إعادة تمويل الرهن العقاري في التقاعد لديه مزايا وعيوب
إعادة تمويل الرهن العقاري في الايجابيات التقاعد
عموما ، إعادة تمويل الرهن العقاري يقدم العديد من الفوائد لأصحاب المنازل. أولا ، يمكن إعادة التمويل تساعدك على الحصول على سعر فائدة أقل على القرض. يمكن أن يؤدي انخفاض المعدل أيضًا إلى انخفاض الدفعة الشهرية ، مما يجعل تكاليف الإسكان أقل ضغطًا على ميزانيتك. يمكنك أيضا تحقيق دفعة أقل من خلال إعادة تمويل الرهن العقاري في فترة قرض أطول.
من ناحية أخرى ، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري في قرض أقصر يسمح لك بدفعها بسرعة أكبر. قد تكون الدفعة الشهرية أعلى ولكن يمكنك تحقيق بعض وفورات الفوائد ، اعتمادًا على المدة التي قضيتها في الرهن العقاري. إذا كان لديك إنصاف كبير في المنزل ، فهذا سبب آخر للنظر في إعادة التمويل. ستسمح لك إعادة التمويل النقدي بالاستفادة من الأسهم الخاصة بك مع إمكانية خفض معدل الرهن العقاري.
هذه الفوائد يمكن أن تنطبق على أي صاحب منزل ولكن من منظور التقاعد ، وهناك عدة أسباب وجيهة للنظر في إعادة تمويل الرهن العقاري.
الأول هو احتمال تخفيض تكاليف السكن الشهرية. ويقدر مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل أن الشخص العادي الذي يتراوح عمره بين 65 و 74 عاما ينفق ما متوسطه 32.4 في المائة من دخل أسرته على المساكن سنويا. إذا كان عيش التقاعد الخاص بك ليس كبيرا كما تريد ، أو إعادة التمويل بمعدل أقل ، أو في فترة رهن أطول ، يمكن أن يقلل من المدفوعات الخاصة بك ويضيف دولارات قيمة إلى التدفق النقدي الشهري.
يمكن أن يكون هذا المال في متناول اليد إذا يتزامن التقاعد مع ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية . سيحتاج الزوجان البالغان من العمر 65 عاماً إلى حوالي 275،000 دولار لتغطية نفقات الرعاية الصحية في التقاعد ، وفقاً لتقرير Fidelity Investments لعام 2017. هذا الإجمالي لا يشمل تكلفة الرعاية طويلة الأجل ، والتي لا يغطيها برنامج Medicare. يدفع Medicaid مقابل هذه النفقات ولكن فقط بعد أن ينفق المتقاعد من أصوله.
يمكن إعادة تمويل صرف الخروج لخدمة نفس الغرض. كما يمكن أن يوفر لك المال لتغطية نفقات المعيشة اليومية أو إجراء الإصلاحات أو التحسينات اللازمة في المنزل والتي يمكن أن تزيد من قيمتها. قد يكون هذا مفيدًا إذا كنت ترغب في بيع المنزل في مرحلة ما من التقاعد. إذا كنت تفكر في إعادة تمويل الرهن العقاري لسحب الأسهم الخاصة بك فمن المهم أن تكون واضحة بشأن كيفية استخدام هذا المال. فعلى سبيل المثال ، لا يوفر إكمال إعفاء من الخدمة النقدية لقضاء إجازة أو المساعدة في دعم الأطفال البالغين أي فائدة مالية ملموسة لتقاعدك.
إعادة تمويل الرهن العقاري في معاشات التقاعد
إعادة تمويل الرهن العقاري في التقاعد قد يكون لها بعض السلبيات ، اعتمادا على كيفية الاقتراب منها. على سبيل المثال ، إذا كنت ستعيد تمويل فترة إقراض أطول يمكن أن تؤدي إلى الحصول على إعانة مالية فورية في شكل دفعات أقل ولكن عليك أن تنظر في مدى استدامة ذلك لميزانيتك.
وفقا لإدارة الأمن الاجتماعي ، فإن المعتاد البالغ من العمر 65 عاما الذي يتقاعد اليوم يمكن أن يتوقع أن يعيش 20 عاما أخرى. سيعيش واحد من كل أربعة متقاعدين في عمر يناهز 90 عامًا ، ويعيش واحد من كل عشرة على 95 عامًا.
إذا كنت ستنتقل من رهن عقاري لمدة 15 سنة إلى رهن عقاري لمدة 30 عامًا في التقاعد ، عليك التأكد من أن مدخراتك ودخلك من مصادر أخرى ، مثل الضمان الاجتماعي ، ستكون كافية لمواكبة هذه المدفوعات وغيرها نفقات للعقدين القادمين إلى ثلاثة عقود. قد ينخفض مبلغ رهنك العقاري بمقدار 300 دولار شهريًا ، ولكن عليك أن تفكر في التكلفة الإجمالية للرهن العقاري على مدار فترة القرض الجديد.
إعادة التمويل إلى فترة أقصر من مدة القرض يمكن أن تؤدي إلى نتائج عكسية إذا كان دخلك التقاعدي ومدخراتك غير كافية للحفاظ على مدفوعات أعلى. إذا كنت تواجه مشكلة صحية خطيرة ، على سبيل المثال ، فقد تجد نفسك تدفع أكثر من جيبك للفواتير الطبية.
هذه التكاليف يمكن أن تجعل مواكبة ارتفاع دفع أقساط الرهن العقاري أكثر عبئا على ميزانيتك.
أسئلة لطرحها قبل إعادة تمويل الرهن العقاري
إذا كنت تقترب من التقاعد أو تقاعدت مؤخرًا وإعادة التمويل على الطاولة ، فإن سؤال نفسك عن الأسئلة الصحيحة يمكن أن يساعدك في تقرير ما إذا كان ذلك منطقياً. فمثلا:
- كم من الوقت تخطط للبقاء في المنزل؟ كم سنة تبقى على الرهن العقاري؟
- سوف تمر هذا المنزل على أطفالك عندما تمر بعيدا؟ إذا كان الأمر كذلك ، فهل يمتلك العقار موجودات كافية لسداد أي رصيد رهن متبقي؟
- ما الهدف من إعادة التمويل؟ تخفيض معدل الخاص بك؟ تخفيض دفعتك الشهرية؟ سحب الأسهم؟
- كم من المال سوف تضيف إعادة التمويل مرة أخرى إلى ميزانيتك الشهرية إذا كنت تحصل على دفعة أقل؟
- إذا كنت تقوم بإعادة التمويل إلى قرض قصير الأجل ، فكيف يؤثر ذلك على ميزانيتك؟
- إذا كان هناك إعادة تمويل للنقد في البطاقات ، كيف سيتم استخدام هذه الأموال؟
- كم ستكلف إعادة التمويل ، من حيث إغلاق الرسوم ؟ هل ستدفع هذه الأموال من الجيب أم ستدرج في القرض؟ كيف يؤثر دفع التكاليف في القرض على المدفوعات الشهرية؟
- ما سعر الفائدة الذي سوف تكون مؤهلاً له ، بناءً على ملفك الائتماني؟ كيف يقارن هذا بالسعر الذي تدفعه حاليا؟
يمكن التفكير في كل هذه القضايا تساعدك على فهم أفضل لما إذا كان إعادة تمويل الرهن العقاري في التقاعد هو الخيار الصحيح.