إنه قرض ، الكثير من المال الحر
أحد أكثر الأخطاء الشائعة التي يرتكبها الناس هو الاعتقاد بأن الاقتراض من 401k هو نفسه مثل الذهاب إلى البنك والحصول على بعض المال من حساب التوفير.
هذا لا يمكن أن يكون أبعد عن الحقيقة. عندما تقترض المال من 401 (ك) ، فإنك تحصل على قرض. تماما مثل قرض السيارات أو قرض المنزل ، وهذا يعني أنك تعد بتسديد ما تقترضه.
عندما تقوم ببدء قرض من خطة التقاعد الخاصة بك ، سيكون عليك وضع خطة سداد ، والتي تتراوح في معظم القروض من سنة إلى خمس سنوات. سيبدأ سداد القرض قريباً ويتم خصمه من شيك الأجر تلقائياً. تمامًا كما لو كنت ستحصل على أي نوع آخر من القروض ، سيكون هذا الآن عبارة عن نفقات عادية يجب دفعها.
الفائدة والرسوم
شيء آخر يجب مراعاته قبل الاقتراض ضد صندوق التقاعد الخاص بك هو فيما يتعلق بمختلف الرسوم وأسعار الفائدة التي سيتم محاسبتك عليها. تقوم معظم الخطط بتحصيل رسوم إنشاء قرض لمرة واحدة يمكن أن تكون أعلى من 75 دولار ، بغض النظر عن حجم القرض. وهذا يعني أنه حتى لو كنت ستقترض 1000 دولار أمريكي ، فستتقاضى رسومًا تبلغ 75 دولارًا ، وتخسر 7.5 بالمائة من أعلى القيمة.
بالإضافة إلى الرسوم ، يجب عليك دفع الفائدة كما تفعل على أي قرض آخر. الشيء الجيد الوحيد في الاهتمام هو أنك تدفع لنفسك الفائدة بالفعل. لذا ، فأنت في الواقع تضع المزيد من المال في حسابك بدلاً من البنك الذي يتلقى الفائدة. سعر الفائدة المشترك هو معدل الفائدة الحالي زائد 1٪.
ضريبة مضاعفة
إذا كنت تتذكر ، يتم تقديم مساهمات خطة التقاعد الخاصة بك على أساس ما قبل الضريبة. هذا يعني أنك تدرك استراحة ضريبية عند تقديم مساهمات في الخطة ، ثم يتم فرض ضرائب عليك في المستقبل عندما تأخذ المال من الخطة. لسوء الحظ ، عندما تأخذ قرضًا من خطتك ، قد تتعرض لضرائب إضافية.
في حين يتم أخذ مساهمات 401 (k) العادية من راتبك على أساس ما قبل الضريبة ، فإن تسديد القرض ليس كذلك. هذا يعني أنك تقوم بأخذ أموال ما قبل الضريبة من حسابك ثم تسديدها بأموال ما بعد الضريبة. وهذا يمكن أن يؤدي إلى فرض ضرائب على بعض هذه الأموال مرتين.
تناقص قوة المضاعفة
الفائدة المركبة هي واحدة من أعظم الأصول التي ستحصل عليها في خطة التقاعد. مع مرور الوقت ، فإن الفائدة والمكاسب على الأموال في كرات الثلج حساب الخاص بك ويمكن أن تتراكم بشكل كبير.
عندما تسحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك ، فإنك بذلك تخفض المبلغ الذي يمكن أن يتراكم. في الوقت الذي تقوم فيه بسداد القرض ببطء مع القليل من الفائدة المضافة ، يمكن أن تؤثر خطة السداد البطيئة هذه على السعر الذي يمكن أن ينمو به أموالك إذا بقيت داخل 401 (k) الخاص بك ككل.
العواقب عند ترك صاحب العمل
كما ذكر في البداية ، هذا قرض ويجب سداده.
إذا كنت ستترك صاحب العمل الذي يرعى الخطة ، فستظل على الخطاف بالنسبة للقرض. في بعض الحالات ، يمكنك طلب دفتر القسيمة ومواصلة السداد ، ولكن إذا فشلت في مواكبة المدفوعات أو لم تتمكن من سداد القرض بالكامل ، فستتوقف عن سداد القرض.
عندما تقوم بالتعويض عن قرض 401 (k) ولم تصل إلى سن 59/1 ، فإن مصلحة الضرائب تتعامل مع القرض كتوزيع لا يخضع فقط لضرائب الدخل ولكن أيضاً 10٪ من عقوبة السحب المبكر أيضاً. هذا يمكن أن يضع بسرعة كبيرة في مدخرات التقاعد الخاصة بك.
افكار اخيرة
من المفهوم أن الحياة تحدث ، وهناك أوقات تحتاج فيها بالفعل إلى بعض المال الإضافي. من الناحية المثالية ، قد ترغب في تخصيص صندوق طوارئ لتغطية هذه الحالات ، ولكن بالنسبة للكثيرين ، قد يكون التحول إلى خطة التقاعد أحد الخيارات القليلة.
قبل أن تقفز إلى قرض 401 (k) ، تأكد من أنك تفكر في كل الخيارات الأخرى أولاً وأن يكون لديك فهم كامل لما قد يكلفك من الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك.