تسمح لك حماية السحب على المكشوف بإنفاق أكثر مما لديك حاليًا في حسابك الجاري ، مما يساعدك في حالات الطوارئ أو إذا كانت الأوقات صعبة جدًا ، من الناحية المالية.
اعتادت المصارف الاستهلاكية على إضافة هذه الميزة تلقائيًا إلى جميع الحسابات الجارية ، ولكن في الوقت الحاضر ، يجب عليك الاشتراك أو طلب استخدام الخدمة. قد تجد أنك لا تريد حماية السحب على المكشوف لأنها قد تكون باهظة الثمن وأحيانًا يكون الناس أفضل حالًا بدونها.
ميكانيكا حماية السحب على المكشوف
إذا كان لديك حماية السحب على المكشوف على حسابك وذهب رصيدك سلبيا ، فإن البنك سوف يغطي بعض المدفوعات نيابة عنك. لنفترض أنك بحاجة إلى إنفاق 100 دولار أمريكي باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك ، ولكنك لا تملك 100 دولار في حسابك الجاري ، أو ربما لديك الأموال في حسابك ، ولكنها ليست متاحة بعد للإنفاق .
قد يظل المصرف يوافق على الدفعة ، التي تسمح لك بإكمال عملية الشراء ، ثم يخطرك بأنهم يتوقعون منك إيداع الأموال فورًا لتغطية 100 دولار.
ستجد البنوك تضع قيودًا مختلفة على المبلغ بالدولار الذي تغطيه خطة حماية السحب على المكشوف.
أيضا ، قد يكون لديك امتناع إبطال إذا كنت في كثير من الأحيان الكتابة الشيكات التي تزيد على الرصيد المتاح لديك.
إيجابيات وسلبيات
الأهم من ذلك ، فإنه يكلف المال للحصول على السحب على المكشوف. السبب المحتمل لو كان لديك واحد هو أنه لم يكن لديك ما يكفي من المال ، والآن مع رسوم السحب على المكشوف ، سيكون لديك أقل من ذلك.
يمكنك أن ترى كيف أن حماية السحب على المكشوف لا تساعدك على المدى الطويل.
بالنسبة للبعض ، فإن الفائدة الرئيسية للحماية من السحب على المكشوف هي أن الطرف الذي يتلقى الشيك الخاص بك لا يدرك أنك كنت في حاجة إلى النقد عند منحك الشيك. هذا يساعدك على تجنب الإحراج ، خاصة إذا كتبت الشيك لصديق أو شريك تجاري.
تساعد الحماية من السحب على المكشوف أيضاً في تجنب العقوبات أو الرسوم المتأخرة إذا قمت بكتابة شيك لتسديد دفعة السيارة أو بطاقة ائتمان أو فاتورة أخرى قبل تاريخ استحقاقها.
كما فائدة أخرى ، يمكنك تجنب رسوم الاختيار المرتجعة من تجار التجزئة ، على افتراض الدفع عن طريق الشيكات. إذا لم يكن لديك حماية السحب على المكشوف ، قد تضطر إلى دفع رسوم غير كافية (NSF) إلى البنك الذي تتعامل معه ورسم إضافي للشيكات المرتجع إلى بائع التجزئة. في نهاية المطاف ، يمكنك في نهاية المطاف مع التقارير السلبية في ملف ChexSystems الخاص بك.
تكلفة حماية السحب على المكشوف
البنوك لا تقدم عادة حماية السحب على المكشوف مجانا. فهم يتقاضون رسومًا جزئياً لمنعك من إساءة استخدام الخدمة ، ولأنها تخلق مصدراً للعائدات للبنك. تأكد من فهمك للرسوم المحتملة قبل إضافة ميزة حماية السحب على المكشوف إلى حسابك. ستكون الرسوم عادة مشابهة لرسوم البنك غير الكافية.
