خيارات التقاعد الوظيفي المبكر يمكن أن تحدث فرقا
التخطيط للتقاعد هو واحد من أهم التحديات المالية التي ستواجهها في الحياة. سيساعدك وضع الخطة الصحيحة لحالتك على إبقائك على الطريق الصحيح لتحقيق الاستقلال المالي في وقت لاحق من الحياة.
ولكن إذا ارتكبت أحد هذه الأخطاء "الثلاثة الكبار" عند إنشاء خطة التقاعد الأولية بعد بدء عمل جديد ، فقد تواجه بعض العقبات الرئيسية على طريق الحرية المالية.
عدم توفير ما يكفي أو انتظار طويلة جدا للبدء
عندما تكون في المراحل المبكرة من تقاعدك المهني ، قد لا يكون في أي مكان بالقرب من قائمة التحديات التي تواجهك. عندما تكون في العشرينات والثلاثينات من عمرك ، من المرجح أن تركز على سداد قروض الطلاب وفواتير بطاقات الائتمان أو دفع تكاليف المعيشة اليومية. قد تكون الأهداف المالية الأخرى في عينك هي شراء منزل أو مجرد محاولة بناء صندوق الطوارئ هذا الذي تسمعه المخططين الماليين يخبرونك بأن هناك حاجة إليه.
كل هذه الأهداف والتحديات المالية تناضل من أجل الحصول على نفس الدولارات المكتسبة في ميزانيتك. ولهذا السبب من السهل أن نقع في خطأ افتراض أنك تستطيع ببساطة توفير المزيد من المال لتعويض الوقت الضائع أو تأجيل الادخار بالكامل.
ويعتمد آخرون بشكل كبير على صاحب العمل لمساعدتهم على اختيار مقدار المساهمة في خطة التقاعد من خلال الإعداد الافتراضي أثناء التسجيل التلقائي. المشكلة في هذا النهج هي أن نسبة المساهمة الأولية قد لا تكون كافية.
إن أفضل استراتيجية للتأكد من أنك تقوم بحفظ ما يكفي هو تشغيل حساب تقاعد أساسي عند إعداد حساب التقاعد الخاص بك ، ثم مرة أخرى على الأقل مرة في السنة خلال مراجعة سنوية.
ستسمح لك هذه العملية بالحصول على تقدير ثابت للمبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره للحفاظ على نمط حياتك المرغوب أثناء التقاعد وعدم الاعتماد على أصدقائك وزملائك في العمل لتوجيه هذا القرار الهام.
غالبًا ما يُنصح بالبدء بهدف مبدئي لتوفير ما لا يقل عن 10-15٪ من دخلك سنويًا طوال فترة عملك. حاول أن تساهم على الأقل بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة من خطة التقاعد في العمل إذا تم تقديم مباراة صاحب العمل إذا كان توفير 15٪ أو أكثر غير واقعي من البداية. إن زيادة المساهمات المستقبلية بشكل منتظم كل عام بشكل تلقائي هي طريقة أخرى "لتوفير المزيد من الغد" إذا تم تقديم ميزة تصعيد لمعدل المساهمة في خطة التقاعد الخاصة بك. إذا لم يكن ذلك متاحًا ، فعيِّن تذكيرًا على التقويم لزيادة المساهمات بنسبة لا تقل عن 1-2٪ كل عام. قد ترغب أيضًا في تطبيق زيادات أو مكافآت في المستقبل على حساب التقاعد الخاص بك. خلاصة القول هي أتمتة المدخرات ودفعها إلى الأمام للتقاعد الخاص بك!
عدم وجود خطة من البداية
إذا كنت في أي وقت مضى في مطعم يحتوي على أكثر من 200 عنصر من عناصر القائمة ، فأنت تعرف هذا الشعور بعدم التردد عندما تضطر إلى تضييق خياراتك. مستقبلك المالي أكثر أهمية بكثير من وجبتك القادمة.
قد تبدو بعض الخيارات في الحياة ساحقة ، خاصة عندما نعرف مدى أهميتها.
