كيف تحسين العافية المالية الخاصة بك اليوم سوف يؤدي إلى النجاح في التقاعد
فيما يلي بعض النصائح لجعل الوصول إلى تلك الأهداف التقاعدية أكثر قابلية للإدارة.
نصيحة 1: ركز على الأشياء التي يمكنك القيام بها وقررت اتخاذ إجراء اليوم
مستويات الثقة في التقاعد منخفضة بالفعل في الوقت الحالي حيث تشير التقارير البحثية إلى أن أقل من 20٪ من الموظفين في القوى العاملة يقولون إنهم يسيرون على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافهم التقاعدية.
ما يثير القلق أكثر في تقرير فاينانشال فينيس هو أن 61٪ من الموظفين لا يعرفون ما إذا كانوا يدخرون ما يكفي للتقاعد بشكل مريح. يقع هؤلاء الموظفون في الفئة "غير المعروفة" بسبب افتقارهم إلى التخطيط. كما تقول العبارة الشائعة ، "أولئك الذين يفشلون في التخطيط ، يخططون للفشل."
إذا كنت تشعر بنقص عام في الثقة التقاعدية أو تقع في فئة "المجهولون" لأنك لم تقم بعد بإنشاء خطة أساسية ، يمكنك التحكم في تخطيط التقاعد الخاص بك باتباع هذه الخطوات لزيادة إحساسك بالتأهب:
إنشاء خطة ووضعها في الكتابة. حدد ما ستحتاجه للتقاعد. حتى لو كان التقاعد هدفًا طويل الأمد ، فسيكون تقدير ملعب كرة القدم. يمكنك تقدير ما سيكون لديك المتاحة من خلال النظر في استثماراتك الحالية ومصادر دخل التقاعد. ثم قم بحساب ما تحتاج إلى حفظه سنويًا لتحقيق هدف التقاعد الخاص بك. لا يجب أن تكون خطتك المالية المكتوبة معقدة للغاية ويمكن أن تكون بسيطة مثل خطة من صفحة واحدة.
نفذ خطتك. هذه هي الخطوة الأولية الأكثر أهمية لأن التأجيل لن يكون سوى حاجز طريق في طريقك إلى الاستقلال المالي. إذا اكتشفت أنك لن تتمكن من الوصول إلى هدف التقاعد من خلال الأموال الحالية التي تقوم بحفظها ، فقم باتخاذ إجراء إضافي اليوم عن طريق تحديد طرق لتوفير المزيد ، أو تقليل احتياجاتك المتعلقة بالنفقات ، أو التخلص من الديون ، أو تغيير خططك الأصلية.
لم يفت الأوان أبداً للعودة إلى المسار الصحيح.
تتبع التقدم المحرز الخاص بك. يُنصح بإجراء حساب للتقاعد مرة واحدة على الأقل كل عام لمعرفة ما إذا كنت على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافك. ضع في اعتبارك أن خطتك ديناميكية وليست ثابتة. مراجعة تقدمك على الأقل مرة في السنة. فكّر أيضًا في تأثير أحداث الحياة مثل الزواج أو الطلاق أو الترقية أو التسريح ، ولادة طفل وتمويل التعليم على خطتك. إذا لزم الأمر ، قم بإجراء تغييرات على خطتك مع تغير حالتك والحفاظ على خطوط التواصل مع زوجك أو شريكك أو أصدقائك أو عائلتك أو مخططك المالي أو أي شخص سيستمع إلى خطط التقاعد الخاصة بك!
نصيحة 2: احم نفسك وأحبائك
ليس من غير المألوف وضع كل تركيزنا واهتمامنا على الادخار للتقاعد بدلاً من التركيز على الحماية ضد المخاطر المحتملة . تجنب هذا الخطأ من خلال التفكير في المخاطر المالية التي يمكن أن تتحملها والأخرى يمكن أن تقلل من تأثير أو القضاء عليها تمامًا.
حياتك. تأكد من حصولك على تغطية تأمينية كافية على الحياة ونوع التأمين المناسب لاحتياجاتك. من الأفضل مراجعة احتياجات التغطية الخاصة بك باستخدام نهج غير متحيز قبل التفكير في نوع السياسات لملء أي ثغرات في التغطية.
