ماذا تفعل عندما تفرض عليك ظروف غير متوقعة اتخاذ قرارات مبكرة
بالنسبة للعديد من الناس ، فإن التقاعد هو شيء يخططون له ويعملون به لسنوات عديدة. الكثير من التفكير والإعداد يذهب إلى التخطيط للتقاعد. هناك العديد من العوامل التي تؤخذ بعين الاعتبار بما في ذلك في أي عمر تخطط للتقاعد ، وكم الأموال التي ستحتاج إلى توفيرها ، ومقدار المال الذي ستحتاج إلى العيش فيه. ولكن ما الذي يحدث عندما يكون لديك خطة تقاعد قوية في المكان والظروف خارج سيطرتك تتطلب منك دفع خطة التقاعد الخاصة بك إلى الأمام في وقت سابق من المتوقع؟
ووفقاً لمعهد بحوث استحقاقات الموظفين ، فإن ما يقرب من نصف المتقاعدين يدخلون التقاعد في وقت أبكر مما خططوا له. ومن بين هؤلاء المتقاعدين المبكرين ، اختار ربعهم فقط التقاعد مبكراً.
ماذا تفعل عندما تحصل على عرض تقاعد مبكر
في أبحاثهم ، وجد معهد أبحاث استحقاقات الموظفين أن أحد أكثر الظروف السلبية الشائعة التي تجبر الناس على وضع خطط التقاعد في وقت مبكر عما هو متوقع هو تسريح العمال. ومع ذلك ، فإن العديد من المرات هذه تسريح العمال قد تأتي من الشركات التي تتطلع إلى تقليص وتقدم عروض التقاعد جذابة لموظفيها. إذا كنت تندرج تحت هذه الفئة ويتم تقديم مبلغ مقطوع مقابل معاش تقاعدي ، هل تعرف أي العروض تقبل؟ بالنسبة للكثيرين ، هذا ليس قرارًا سهلاً ، والخطوة الأولى هي القيام بالرياضيات لمعرفة ما إذا كان مبلغ المعاش الشهري على الأقل يمر "اختبار 6٪". ثم ، بعد اختبار 6٪ ، فكّر في كيفية تلميح المتغيرات الأخرى المقاييس نحو مبلغ شهري أو مبلغ مقطوع.
هل يمرر نظام التقاعد الخاص بك اختبار 6 ٪؟
لتحديد ما إذا كان راتبك التقاعدي قد اجتاز اختبار 6٪ أم لا ، خذ عرض تقاعدك الشهري واضربه في 12 عامًا ، ثم قسّم هذا الرقم على عرض المبلغ المقطوع.
على سبيل المثال: 1000 دولار شهريًا للحياة بدءًا من سن 65 أو 160.000 دولار في اليوم؟
1000 دولار × 12 = 12000 دولار مقسومًا على 160،000 دولار = 7.5٪.
في هذه الحالة ، يجب عليك إجراء حوالي 7.5٪ سنويًا على مبلغ 160.000 دولارًا لكسب مبلغ ثابت قدره 12000 دولار في السنة. كسب 7.5 ٪ سنويا باستمرار ، وإلى الأبد هو مهمة طويلة ، لذلك هذا يقول لي أن المبلغ الشهري قد يكون صفقة أفضل على المدى الطويل (7.5 ٪ أكبر من 6 ٪). ضع في اعتبارك أن جزءًا مما يفعله المعاش التقاعدي هو أن تدفع من الناحية الفنية أموالك الخاصة. يمكنك سحب 5٪ سنوياً من أي مبلغ مقطوع (حتى لو كانت الأموال تكسب 0٪) ، ويجب أن تستمر الأموال لمدة 20 عامًا (5٪ × 20 سنة = 100٪ سحب).
عوامل مالية أخرى للنظر فيها
بعد الانتهاء من العمليات الحسابية ، هناك عدد من العوامل الأخرى التي يجب وضعها في الاعتبار قبل اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان المبلغ الإجمالي أو المعاش التقاعدي مناسبًا لك:
- عمرك لبدء المعاش الشهري مقابل مبلغ مقطوع.
- طول العمر المتوقع. وكلما طالت مدة الحياة كلما زادت قيمة راتبك الشهري.
- نوع معاش التقاعد الذي تختاره. هل تستند فقط على حياتك ثم تتوقف بعد أن تموت ، أم أنها تستمر لحياة زوجك أيضًا؟
- الملاءة المالية للشركة "تعدك بالمعاش التقاعدي" لمدة 20 سنة إضافية ، وإذا قامت شركة ضمان معاشات التقاعد (PBGC) بعمل نسخة احتياطية من دفعاتك إذا كانت شركتك السابقة التي تدفع المعاش تقضي عن العمل.
- إذا كنت في مرحلة ما تحتاج إلى مبلغ "مبلغ مقطوع" من المال في حالة الطوارئ.
طرق لاستخدام حزمة التقاعد الخاصة بك
فقط بعد تحديد ما إذا كنت ستأخذ مبلغًا أو مبلغًا تقاعديًا ، يجب أن تفكر في هذه الخيارات أو الطرق الأخرى لاستخدام حزمة التقاعد:
معرفة ما إذا كان يشمل الرعاية الصحية. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على Medicare حتى الآن ، فيجب عليك معرفة ما إذا كانت حزمة التقاعد الخاصة بك تشمل الرعاية الصحية. إذا كان الأمر كذلك ، فهذه هي النفقات التي لن تقلق بشأنها في تقاعدك المبكر.
استخدم الاستحواذ لتغطية النفقات. يمكنك وضع ميزانية للاستحواذ الخاص بك واستخدامه كدخل حتى تنفد ، والتشبث بمدخراتك التقاعدية عندما تحتاجها حقًا.
استخدم الاستحواذ لسداد الديون. إذا كنت قد تلقيت استحواذًا ، فإن استخدام هذه المبالغ غير النقدية لسداد ديونك يمكن أن يكون خطوة جيدة. قم بسداد قرضك العقاري ، أو سيارتك ، أو تخلص من أرصدة البطاقات الائتمانية الشهرية لتتمكن من تقليل مصاريفك الإجمالية.
حفظ الاستحواذ والعثور على وظيفة جديدة. إن التقاعد غير المخطط له لا يعني أن عليك التوقف عن العمل بالكامل.إذا كان بإمكانك العثور على وظيفة في مجال عملك أو القيام بعمل بدوام جزئي للقيام بشيء تحب ، فابحث عنه. بهذه الطريقة ، فإن حزمة التقاعد الخاصة بك هي ببساطة "موجودة" ويمكن وضعها في مدخراتك.
الإفصاح: يتم توفير هذه المعلومات لك كمورد لأغراض إعلامية فقط. يتم تقديمها دون النظر في أهداف الاستثمار ، أو تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد ، وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق ليس مؤشرا على النتائج المستقبلية. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك احتمال خسارة من رأس المال. لا تهدف هذه المعلومات ، ولا يجب أن تشكل ، أساسًا أساسيًا لأي قرار استثماري قد تقوم به. استشر دائمًا مستشارك القانوني أو الضريبي أو الاستثمار قبل اتخاذ أي اعتبارات أو قرارات تتعلق بالاستثمار / الضرائب / العقارات / المالية.