اختيار خيارات الاستثمار الأولية في خطة التقاعد هو تحد للكثيرين منا لأننا لا نملك كل الثقة المالية لاتخاذ قرار مستنير. والحقيقة هي أن الأدوات والموارد موجودة لمساعدتنا في اتخاذ هذه القرارات ، وحتى المستثمر المبتدئ يحتاج إلى خطة أساسية. إذا لم يكن لديك خطة لعب مكتوبة ، فقد لا تكون مدخراتك التقاعدية المستقبلية كافية للمساعدة في الدفع لأهداف الحياة الهامة.
كما تساعدنا خطة الاستثمار الأساسية على تجنب القرارات العاطفية التي يمكن أن تضع خططنا في مسارها. فعند فترات التقلب الشديد في السوق ، يميل العديد من المستثمرين إلى الابتعاد عن الأسهم والاستثمار بشكل متحفظ للغاية. السماح لأحدث حالات الصعود والهبوط في الأسواق لتخويفك بعيداً عن سوق الأسهم يمكن أن يكون خطأً كبيراً إذا كنت في المراحل الأولى من حياتك المهنية.
ذلك لأن التركيز فقط على مخاطر سوق الأسهم يمكن أن يكون قصير النظر ويعرضك لخطر أكبر وهذا هو خطر عيش أموالك.
بالنسبة للمستثمر المتجه إلى جهة ما ، فكر في استخدام استراتيجية استثمار سلبي منخفضة التكلفة تركز على تخصيص الأصول (أو كيفية تقسيم حسابك عبر فئات الأصول مثل الأسهم والسندات والأصول الحقيقية والنقد). عادة ما يعمل هذا بشكل أفضل من مجرد محاولة اختيار أفضل المؤدين من السنوات السابقة. ومن بين الأساليب التي يجب اتباعها لتجنب الاستثمار في محفظة متنوعة توفر التوجيه المهني ، اختيار صندوق مشترك لتوزيع الأصول يناسب مدى تحمل المخاطر. وكبديل لذلك ، فإن الصندوق المشترك للتاريخ المستهدف الذي يتم تعديله تلقائيًا بشكل تدريجي يصبح مستثمرًا بشكل أكثر تحفظًا عند اقترابك من التقاعد.
عدم الاستفادة من الحسابات ذات المزايا الضريبية
يرتكب العديد من متقاعدي التقاعد خطأ عدم الاستفادة الكاملة من العلاج المواتي للضرائب من خطط 401 (k) و IRAs. حسابات التقاعد التقليدية مثل خطط 401 (k) و IRAs القابلة للخصم توفر بداية جيدة لأنك تحصل على استراحة ضريبية فورية والقدرة على خفض دخلك الخاضع للضريبة. يبلغ حد المساهمة في مصلحة الضرائب الأمريكية 401 (ك) 18000 دولار أمريكي والحد الأقصى لمساهمة حساب الاستجابة العاجلة هو 500 5 دولار في عام 2016.
الميزة الرئيسية الأخرى للاستفادة الكاملة من حسابات التقاعد هي أنها تمكن أرباحك من النمو على أساس مؤجل من الضرائب. عندما تقترن هذه المنفعة الضريبية بقوة تضاعف الفائدة ، يبدأ التفكير في التقاعد أقل رعبا. يمكنك أيضًا استخدام مفهوم موقع الأصول لصالحك من خلال المساهمة في Roth 401 (k) أو Roth IRA للحصول على فوائد نمو الأرباح المعفاة من الضرائب. فقط كن على علم بأن حسابات روث يتم تمويلها باستخدام الدولار بعد خصم الضرائب. ونتيجة لذلك ، تعمل هذه الإستراتيجية بشكل أفضل عندما لا تكون بحاجة إلى خفض دخلك الخاضع للضريبة في السنة الحالية أو إذا كنت تتوقع أن تكون ضمن شريحة ضريبية أعلى خلال فترة التقاعد.
مع انخفاض المعاشات التقاعدية والمخاوف بشأن جدوى الضمان الاجتماعي ، أصبح من الواضح بشكل متزايد أن عبء تقاعد التمويل يقع على عاتقنا كأفراد. إذا قمت بتجنب هذه الأخطاء الثلاثة الأولى عند إنشاء خطة التقاعد الخاصة بك ، فسوف تتمكن من تحقيق التوازن بين التمتع بالحياة اليوم مع راحة البال مع العلم أنك تستعد للاستقلال المالي الحقيقي في التقاعد (بغض النظر عن مدى هذا الهدف قد يبدو أو كيف تحديد "التقاعد" الخاص بك.