يمكنك بشكل عام الاختيار من المصطلح ، الحياة الكاملة ، الحياة العامة ، والتأمين على الحياة المتغير. راجع سياساتك مرة واحدة على الأقل كل عام. من المهم أيضًا أن تتعرف على التغييرات التي تطرأ على وضعك أو حدوث حدث رئيسي في الحياة ، وقد تحتاج تغطيتك إلى التغيير أيضًا. مع اقتراب موعد التقاعد المخطط له ، تأكد من إعادة تقييم احتياجات التأمين على الحياة (انظر هل ستظل بحاجة إلى تأمين على الحياة عند التقاعد؟).
صحتك. يمكن لحدث عابر طويل الأمد أو إقامة طويلة الأمد في دار لرعاية المسنين أن يكون له تأثير كبير وطويل الأمد على ثروتك. يمكن أن تقلل التغطية المناسبة من المخاطر المالية المرتبطة بهذه العقبات ويجب أن تكون جزءًا من مراجعة التخطيط للتقاعد. إذا كنت قلقًا بشأن خيارات التأمين الصحي الخاصة بك كلما اقتربت من التقاعد ، تأكد من تضمين تكاليف الرعاية الصحية في خطة ميزانيتك للتقاعد.
أصولك. من منظور استثماري ، تساعد المحفظة المتنوعة في الحد من خطر تقارب بيض عيش التقاعد الخاص بك بأكمله إلى الجنوب واستلام أحلامك التقاعدية معهم. يمكن أن يؤدي اختيار تخصيص الاستثمار المناسب استنادًا إلى أهدافك المالية وعمرك وتحمل المخاطر والأفق الزمني إلى إحداث فرق كبير. ولكنك تريد أيضًا التفكير في الأصول الأخرى مثل منزلك أو غيرها من العقارات. ولعل أهم الأصول هو قدرتك على كسب الدخل الآن وفي المستقبل. قد تكون قادراً على استخدام شغفك ومهاراتك لتوليد دخل إضافي من خلال العمل لحسابك الخاص أو زحزحة جانب التقاعد.
نصيحة 3: ألقِ نظرة على جميع خيارات توفير التقاعد
هناك مجموعة متنوعة من الخيارات التي يمكن أن تساعدك على توفير التقاعد لأحلامك. هنا ثلاثة حسابات للنظر فيها.
خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (401k ، 403b ، الخ). يقترح العديد من الخبراء الماليين أن خطة تقاعد شركتك يمكن أن تكون واحدة من أفضل الاستثمارات الخاصة بك. لماذا ا؟
- يتم إجراء المساهمات قبل خصم الضرائب حتى تقلل بشكل مباشر من دخلك الخاضع للضريبة. كما أنها تنمو الضرائب المؤجلة ، لذلك لن تدفع ضرائب على المكاسب حتى تقوم بسحب الأموال.
- نادراً ما يكون من الحكمة ترك المال الحر من خلال مطابقة المساهمات! تقدم غالبية الشركات برامج مطابقة يمكنها تحسين العائد على أموالك. للاستفادة من مباراة صاحب العمل ، تأكد من أنك تساهم على الأقل في مباراة الشركة إن لم يكن أكثر. يبلغ متوسط مساهمة صاحب العمل حوالي 3٪. راجع قسم الموارد البشرية للحصول على مزيد من التفاصيل.
- أصبحت الخطط التي يرعاها أصحاب العمل أكثر قدرة على التنقل مما يعني أنه يمكن نقلها دون عواقب ضريبية إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي أو إلى خطة تقاعد الموظف المستقبلية.
تحقق من الجيش الجمهوري الايرلندي. حتى إذا كنت تشارك في خطة تقاعد برعاية رب العمل ، فلا تشعر أنها الخيار الاستثماري الوحيد عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد. الجيش الجمهوري الايرلندي هي طريقة أخرى رائعة لجلب المال بعيدا عن المستقبل. يتم تطبيق بعض حدود الدخل والقيود الأخرى من أجل خصم المساهمة أو المساهمة في Roth IRA. لذا تأكد من أنك تختار أفضل IRA لحالتك وتذكر أنه يمكنك دائمًا المساهمة في كلتا الحالتين إذا لم تكن متأكدًا تمامًا.
