تأكد من أنك تضع أموالك في العمل
يعد إعداد برنامج ادخار تلقائي طريقة سهلة نسبياً لإنشاء صندوق للطوارئ ، أو توفير دفعة أولى للمنزل ، أو تخصيص المال لعطلة أحلامك ، أو التخطيط لشراء سيارة في المستقبل.
ولكن أين عليك الحفاظ على مدخراتك إذا كنت ترغب في زيادة أرباحك؟ لحسن الحظ ، هناك العديد من سيارات الادخار المختلفة للاختيار من بينها ، ومن المهم معرفة أين يمكنك العثور على أفضل الأسعار.
حسابات التوفير
حساب التوفير في البنك المحلي أو اتحاد الائتمان هو المكان الأكثر ملاءمة لتوفير المال. إذا كنت بحاجة إلى إجراء إيداع أو سحب ، يمكنك الدخول إلى فرع محلي أو زيارة الصراف الآلي. الجانب السلبي هو أنك قد تضع أموالك على أفضل استخدام ممكن مع حساب التوفير التقليدي.
في البنوك القائمة على الطوب ، يمكنك عادةً أن تتوقع عائدًا سنويًا على المدخرات تتراوح من 0.01٪ إلى 0.30٪. لوضع ذلك في المنظور ، افترض أنك وضعت 10،000 دولار في حساب التوفير بنسبة 0.02 ٪. بعد عام واحد ، ستحصل على فائدة كبيرة قدرها دولارين.
قد تختلف أسعار الفائدة حسب نوع الحساب والبنك ، ولكن بشكل عام ، يمكنك أن تتوقع أن تكون المعدلات في البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية منخفضة نسبيًا.
قد تتيح البنوك الوصول إلى أسعار أعلى ولكن فقط للمدخرين الذين يحتفظون بأرصدة مدخرات من خمسة أو ستة أرقام.
حسابات التوفير العادية لا تخلو من مزاياها. إنها سائلة ، بمعنى أنه يمكنك الوصول إلى أموالك في وقت قصير جدًا. لكن هذه السيولة قد لا تعوض عن انخفاض أرباح الفائدة.
حسابات الادخار عالية الغلة
تعمل حسابات الادخار ذات العوائد العالية على نفس حسابات التوفير العادية مع اختلاف رئيسي واحد: فهي تقدم APY أعلى بكثير بالنسبة للمدخرين. يتم العثور على هذه الحسابات بشكل شائع في البنوك عبر الإنترنت ، مما يعني أنك تضحي بالراحة في الخدمات المصرفية للفرع. ولكن ، من الممكن العثور على حسابات ادخار عالية العائد مع APY يصل إلى 5 ٪.
وبالرجوع إلى الرصيد البالغ 10000 دولار في المثال السابق ، فإن أرباح الفائدة للسنة سوف تسجل 512 دولارًا ، بافتراض 5٪ لكل ألف. حتى عند نسبة 1.5٪ ، ستحصل على فائدة تفوق 150 دولارًا ، وهو أعلى بشكل كبير من المبلغ الذي قد تكسبه من المدخرات التقليدية.
بالطبع ، يجب عليك تقييم عامل الوصول. إذا كنت تستخدم لإيداع النقد في التوفير ، فسيتعين عليك استخدام حساب في بنك آخر لعمل تلك الإيداعات ، ثم تحويل الأموال إلى المدخرات عبر الإنترنت. يمكن أن يؤدي إيداع شيكات الهاتف المحمول إلى تبسيط الأمور ، ولكن يمكنك الانتظار لمدة أسبوع حتى يتم إزالة هذه الإيداعات. وإذا حدث خطأ ما في حسابك ، فلا يمكنك التحدث إلى أحد المصرفيين أو مندوب خدمة العملاء بشكل شخصي.
حسابات التوفير في سوق المال وصناديق سوق المال
بالإضافة إلى حساب التوفير الأساسي ، قد تواجه سيارة ادخار أخرى تسمى سوق المال. هناك في الواقع نوعان مختلفان من حسابات سوق المال: حسابات الادخار في سوق المال وصناديق الاستثمار في أسواق المال.
تعمل مدخرات سوق المال تقريباً بنفس طريقة أي حساب إدخار آخر ولكن مع فروقين. أولاً ، قد تدفع هذه الحسابات أسعار فائدة أعلى أو تقدم هيكلًا بمعدل فئات يعتمد على رصيدك ، وهو أمر لا تفعله عادة حسابات الادخار العادية. ثانيا ، قد تأتي هذه الحسابات أيضا مع امتيازات كتابة الشيكات أو بطاقة الخصم. مثل أي إيداع إيداع آخر ، فإن مدخرات سوق المال محدودة بقواعد اللائحة د . أساسا ، هذه القواعد تحد من ست معاملات سحب في الشهر.
صناديق الاستثمار في سوق المال هي شيء مختلف تماما. انهم لا يصدرها البنك. بدلا من ذلك ، فهي تعرض من قبل شركات الاستثمار. يمكنك حفظ في صندوق سوق المشترك المتبادل من خلال حساب الوساطة أو إنشاء حساب جديد مع شركة الصندوق مباشرة للمشاركة في صندوق مشترك في سوق المال .
تستثمر هذه الصناديق في مختلف الاستثمارات قصيرة الأجل بشكل جماعي من أجل إنتاج سعر فائدة جذاب.
على عكس حساب سوق المال في البنك الذي تتعامل معه ، صناديق الاستثمار في سوق المال ليست مؤمنة FDIC. يتم استثمار الأموال في الصندوق في السوق ، وهذا يعني أن هناك عامل خطر أعلى ينطوي على مقارنة مدخرات السوق المالية أو المدخرات ذات العائد المرتفع. مع صناديق سوق المال ، عليك أيضا النظر في الرسوم ، ولا سيما نسبة المصروفات . هذه هي رسوم الإدارة التي يتم تقييمها كنسبة مئوية من أصول الصندوق. في حين أن صندوق سوق المال ، مثل Vanguard's Prime Money Market Fund (VMMXX) ، قد يحقق عائدًا سنويًا يزيد عن 1٪ ، فلا يمكنك الاحتفاظ بجميع هذه الأرباح بمجرد احتساب الرسوم. تذكر أيضًا أن الفائدة في سوق المال حسابات وأموال خاضعة للضريبة ، والتي يمكن أن تقلل من صافي الأرباح.
شهادات الايداع
تعتبر شهادة الإيداع ، والمعروفة باسم القرص المضغوط ، مكانًا آخر لتوفير المال الذي يقدمه المصرف بشكل روتيني. قرص مضغوط هو إيداع للوقت ، مما يعني أنه يجب أن تبقى الأموال التي تضعها في الإيداع هناك لفترة محددة من الوقت قبل أن تتمكن من سحبها.
يمكنك شراء قرص مضغوط مع مجموعة متنوعة من الإطارات الزمنية قصيرة لمدة شهر واحد أو لمدة 10 سنوات. بشكل عام ، كلما وافقت على ترك أموالك عند الإيداع ، زادت الفائدة التي يدفعها البنك لك. قد تقدم البنوك أيضا معدلات أعلى للحفاظ على توازن أكبر في قرص مضغوط. تقدم بعض البنوك أيضًا أقراص مضغوطة بمعدل ترتفع ، مما يزيد من المعدل الخاص بك دوريًا على مدى فترة القرص المضغوط.
من حيث المعدلات ، كان المتوسط الوطني لقرص مضغوط مدته 12 شهرًا هو 1.85٪ ، اعتبارًا من فبراير 2018. وقد حقق قرص Jumbo CD مدته خمس سنوات 2.55٪. للوهلة الأولى ، تظهر هذه المعدلات أعلى بكثير من حسابات الادخار ذات العائد المرتفع ولكن عليك أن تنظر في المبلغ الذي تحتاج إلى إيداعه كحد أدنى في قرص مضغوط لكسبه.
نظرًا لأنك مطالبًا بترك أموالك في القرص المضغوط لمقدار الوقت المحدد ، فإن هذا يمكن أن يجعل أموالك أقل سهولة من حساب التوفير أو سوق المال. هذا يمكن أن يكون شيئًا جيدًا لأنه يشجعك على ترك المال بمفرده ، ولكن في حالة الطوارئ التي تحتاج إلى المال بسرعة كبيرة ، يمكن أن يكون ذلك عائقاً. لحسن الحظ ، يمكنك الوصول إلى أموالك قبل أن ينضج القرص المضغوط ، ولكن البنك سوف يفرض عقوبة يمكن أن تمحو الفائدة التي اكتسبتها.
سندات الادخار والسندات
خيار آخر محتمل لمدخراتك هو في سندات التوفير. يتم إصدار سندات التوفير من قبل حكومة الولايات المتحدة وتدعمها إيمانها الكامل والائتمان. وعلى غرار الأقراص المدمجة ، فإن سندات الادخار لها تاريخ استحقاق محدد يصل فيه السند إلى القيمة القصوى. في معظم الحالات ، هذه هي 20 أو 30 سنة.
تقيد سندات التوفير الفائدة كل شهر ويمكنك النقدية في السندات الادخار في أي وقت ، على الرغم من أن القيام بذلك قبل الاستحقاق قد يؤدي إلى التخلي عن بعض الاهتمام ، مرة أخرى ، على غرار قرص مضغوط. يمكنك شراء سندات ادخار في معظم البنوك أو عبر الإنترنت لدى Treasury Direct.
تعتبر سندات الخزانة الأمريكية ، بما في ذلك سندات الخزينة والملاحظات ، خيار توفير آمن آخر يمكن أن يحقق معدلات أعلى. يمكن شراء الكنوز بشروط استحقاق أقصر أو أطول ، ويمكنك البدء في التوفير بأقل من 100 دولار. أسعار الفائدة على مركبات الادخار هذه ثابتة وتزداد العائدات مع زيادة فترة الاستحقاق. اعتبارا من فبراير 2018 ، على سبيل المثال ، كان العائد على سندات الخزانة لأجل 10 سنوات 2.79 في المائة.
ما هو مناسب لك؟
عندما يتعلق الأمر بالتوفير ، لا توجد إجابة صحيحة أو خاطئة. يعتمد في نهاية المطاف على احتياجاتك. إذا كنت تستخدم مدخراتك في حماية السحب على المكشوف وترغب في توفيرها على الفور في حال احتجت إليها ، فقد يكون حساب التوفير التقليدي أو ذو العوائد العالية هو الأنسب. إذا كنت تقوم بحفظ عملية شراء كبيرة أو شيء يمكن توقعه بعد بضعة أشهر أو سنوات على الطريق ، فيمكن أن تجد على الأرجح أسعارًا أفضل من خلال قرص مضغوط أو ربما صندوق سوق المال .
بالنسبة لكثير من الناس ، يأتي الأمر إلى وجود مزيج من مركبات الادخار المتعددة. سيكون هناك جزء من صندوق طوارئ في حساب ادخار في البنك ، وربما بعض النقود في صندوق سوق المال في حساب استثماري ، وبعض الأقراص المدمجة ، والسندات أو سندات الخزانة تخلصت بعيدا عن المدخرات على المدى الطويل. مهما كانت الحال ، فأنت تريد التأكد من أن أموالك تعمل بأقصى ما تستطيع لتحقيق أقصى نمو.