تخطيط التقاعد أخطاء يجب تجنبها

كلنا نرتكب أخطاء ، لكن بعض الأخطاء تحمل عواقب أكبر من غيرها. لسوء الحظ ، فإن ارتكاب أخطاء معينة عندما يتعلق الأمر بالتخطيط لتقاعدك يمكن أن يكون له عواقب وخيمة على مستقبلك ، خاصة عندما تقترب أكثر وأكثر من سن التقاعد التي تريدها. لذلك في محاولة للحصول على تخطيط التقاعد الخاص بك (أو عدمه) في شكل قمة ، وهنا ستة أخطاء شائعة تجعل الناس مع تخطيط التقاعد التي يجب عليك تجنبها.

لا تعظيم مباراة صاحب العمل الخاص بك

إذا كنت محظوظًا بما يكفي للعمل لدى صاحب عمل يقدم 401 كيلوبايت أو خطة تقاعد أخرى مع برنامج مطابقة ، فاستفد من ذلك! بمجرد أن تكون قد أنجزت الخطة (أي بمجرد أن تعمل في الشركة لفترة تكفي للحصول على حق مطلق في أي جزء من قيمة الحساب الذي ساهم به صاحب العمل نيابةً عنك) ، فإن صاحب العمل هو الذي يطابق المال هو ملكك ، ولكن فقط إذا كنت تساهم في الخطة بنفسك.

ما يؤول إليه الأمر هو أن مباراة صاحب العمل هي أموال مجانية وأفضل عائد على الدولار الذي قد تجده على الأرجح. على سبيل المثال ، إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق الدولار مقابل الدولار حتى 3٪ من راتبك ، فيجب أن تساهم بنسبة 3٪ على الأقل من كل شيك راتب في الخطة.

من خلال القيام بذلك ، ستوفر على نحو فعال 6٪ من راتبك كل عام ولكنك تفوتك فقط بنسبة 3٪. عن طريق عدم تعظيم مباراة صاحب العمل الخاص بك هو ترك المال على الطاولة التي يمكن استخدامها لتمويل الأمن المالي ونمط الحياة التي تريدها في التقاعد.

أخذ قرض من حساب التقاعد الخاص بك

الكثير من الناس يعاملون خطة تقاعد أصحاب العمل مثل حساب التوفير إذا كانت الخطة تسمح بالقروض ، وهي ميزة شائعة. يمكن أن يكون اقتراض الأموال من مدخراتك التقاعدية خطأ مكلفًا. عندما تدفع المال ، فقدت الأموال التي اخرجتها في المقام الأول من فرصة النمو والتجمع.

عندما تفهم التأثيرات القوية لمضاعفة الفائدة ، يجب أن تتعرف أيضًا على تكاليف الفرصة البديلة لتعطيل العملية. في حين أنك قد تدفع لنفسك الفوائد ، إلا أنها لا تعوض عمومًا عن الوقت الضائع.

ينشأ خطر آخر تتعرض له عند أخذ قرض من خطة التقاعد الخاصة بك إذا تركت وظيفتك قبل سداد القرض. وفي بعض الحالات ، يمكن اعتبار القرض بمثابة توزيع إذا لم يتم سداده بالكامل ، مما يعني دفع الضرائب وربما فرض غرامة صارمة على السحب المبكر.

لا تنويع استثماراتك.

يقول المثل القديم: "لا تضع كل بيضك في سلة واحدة". إنها نصيحة سليمة ، وتطبق بشكل مباشر تقريبًا على أسلوبك في محفظتك الاستثمارية ، لكن الناس لا يتبعونها في الغالب. من السهل أن تتورط في استثماراتك عندما يكون أداء السوق جيداً ، وقد يبدو أن ملاحقة هذه العائدات الكبيرة فكرة جيدة. عوائد أفضل يساوي أفضل عش البيض. ولكن بدون التنويع المناسب ، فأنت تعرض نفسك لمخاطر أعلى بكثير مع إمكانية فقط لتحقيق عوائد أفضل.

وينتشر انعدام التنويع السليم على وجه الخصوص بين المستثمرين الذين يحصلون على مخزون صاحب العمل كجزء من استحقاقاتهم أو تعويضاتهم.

على الرغم من وجود قواعد عامة حول وقت وكمية مخزون صاحب العمل الذي يمكنك بيعه في وقت معين ، إلا أنه من الممارسات السيئة عمومًا التمسك بكل سهم مما يسمح له بأن يصبح جزءًا أكبر وأكبر من مجموع استثماراتك الاستثمارية. في النهاية ، سوف تساعدك المحفظة المتنوعة بشكل صحيح على تقليل المخاطر الخاصة بك مع زيادة عائدك.

لا إعادة توازن حقيبتك

في حين أن تنويع محفظتك الاستثمارية أمر مهم ، إلا أنه لا يقدم الكثير من المزايا إذا لم تقم بإعادة توازن محفظتك بشكل منتظم أيضًا. بمرور الوقت ، ربما لن تكون المحفظة التي بدأت كمخزونات بنسبة 50٪ وسندات بنسبة 50٪ هي نفسها بضع سنوات أو حتى أشهر.

إذا شهدت الأسهم فترة نمو كبيرة ، فسوف ينمو جزء المخزون من محفظتك في حين أن حيازات سنداتك قد تنمو قليلاً فقط.

هذا التباين يمكن أن يحول محفظتك إلى مزيج بنسبة 70٪ من الأسهم و 30٪ من السندات ، الأمر الذي لا بأس به هو أن المزيج مناسب لسنك وتحمل المخاطر ، ولكن إذا كان التوازن 50/50 هو ما هو مناسب ، فإن هذه المحفظة ستكون الآن بشكل ملحوظ أكثر خطورة مما ينبغي أن يكون.

صرف الخروج من خطتك

عندما تغادر صاحب العمل الذي كنت تمتلك حسابًا تقاعديًا ، فلديك عدة خيارات فيما يتعلق بما تفعله بحسابك. أولاً ، يمكنك تركه في الخطة ، وهو ليس خيارًا فظيعًا إذا لم يكن لديك حساب تقاعد آخر (مثل حساب IRA) يمكنك إيداع الأموال فيه. ثانياً ، قم بأداء الوصي على تحويل الوصاية (المعروف أيضاً باسم إعادة تحويل الحساب IRA) إلى حساب تقاعد مؤهل آخر مثل حساب IRA أو خطة صاحب العمل الجديدة الخاصة بك.

ثالثًا ، يمكنك صرف النقود. هذا هو المكان الذي تبدأ الأخطاء. يقرر الكثير من الناس صرف خطة تقاعد أصحاب العمل عند مغادرتهم الشركة. بعض النقد خارجا مع نية لإعادة استثمار الأموال في حساب آخر ، ولكن هناك فارق هائل واحد بين صرف النقد والمتداول . عندما تدفع نقدًا من خطة التقاعد قبل بلوغ 59 عامًا ، فأنت لست خاضعًا فقط لضرائب الدخل على القيمة الكاملة ، ولكن أيضًا لعقوبة السحب المبكرة الضخمة. هذا يمكن أن يكون خطوة غالية الثمن. بالنسبة إلى بعض الأشخاص ، يعني هذا تقريبًا تقطيع قيمة الحساب إلى النصف!

عندما تبدأ عملية تحويل من الثقة إلى الأمانة ، من ناحية أخرى ، يمكنك تجديد قيمة الحساب بالكامل إلى حساب آخر مؤهل دون دفع أي ضرائب أو رسوم. لذلك عندما تترك صاحب العمل ، يجب أن تفكر في تحويل الأموال إلى حساب من الجيش الجمهوري الإيرلندي. وهذا لا يلغي أي ضرائب أو غرامات ، بل إنه يفتح أيضًا فرصك الاستثمارية (عادة ما يكون لخطة 401k خيارات استثمارية محدودة) ويقلل من رسوم الاستثمار بشكل كبير (تميل خطط 401k إلى الحصول على رسوم عالية).

أصبح مشلولا من الخيارات

تخطيط التقاعد مليء بالأسئلة. "كم من المال أحتاج إلى الادخار؟" "كم من المال أحتاجه في التقاعد؟" "ما هي الاستثمارات المناسبة بالنسبة لي؟" في حين أن التخطيط للتقاعد مليء بالخيارات الهامة ، لا تسمح لنفسك بالإرهاق في التقاعس.

ربما يكون التجنب والتراخي أكبر الأخطاء التي يمكن أن تحدثها عند التخطيط لتقاعدك. لذا خذ الأمور خطوة واحدة في كل مرة. بما أن الوقت (وصديقه يضاعف الفائدة) هو أغلى ما لديك ، فإن أهم شيء يجب القيام به هو فقط البدء في الادخار والاستثمار في حساب التقاعد ، سواء كانت خطة صاحب عمل أو حساب IRA.

بعد ذلك ، عندما ينمو عش البيض الخاص بك وتقترب من التقاعد ، فكر في العمل مع مخطط مالي معتمد معتمد على الرسوم (CFP) لمناقشة خطة التقاعد والخيارات المناسبة لك.