النظر في HSAs. توفر حسابات التوفير الصحي فوائد ضريبية ممتازة لمصروفات الرعاية الصحية من الجيب. كما يعتبرها العديد من المخططين الماليين مصدرا تكميليا لدخل التقاعد.
نصيحة 4: ركز على رفاهيتك المالية العامة
العافية المالية هو مصطلح يستخدم لوصف حالة صحتنا المالية العامة ويرتبط ارتباطا مباشرا بالتأهب للتقاعد. أعد تقييم الطريقة التي تدير بها أموالك حاليًا واتبع منهجًا شاملاً لتحسين الصحة المالية العامة. فيما يلي بعض الطرق السهلة لتحسين إحساسك بالعافية المالية والعثور على المزيد من النقود مقابل تقاعدك.
زيادة معرفتك. لمزيد من الوقت لتتعرف على خيارات المدخرات التقاعدية ، كلما كنت مستعدًا بشكل أفضل.
زيادة دخلك. إذا كنت قلقًا بشأن عدم وجود دخل كافٍ للادخار ، فكر في زيادة دخلك من خلال العمل الإضافي ، أو الحصول على وظيفة بدوام جزئي ، أو بدء عمل تجاري ، أو شراء عقار للإيجار. استخدم الدخل الإضافي لتقليل الديون بحيث يكون لديك المزيد لتدفعه نحو التوفير أو الاستثمار في المستقبل.
ابحث عن طرق لتقليل نفقاتك. الميزانية أو "خطة الإنفاق الشخصية" هي خطوة رئيسية لنجاح التقاعد. يتيح لك العيش تحت إمكانياتك زيادة الأموال التي يجب عليك توفيرها اليوم حتى تتمكن من استثمارها في سيارة تقاعد للمستقبل. تجاوز مجرد تتبع أين ذهبت أموالك في الماضي وأخبر أموالك أين تذهب قبل أن يبدأ الشهر. تعرف على ما تنفقه في الشهر من نفقات ملتزمة ، مثل السكن والمرافق والطعام ، مقابل نفقات أسلوب حياتك التقديرية ، مثل الترفيه وتناول الطعام خارج المنزل. هل هذه الأشياء أكثر "حاجة" أو "حاجة"؟ اطلع على المكان الذي يمكنك فيه تقليص المبلغ واسترداده ووضعه في المدخرات أو الاستثمار.
إعادة تمويل ودمج الديون. إذا كان لديك ديون ذات فائدة عالية ، فأنفق بعض الوقت في البحث عن المقرضين الراغبين في إعادة تمويل ديونك الحالية بسعر أقل مما تدفعه في الوقت الحالي. بشكل عام ، الديون المضمونة ، مثل قرض السيارة ، سيكون لها معدل أقل من الديون غير المضمونة. الديون العقارية القائمة هي معفاة من الضرائب بشكل عام ويمكن تمويلها على فترات زمنية أطول من معظم أشكال الديون الأخرى ، مما يجعلها واحدة من أرخص مصادر الديون.
القضاء على الرسوم الإضافية والرسوم. هل تقيد علاقاتك المصرفية الحالية والائتمانية رسوماً باهظة؟ التسوّق للحصول على أفضل الصفقات عن طريق استخدام Bankrate أو حسابات الإيداع لمقارنة الأسعار وتقييم الخدمات بين البنوك والاتحادات الائتمانية وبطاقات الائتمان ومؤسسات الإقراض. استخدام وفورات إضافية من الرسوم والرسوم لسداد الديون أو الاستثمار.
ابحث عن طرق للحد من الضرائب الخاصة بك. ساهم في حسابات الإنفاق المرنة (FSAs) ، إذا قدمتها شركتك ، لدفع مصاريف الرعاية الطبية والعينية على أساس ما قبل الضريبة. حدّدي HSA الخاص بك إذا كنت في خطة صحية عالية قابلة للخصم. قم بتقدير عدد مخصصات الاستقطاع التي يجب عليك المطالبة بها على جهاز W-4 الخاص بك باستخدام حاسبة الاستقطاع.
تحسين رفاهتك المالية لا يحدث بين عشية وضحاها. ولكن إذا كنت تأخذ عددًا قليلًا من هذه الخطوات على أساس منتظم ، فسوف تسير على طريق النجاح في التقاعد.