أعرف ما إذا كان يجب إعادة تمويل أم لا
سوف تتعلم كل شيء تحتاج إلى معرفته عن قرضك الحالي والاستبدال المحتمل.
احسب القرض الأصلي الخاص بك
نعم ، أنت تعرف بالفعل ما هو مبلغ الدفع الشهري ، ومقدار ما زلت مدينًا به. ومع ذلك ، تحتاج أيضًا إلى معرفة مقدار كل دفعة تذهب إلى تكلفة الفائدة ، ومقدار ما تدفعه فعليًا من الأموال التي اقترضتها. لمعرفة ذلك ، ستحتاج إلى جدول الاستهلاك ، والذي يمكنك الحصول عليه من مجموعة متنوعة من المصادر. أفضل استخدام Excel لحساب الإطفاء ، ولكن يمكنك أيضًا استخدام آلة حاسبة عبر الإنترنت أو أي برنامج آخر لجداول البيانات.
بالنسبة لهذا الوصف ، سأشرح كيفية حساب خيارات إعادة التمويل باستخدام Excel ، ولكن العملية هي نفسها إذا استخدمت حاسبة الإهلاك الخاصة بـ About.com أو برنامج آخر (من الأفضل استخدام جدول بيانات ، لأن الأرقام ستكون أكثر دقة ). سنفترض ما يلي أثناء عملنا على مثال:
- مبلغ القرض الأصلي: 180،000 دولار
- تاريخ القرض الأصلي: 7/1/2003
- تاريخ اليوم: 7/1/2012
- سعر الفائدة على القرض: 5.4 ٪
- مدة القرض: 30 سنة
للحصول على تفاصيل قرضك الأصلي ، أدخلها في حاسبة الاستهلاك المختارة. إذا أمكن ، أدخل الشهر والسنة الفعلية التي اقترضت بها المال في الأصل. استخدم مبلغ القرض الأصلي - وليس المبلغ المستحق عليك حاليًا.
اكتشف أين أنت تقف
خذ علما بالمكان الذي تقف فيه مع قرضك الحالي. قم بالتمرير لأسفل حتى تاريخ اليوم ، وانظر إلى المبلغ الذي ما زلت مدينًا به على القرض. في مثالنا ، تبلغ التكلفة 152.160.64 دولار (قد تختلف أرقامك بسبب التقريب بناءً على البرنامج الذي تستخدمه ومدى دقة ذلك).
احسب القرض البديل
اكتشف كيف سيبدو قرضك الجديد إذا قمت بإعادة التمويل. في هذا المثال ، سنفترض ما يلي:
- مبلغ القرض: 160.160.154 دولار (تم نسخها من فوق)
- تاريخ بداية القرض: 7/1/12
- سعر الفائدة على القرض الجديد: 4.25٪
- مدة القرض: 30 سنة
ستلاحظ أن دفعتك الشهرية ستنخفض إلى 748.54 دولار في حالة إعادة التمويل (مقابل 1،010.76 دولارًا للقرض الأصلي). هذا الأمر جذاب ، ولكن لا ينبغي أن يكون مفاجئًا ، لأن قرضك الجديد أصغر حجمًا ويأتي بسعر فائدة منخفض. قد يكون الادخار على الدفعة الشهرية مهمًا بالنسبة لك ، ولكنه واحد من عدة عوامل مهمة.
اجعل بعض الافتراضات عن المدة التي ستحتفظ فيها بالقرض
لسوء الحظ ، نادرًا ما يكون هناك جواب واضح عندما تقرر ما إذا كنت تريد إعادة التمويل أم لا. عليك أن تقرر ما تعتقد أنه سيحدث وأن تتخذ قرارك بناءً على افتراضاتك. لذا ، حاول تقدير المدة التي ستحتفظ بها بالقرض الجديد. سوف تبقى في نفس المنزل لمدة 7 سنوات القادمة؟
هل ستبقى هناك لمدة 30 سنة كاملة؟ لا بأس إذا كنت لا تعرف - يمكنك إجراء العديد من التحليلات "ماذا لو".
