فمن الأفضل لبناء تكاليف الرعاية الصحية في ميزانيتك التقاعد
على الرغم من أن الجزء (أ) من الرعاية الطبية ، الذي يغطي مستوى معين من الاستشفاء ، مجاني (على افتراض أنك تعمل في الولايات المتحدة لفترة كافية للتأهل) ، فإن الجزء الأكبر من التغطية الطبية ليس مجانيًا. ستدفع أقساط التأمين عن الجزء "ب" من "ميديكير" ، وعن التأمين التكميلي أو خطط الوصفات الطبية.
بالإضافة إلى ذلك ، سيكون لديك تكاليف من الجيب.
عندما تضع كل هذا في الاعتبار ، سيقدِر برنامج الرعاية الطبية على حوالي 50-60 في المائة فقط من احتياجات الرعاية الصحية. وبمرور الوقت ، ستزداد الأقساط والتكاليف من الجيب.
كيف ينسى الناس عن تكاليف الرعاية الصحية في ميزانيتهم
العديد من المتقاعدين القادمين ، والناس يستعدون للانتقال من القوى العاملة ، ينسون ميزانية الرعاية الصحية عند تقدير نفقتهم في التقاعد. لماذا ا؟ وكثيرا ما يستقطب صاحب العمل أغلبية علامة التبويب (عادة حوالي 75 في المائة) وتبقى التكلفة المتبقية (حوالي 25 في المائة) من راتبهم. ويعتقدون أنهم يحتاجون إلى نفس القدر من الأجر الذي يحصلون عليه في منازلهم - لكنهم ينسون أنهم سيكونون الآن مسؤولين عن دفع أقساط الرعاية الصحية الخاصة بهم بالإضافة إلى التكاليف من الجيب.
ما هي أنواع أقساط الرعاية الصحية التي ستحصل عليها؟
هناك أربعة أنواع من أقساط الرعاية الصحية التي من المحتمل أن تحصل عليها في التقاعد:
- أقساط الرعاية الطبية الجزء ب
- Medigap (يشار إلى التأمين التكميلي Medicare) أو أقساط Medicare Advantage (المشار إليها باسم Medicare Part C)
- تغطية الرعاية الطبية الجزء دال (تغطية العقاقير)
- أقساط تأمين الرعاية طويلة الأجل
فيما يلي تفاصيل حول كل من هذه العناصر:
- Medicare Part B : في عام 2016 ، يزيد هذا المبلغ عن 120 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، إلا أنه يرتفع كلما ارتفع دخلك. إذا قمت بإجراء المزيد ، فسوف تدفع أكثر.
- إذا كنت ترغب في الحصول على تأمين لتغطية التكاليف التي لا يغطيها برنامج Medicare الأساسي ، فسوف تبحث في شراء إما سياسة Medigap أو خطة Medicare Advantage ، بالإضافة إلى تغطية العقاقير الطبية.
- إذا كانت لديك سياسة Medigap ، فقد لا تغطي تكاليف العناية بالأسنان والرؤية والعناية بالبشرة ، مما قد يترك لك بعض النفقات الكبيرة ، خاصةً لاحتياجات طب الأسنان.
- إذا كنت تمتلك سياسة Medicare Advantage التي تشمل العناية بالأسنان ورؤية العين والعين ، فقد لا توفر تغطية إضافية في المستشفى ، مما قد يترك لك ولأسرتك فاتورة كبيرة في حالة حدوث مرض مزمن أو شديد.
- ﻻ ﯾﻐطﻲ Medicare ﻏﺎﻟﺑﯾﺔ ﺗﮐﺎﻟﯾف اﻟرﻋﺎﯾﺔ طوﯾﻟﺔ اﻷﺟل اﻟﺗﻲ ﻗد ﺗواﺟﮭﮭﺎ. إذا كنت تريد أن تتأكد من أن لديك أموالًا لتغطية هذه التكاليف ، فضع في اعتبارك تأمين الرعاية طويل الأجل .
إذن ، ما مقدار ما قد تضيفه هذه التغطية وما يرتبط بها من تكاليف من جيب؟
ما هو إجمالي تكاليف الرعاية الصحية التي قد تختبرها؟
للحصول على تقدير لتكاليف الرعاية الصحية الحالية والمستقبلية الخاصة بك ، قم بتجربة حاسبة تكلفة الرعاية الصحية عبر الإنترنت من قبل HVS Financial.
