401 (k) خطط أساسية لتخطيط التقاعد. وإليك كيفية فهمهم.
لماذا التسجيل في خطة 401 (ك)
تمكنك الخطة 401 (k) من الاستفادة تلقائيًا من النمو المؤجل من الضرائب.
مع الإلغاء التدريجي لمعظم خطط معاشات التقاعد المحددة المزايا وعدم اليقين الشديد حول الضمان الاجتماعي ، فإن الادخار من أجل التقاعد بمفردك هو أمر في غاية الأهمية.
كيفية التسجيل في خطة 401 (ك)
على الرغم من أن بعض الشركات تقوم بتسجيل العمال تلقائياً في خططها 401 (k) ، فقد تحتاج إلى إكمال نموذج بسيط للمشاركة في خطتك. ستحدد مقدار الحفظ واختيار خيارات الاستثمار الخاصة بك. لا تقلق! إن المبلغ الذي توفره ، والطريقة التي تستثمر بها ، وحتى مشاركتك المستمرة في خطة 401 (k) هي جميع القرارات التي يمكنك تغييرها في أي وقت.
خطة 401 (k) مرتبطة بالعمالة
يمكنك المشاركة في خطة 401 (k) فقط إذا سمح لك صاحب العمل بذلك. يجب على صاحب العمل تقديم خطة ويجب أن تكون مؤهلاً للمشاركة. لذلك ، لا يمكنك إعداد خطة 401 (k) بنفسك. (ومع ذلك ، إذا كنت تعمل ، يمكنك إنشاء حساب التقاعد الفردي (IRA) بشكل خاص.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فسوف يكون لديك خيارات أخرى لتخطيط التقاعد أيضًا.) والمفتاح هو تجنب فقدان هذه الفرصة المهمة لإنقاذ التقاعد. إن عدم الاستفادة من المزايا الضريبية لخطط 401 (k) والمساهمات المطابقة هي من أكبر الأخطاء التي يرتكبها الناس عند بدء عمل جديد.
كم يمكنك المساهمة في خطة 401 (ك)؟
غالبًا ما يُطلق على المبلغ الذي قمت بحفظه في خطة 401 (k) نسبة اشتراكك. إذا كان إجمالي الراتب 3000 دولار وتريد وضع 300 دولار لكل شيك راتب في خطة 401 (ك) ، فستحتاج إلى الإشارة إلى نسبة مساهمة 10٪ ، لأن 10٪ من 3000 دولار هي 300 دولار.
401 (k) حدود المساهمة في الخطة
بالنسبة لعام 2017 ، فإن أقصى مبلغ يمكنك المساهمة فيه هو 401 (ك) هو 18000 دولار. إذا كان عمرك 50 أو أكثر ، فيمكنك المساهمة بمبلغ إجمالي قدره 24000 دولار. قد يحد صاحب العمل من المبلغ الذي يحق لك المساهمة به. لاحظ أن حدود مساهمة IRA منفصلة تمامًا.
401 (k) خطة مساهمة الموعد النهائي
على عكس IRA ، لا توجد مواعيد نهائية للمساهمات. ومع ذلك ، كلما قمت بالتسجيل أسرع ، يمكنك البدء في توفير الضرائب المؤجلة لتقاعدك.
401 (k) خطة خصم الضرائب
كل مساهمة 401 (k) العادية تقلل على الفور دخلك الخاضع للضريبة. على سبيل المثال ، سيوفر فرد في شريحة الضرائب بنسبة 25٪ والذي يساهم بمبلغ 100 دولار في خطة 401 (k) التابعة لها على الفور مبلغ 25 دولارًا أمريكيًا كضرائب. (25٪ × 100 دولار). على الرغم من أن رصيدها 401 (k) يزيد بمقدار كامل مساهمتها التي تبلغ 401 401 (k) ، إلا أن راتبها ينخفض بنسبة 75 دولار فقط! لسوء الحظ ، فإن مساهمة 401 (k) لا تقلل من المبلغ الذي يجب عليك دفعه في ضرائب FICA و Medicare.
كيف 401 (ك) خطط عرض النمو الضريبي المؤجل
نظرًا لأن الأموال في خطة 401 (k) الخاصة بك تنمو ضريبة مؤجلة ، فإنك لا تدفع ضرائب على الأرباح في الحساب. في الواقع ، أنت لا تبلغ حتى عن دخل مصلحة الضرائب. ليس فقط حتى تأخذ أموالك من خطة 401 (ك) ، من الناحية المثالية خلال التقاعد ، أن تدين بالضرائب.
الاستثمار الخاص بك 401 (ك) من المال
إن استثمار مبلغ 401 كيلوبايت أمر بالغ الأهمية لنموه على المدى الطويل. يجب أن تتغير إستراتيجيتك الاستثمارية بمرور الوقت. كلما كنت أصغر سنا ، كلما كان تخصيص أصولك أكثر عدوانية ، أي زيادة ملكية الأسهم. عندما تقترب من التقاعد أو تدخل ، يجب أن يبدأ توازن 401 (k) الخاص بك في التعبير عن حقيقة أن التوزيعات ليست بعيدة ، ويجب أن يكون لديك حصة أصغر من أموال التقاعد المستثمرة في الأسهم.
لا قيود الدخل للمشاركة في خطة 401 (ك)
على عكس العديد من التخفيضات والائتمانات الضريبية الأخرى ، فإن الأهلية للمساهمة في خطة 401 (k) ليست مقيدة بأي مستوى أقصى للدخل.
صاحب العمل مطابقة 401 (ك) برامج الخطة
يقدم العديد من أرباب العمل مساهمات مطابقة لخطط 401 (k) الخاصة بالموظفين. في برنامج مطابقة صاحب العمل ، تضع الشركة الأموال في خطة 401 (k) لكل فرد يساهم أيضًا في خطة 401 (k) الخاصة به. إذا اخترت عدم المشاركة في خطة 401 (k) ، فعادةً ما تخسر هذه المساهمة المطابقة. هذا هو السبب في عدم المشاركة في خطة 401 (ك) في المستوى الذي تطلق عليه مباراة صاحب العمل غالباً ما يطلق عليه رفض المال الحر.
زيادة مساهماتك 401 (k) بمرور الوقت
تقدم العديد من خطط 401 (k) ميزات التصعيد التلقائي التي تسمح لك بزيادة المساهمات تدريجيًا. مع تصاعد معدل مساهمة يمكنك الحفاظ على السيطرة على مبلغ وتوقيت زيادة المساهمات المستقبلية. حتى أن بعض الشركات تختار أن تسجل التعيينات الجديدة تلقائياً في خطط التقاعد ، مع القدرة على إلغاء الاشتراك في تصاعد معدل المساهمة. يمكن لهذا النهج "تعيين وننسى ذلك" توفير دفعة كبيرة لمدخرات التقاعد العام الخاص بك.
التوزيعات المطلوبة من 401 (k) خطط
في معظم الحالات ، يجب أن تبدأ في أخذ الأموال من خطة 401 (k) الخاصة بك بدءًا من السنة التي تلي الوصول إلى 70 1/2. يتم تحديد الحد الأدنى المطلوب للتوزيع من قبل دائرة الإيرادات الداخلية ويستند إلى متوسط العمر المتوقع.
تم التحديث بواسطة سكوت سبان