انظر إلى تكاليف الفائدة
الآن يمكنك النظر تحت غطاء محرك السيارة ونرى ما سيحدث إذا كنت إعادة تمويل. معرفة مقدار ما ستنفقه على الفائدة من القرض القديم والقرض الجديد. اذهب إلى كل جدول إطفاء وجمع المبلغ الإجمالي في عمود "الفائدة". ابدأ بتأريخ اليوم ، واستمر في العمل حتى تعتقد أنك ستتخلص من القرض (7 سنوات ، أو عندما يتم سداده ، أو أي شيء تختاره).
هذا أسهل إذا قمت بحساب كل قرض باستخدام جدول بيانات ، أو إذا كان بإمكانك نسخ جدول الإهلاك ولصقه في جدول. شاهد مثالاً لكيفية القيام بها هنا ، أو استخدم الدالة SUM في OpenOffice ، أو مستندات Google ، أو Excel. في مثالنا ، هناك بعض الاختلافات المثيرة للاهتمام:
- إذا احتفظت بالقرض الحالي حتى يتم سداده ، فستنفق 103.236 دولارًا من الفائدة بدءًا من اليوم وحتى عام 2033
- إذا قمت بإعادة تمويل القرض واستمراريته إلى أن يتم سداده ، فسوف تنفق 117313 دولارًا من اليوم حتى عام 2042
هل تبلغ قيمتها 14000 دولار تقريبًا على مدار الثلاثين عامًا القادمة للحصول على دفعة شهرية أقل؟ ربما هو وربما لا. ولكن ماذا لو احتفظت بالقرض فقط (أو بقيت في المنزل) لمدة 10 سنوات؟
- إذا احتفظت بالقرض الحالي ، فستنفق 69565 دولارًا من الفائدة بين الآن ويوليو من عام 2022
- إذا أعدت التمويل ، فستنفق 58545 دولارًا من الفائدة بين الآن ويوليو من عام 2022
في هذه الحالة ، إعادة التمويل تبدو أكثر جاذبية. ليس فقط الحصول على فائدة من دفع أقل ، يمكنك أيضا توفير تكاليف الفائدة (لأنك لن تستمر في دفع الفائدة لمدة 30 سنة كاملة).
اكتشف طريقة للتعامل مع أي تكاليف إغلاق
عند إعادة التمويل ، قد تضطر إلى دفع تكاليف الإغلاق. سيتعين عليك أيضًا أخذ هذه التكاليف في الاعتبار عندما تقرر ما يجب فعله. قد تفكر في تكلفة الفرصة البديلة لاستخدام تلك الأموال: هل يمكن أن تكون قد ربحت فائدة على هذا المال؟ إذا كان الأمر كذلك ، فهل يستحق الأمر إنفاق المال على تكاليف الإغلاق؟
يمكنك أيضًا التفكير في صيغة التعادل التقليدية لإعادة التمويل: المدة التي ستستغرقها لاسترداد الأموال التي تنفقها ، بافتراض انخفاض الدفع الشهري (تقسيم التوفيرات الشهرية من خلال إجمالي تكاليف الإغلاق لمعرفة عدد الأشهر التي ستستغرقها). سوف تبقى في المنزل لفترة كافية لاسترداد تلك التكاليف؟ مهما فعلت ، تأكد من أنك لا تتجاهل تكاليف الإغلاق لأنها جزء مهم من اللغز.
إذا قمت بتمويل تكاليف الإغلاق أو قمت بضمها إلى القرض الجديد (أو إذا حصلت على قرض بدون تكاليف إغلاق ) قد لا تحتاج إلى القيام بأي شيء إضافي - يتم احتساب التكاليف بالفعل في رصيد القرض الأكبر أو سعر فائدة أعلى.