باستخدام هذه الآلة الحاسبة ، قلت إنني كنت ذكراً وعمرياً 65 عاماً ، وقدرت مجموع أقساط التأمين وتكاليف الجيب من 4،500 دولار سنوياً. وهذا يعني أنك إذا لم تضع حوالي 375 دولارًا في الشهر في ميزانيتك لتكاليف الرعاية الصحية ، فستجد نفسك غير قادر على الحصول على المال.
ومن المرجح أيضًا أن ترتفع تكاليف الرعاية الصحية هذه بمعدل ضعف معدل التضخم ، وهو ما يعني أن التقاعد قد يكون أقرب إلى 1075 دولارًا شهريًا (باستخدام معدل تضخم يبلغ 6٪) بعد مرور 10 أعوام على التقاعد.
بالنسبة لزوجين ، تحتاج إلى مضاعفة هذه الأرقام. أوتش.
ما الذي يمكنك القيام به للحد من تكاليف الرعاية الصحية المتزايدة؟
تحدثت مؤخراً إلى دان ماكغراث ، الذي كان يعمل سابقًا في خدمات HealthView ، وقدم ثلاثة اقتراحات للمساعدة في التحكم في تكاليف الرعاية الصحية المتزايدة.
1. حافظ على صحتك
من يريد حياة طويلة غير صحية؟ تولي الرعاية الطبية الخاصة بك. قم ببحث. اسال اسئلة.
كان لدى دان بعض التعليقات المثيرة للاهتمام حول البقاء بصحة جيدة. اثنان عالقان معي:
- احصل على طبيب أسنان جيد ، واذهب لأراهم كل ستة أشهر. يظهر مرض القلب والأوعية الدموية في لثتك أولا. قد يلاحظ طبيب الأسنان الذي يلفت الانتباه شيئًا ما قبل أن يفعله طبيبك بفترة طويلة.
- اذهب حافي القدمين. نعم حافي القدمين.
2. إدارة التوزيعات الضريبية بكفاءة
كان لدى دان أيضًا العديد من التعليقات المدروسة حول إدارة توزيعات الحسابات بطريقة ضريبية فعالة.
بالنسبة لدافعي الضرائب ذوي الدخل المرتفع (بالنسبة لعام 2016 ، هذا يعني الفردي مع الدخل المتوقع من 85 ألف دولار أو أكثر ، والمتزوجات بقيمة 170 ألف دولار أو أكثر) ، وكلما زادت تكاليفك ، زادت أقساط التأمين الخاصة بجزء الرعاية الطبية وأرتفعت أقساط قسم الرعاية الطبية. إذا كنت تعمل مع مخطط ضريبي جيد أو مخطط للتقاعد ، يمكنك استخدام الأفكار التالية لإدارة التوزيعات المزيد من الضرائب بكفاءة ، ويحتمل أن تبقي أقساطك من الارتفاع بنفس القدر:
- لا يتم احتساب التوزيعات من حسابات HSA أو حسابات Roth IRA أو من وثائق التأمين على القيمة النقدية في المعادلة التي تحدد المبلغ النهائي لأقساط Medicare Part B الخاصة بك. الدخل من عكس الرهن العقاري لا يحسب سواء.
- عادة ما يتم التعامل مع الأموال المسحوبة من حسابات التقاعد التقليدية مع نفقات الرعاية الصحية القابلة للخصم.
- نظرًا لأن عمليات سحب Roth IRA لا يتم احتسابها في الصيغة التي قد تؤدي إلى زيادة أقساط Medicare Part B ، إذا كان لديك أرصدة كبيرة في حسابات IRA التقليدية ، فهذا يعني أنك ستحصل على قدر كبير من التوزيعات الدنيا المطلوبة في عمر 70 وما بعدها ، وقد تحتاج إلى للنظر في تحويل جزء من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك إلى روث قبل أن تصل إلى سن 65. على وجه الخصوص ، قال دان "روث هو أكبر وسيلة للاستثمار معروفة للناس". يجب أن أبقى أتفق معه.
3. لا تحصل على الوقوع خارج الحرس
ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية سيكون حقيقة واقعة. ضع بندًا في ميزانيتك لهم. إذا كنت تخطط للتقاعد المبكر (قبل 65) تأكد من أنك تفهم تكلفة تحمل أقساط التأمين الصحي الخاصة بك حتى تصل إلى العمر Medicare.