الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يمكن أن يكون أداة مفيدة لإنقاذ التقاعد
ميزة ما قبل الضريبة
وتتمثل الفائدة الأساسية من حساب الاستجابة العاجلة التقليدي في أن معظم المساهمات تتم على أساس ما قبل الضريبة. وهذا يعني أنه عند إيداع الأموال في حساب الاستجابة العاجلة ، يمكنك خصم هذا المبلغ من دخلك الخاضع للضريبة. هذا يؤدي إلى دفع ضرائب أقل على الدخل لهذا العام. بالنسبة لعام 2018 ، فإن الحد الأقصى للمساهمة في حساب IRA التقليدي هو 5500 دولار و 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
بالإضافة إلى الحصول على خصم ضريبي ثمين في المقدمة ، يتم زيادة الضرائب في الحساب. أي فوائد أو مكاسب رأسمالية من الاستثمارات لا تخضع للضريبة عندما تتحقق المكاسب. بدلا من ذلك ، يتم تأجيلها حتى يتم سحب المال من الجيش الجمهوري الايرلندي في التقاعد. في هذه المرحلة ، يتم فرض ضرائب على معدل ضريبة الدخل العادي الخاص بك. إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل عند التقاعد ، فهذا يعني أنك ستدين بأقل الضرائب على سحوبات IRA المؤهلة .
من يستطيع المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟
أي شخص لديه دخل مكتسب مؤهل لفتح حساب IRA تقليدي ، ولكن هناك بعض القيود على من يمكنه خصم المساهمات.
هناك حدود الدخل التي يتم استخدامها لتحديد مقدار المساهمات القابلة للخصم ، إن وجدت.
إذا كنت مشمولًا في الوقت الحالي بخطة تقاعد في العمل عام 2018 ، فيمكنك خصم اشتراكك الكامل في حساب IRA إذا:
- أنت واحد ، والدخل الإجمالي المعدل المعدل هو 63،000 دولار أو أقل
- أنت متزوج وتسجل عودة مشتركة مع MAGI بقيمة 101،000 دولار أو أقل
- أنت متزوج بشكل منفصل ، مع MAGI أقل من 10،000 دولار
بمجرد الوصول إلى هذه الحدود ، يبدأ الاستقطاع بالتخلص التدريجي ، مما يقلل من مقدار المساهمات التي يمكنك خصمها. إذا كنت غير مشمول بخطة تقاعد في العمل وتضع ملفًا واحدًا ، فيمكنك خصم مساهمتك الكاملة ، بغض النظر عن دخلك. إذا كنت غير مشمول بخطة في العمل لكن زوجتك ، فإن الخصم الكامل متاح فقط إذا كان MAGI الخاص بك هو 189،000 دولار أو أقل.
أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
واحدة من العيوب المحتملة للجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو التوزيع القسري الذي يجب أن يبدأ في سن 70 ½. في هذا العمر ، عليك البدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات ، بناءً على متوسط العمر المتوقع. حتى إذا لم تكن بحاجة إلى المال ، إذا لم تأخذ الحد الأدنى من الحد الأدنى المطلوب (RMD) على الأقل كل عام ، فستواجه عقوبة 50٪ من مبلغ RMD.
على الجانب الآخر ، تخضع السحوبات التي يتم إجراؤها قبل بلوغ سن 59 to إلى 10٪ من السحب المبكر. هناك بعض الاستثناءات لتجنب العقوبة. على سبيل المثال ، لن تدفع الغرامة عندما تسحب 10 آلاف دولار من أموال الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي لشراء منزل أول.
ومع ذلك ، فإنك لا تزال مدينًا لضريبة الدخل العادية على الانسحاب.
هل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي مناسب لك؟
إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم خطة تقاعد ، أو كنت تبحث عن وسيلة لتوفير أكثر للتقاعد بعد تجاوز الحد الأقصى 401 (ك) ، عندئذ يمكن أن يكون حساب IRA التقليدي خيارًا رائعًا لتوفير المال قبل الضرائب التقاعد. ضع في اعتبارك أنه اعتمادًا على ما إذا كنت متزوجًا أو إذا كانت زوجتك مشمولة بخطة تقاعد في العمل ، فقد تخضع لقيود الدخل.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو أيضا شيء للنظر. مع روث ، لا تحصل على خصم مقابل المساهمات ولكن يمكنك إجراء سحوبات مؤهلة في التقاعد 100 في المئة معفاة من الضرائب. قد يكون هذا إضافة كبيرة إذا كنت تتوقع وجودك في شريحة ضريبية أعلى بمجرد التقاعد. وليس عليك أن تأخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من Roth IRA في عمر 70 1/2.
يسمح لأموالك بالاستمرار في النمو إلى أن تحتاج فعليًا لاستخدامه.
من الممكن أن يساعدك تقييم مزايا كل من حسابات Roth و IRA التقليدية على تحديد أيها أكثر فائدة كجزء من خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك.