فهم أي مركبة إنقاذ تعمل بشكل أفضل لخطة التقاعد الخاصة بك
غالبا ما يتساءل الناس ما هو نوع IRA الأفضل. تتمتع كل من الحسابات التقليدية و Roth IRA بفوائد ضريبية كبيرة ، ولكن في بعض الحالات قد يكون المرء أفضل من الآخر. نظرًا لأننا لا نستطيع التكهن بماهية الضرائب بعد 20 عامًا من الآن ، إذا كان لديك القدرة على المساهمة في كلا النوعين من حسابات IRA ، فقد تكون هذه فكرة جيدة. من خلال تنويع التزاماتك الضريبية ، يمكنك الاستعداد لأي تغييرات كبيرة في معدلات الضرائب في الوقت الذي تصل فيه إلى التقاعد.
أولا ، دعونا نستكشف كل نوع من الجيش الجمهوري الأيرلندي حسب التعريف. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو نوع من حسابات التقاعد الفردية حيث تساهم بدفعات ما قبل الضرائب أو بعد الضرائب . كما يسمح لأموالك للنمو الضريبي المؤجل. يمكنك البدء في إجراء عمليات السحب على الأموال من حساب IRA التقليدي الخاص بك بعد 59 دقيقة. بمجرد البدء في إجراء عمليات السحب ، يتم التعامل معه كدخل حالي. A Roth IRA هو نوع آخر من حساب التقاعد الفردي الذي يسمح لك بوضع جانبي بعد خصم الضرائب إلى مبلغ محدد كل عام. يمكنك البدء في إجراء عمليات السحب على الأموال من Roth IRA بعد بلوغك 59 عامًا بدون الضرائب ، وستظل السحوبات الخاصة بك خالية من الضرائب.
خصائص التقليدية و Roth IRAs
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
وتتمثل فائدة حساب الاستجابة العاجلة التقليدي في أن المساهمات التي تقوم بها يمكن أن تكون معفية من الضرائب في السنة التي تبرم فيها المساهمة. وهذا يعني أنه إذا قمت بتقديم مساهمة بمبلغ 5،5000 دولار في حساب IRA تقليدي هذا العام (أو 6500 دولار إذا كان عمرك فوق 50 عامًا أو أكثر) ، يمكنك تقليل دخلك الخاضع للضريبة الحالية بمبلغ 5،500 دولار (أو 6،500 دولار).
بالنسبة للأفراد الذين يمثلون شريحة ضريبية أعلى ، يمكن أن يكون ذلك توفيرًا معقولاً.
بما أن المساهمات تتم على أساس ما قبل الضريبة ، فإن هذا يعني أنك ستخضع للضريبة في المستقبل عند سحب الأموال من حساب الاستجابة العاجلة. ثم يتم فرض ضريبة على هذا المال كدخل عادي. إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل عند التقاعد ، فهذا يعني أنك ترى أفضل مزايا ضريبية من حساب IRA تقليدي.
ضع في اعتبارك أنك يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة في عمر 70 ½.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
يمكنك التفكير في Roth IRA على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي من حيث الضرائب. مع Roth IRA ، يتم تقديم مساهماتك على أساس ما بعد الضرائب ، مما يعني عدم وجود فائدة ضريبية حالية لك عند تقديم مساهمة. ومع ذلك ، سوف تستفيد من الطرف الآخر ، والتوزيعات المؤهلة من Roth IRA هي معفاة من الضرائب. هذا عادة ما يفيد أولئك الذين يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد. حدود المساهمة الخاصة بـ Roth IRA هي نفسها بالنسبة لـ IRA التقليدية: 5500 دولار ، وإذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فستبلغ 6500 دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يتطلب Roth IRAs أن تأخذ التوزيعات المطلوبة عند الوصول إلى سن 70 ½. يمكن أن يكون هذا مهمًا بشكل متزايد لأن الناس يعيشون ويعملون لفترة أطول. ضع في اعتبارك أيضا أن هناك قيود الدخل التي قد تمنع الأفراد ذوي الدخل العالي للمشاركة في روث. ومن المقرر رفع حدود الدخل هذه في عام 2010.
اسأل نفسك هذه الأسئلة
بينما تزن إيجابيات وسلبيات Roth و Roth التقليدية ، فيما يلي بعض الأسئلة التي قد تسأل نفسك أو تناقش مع المستشار المالي الخاص بك.
- هل تتوقع أن يزيد دخلك أو ينقص في التقاعد؟
- هل تتوقع أن يكون معدل الضرائب أعلى أو أقل عند التقاعد؟
- ما هو مجموعتك الضريبية الحالية؟
- كم من الدخل تحتاج على أساس شهري بمجرد التقاعد؟
الحد الأدنى
قد يكون من الصعب اتخاذ قرار بين شركة Roth و Roth IRA إذا كنت مؤهلاً لكليهما. سوف ترغب في موازنة إيجابيات وسلبيات التعرض للضريبة الآن مقابل فرض ضرائب في وقت لاحق. يمكنك أيضًا التفكير في أفضل ما يناسبك استنادًا إلى حدود الدخل وحدود المساهمة والحوافز الضريبية وقواعد السحب ومعدلات الضرائب المستقبلية.
إذا كنت مرتبكًا أو غير متأكد من كيفية المتابعة ، فمن الأفضل دائمًا التحدث مع مخطط مالي مؤهل أو زيارة موقع ويب مصلحة الضرائب للحصول على معلومات إضافية.