بعد ذلك ، قد تتحمل تكاليف الفائدة. اعتمادًا على خطة حماية السحب على المكشوف الخاصة بك ، يمكن اعتبار مبلغ السحب على المكشوف بمثابة "قرض". في هذه الحالة ، يقوم البنك بتحصيل الفائدة حتى تقوم بالسداد. هذا الخيار ، والمعروف باسم خط ائتمان السحب على المكشوف ، عادة ما يكون أقل كلفة من دفع رسم ثابت لكل سحب على المكشوف الذي يضرب حسابك.
وأخيرًا ، إذا كنت تستخدم حماية السحب على المكشوف في كثير من الأحيان ، فقد يسمح لك بالوصول إلى العادات السيئة التي ينتهي بك الأمر إلى تكلفتها على مدار حياتك. اعتمادا على حماية السحب على المكشوف قد يكون علامة على أنه يمكنك الاستفادة من التعلم لإدارة التدفق النقدي الخاص بك بشكل أفضل.
على الرغم من أن الشيكات المرتجعة لا تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك على الفور ، إلا أنها يمكن أن تؤثر على كيفية تقييم البنوك الصغيرة والنقابات الائتمانية للجدارة الائتمانية الخاصة بك. يمكن أن تكلف الكثير من المال ، وتؤدي إلى اتهامات مدنية وجنائية ، وفي نهاية المطاف تلف الائتمان الخاصة بك.
تقليل الرسوم
إذا وجدت أنك الأفضل باستخدام برنامج حماية السحب على المكشوف ، فقم بتداول بنوك مختلفة لتقليل تكاليفك. بعد كل شيء ، من الأفضل الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من المال لتغطية نفقاتك الأخرى ، بدلاً من استخدامها لتغطية رسوم الشيكات المرتجعة. ستجد أدناه بعض الأسئلة لتطلب من البنوك ، والتي ستساعدك في العثور على أفضل خطة للحماية من السحب على المكشوف:
هل هناك سعر فائدة أو رسوم ثابتة للسحب على المكشوف؟ بالاعتماد على التكرارات مقابل مقدار السحب على المكشوف الذي تواجهه ، يمكن أن تكلف إحدى الطرق أقل من الأخرى.
هل يمكنك ربط حسابك الجاري بالفحص بمصدر للأموال التي سيتم استخدامها قبل ميزة السحب على المكشوف؟ إذا كان بإمكانك إرفاق بطاقة ائتمان ، أو حساب إدخار أفضل لسحب النقود ، يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف.
هل سيكون خط ائتمان السحب على المكشوف أكثر فائدة بالنسبة لك؟ اسأل المصرفي عن الخيارات المتاحة أمامك. تعرف بالضبط كيف تعمل كل عملية وعواقب كل اختيار.
كما قد تكون خمنت ، فإن أفضل طريقة لتقليل تكاليف حماية السحب على المكشوف هي منع السحب على المكشوف. بالإضافة إلى القيام ببعض التتبعات المالية الأساسية باستخدام سجل الشيكات ، يمكنك أيضًا متابعة علامات التبويب في حسابك المصرفي عن طريق استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، أو التطبيقات المصرفية على هاتفك المحمول ، للتحقق من مبلغ الأموال في حسابك الجاري.
إذا كنت تعلم أنك سوف تكون في أزمة نقدية في المستقبل القريب ، فقد يساعد ذلك في معالجة الوضع بشكل استباقي. بعد أن تقول ميزانيتك بأنك ستكون منخفضًا في السيولة ، ابحث عن طرق لتمديد تواريخ السداد بعد أيام قليلة.
يمكنك الاتصال بالطرف الذي تدين له بشيك ، مثل شركة بطاقة ائتمان ، أو حامل قرض طالب أو شركة خدمات ، أو تذكر نقودك النقدية المؤقتة الحالية ، واطلب ما إذا كان بإمكانهم الانتظار بضعة أيام للدفع. من الحكمة أيضًا أن تسأل إذا كان بإمكانهم التنازل عن الرسوم المتأخرة لأنك دعت إلى الأمام لإخبارهم بذلك.
يمكنك تقليل المشاكل إذا احتفظت بعلامات تبويب متكررة على رصيد حسابك ، وقمت بإدراج أي شيكات قمت بكتابتها بالفعل ولم تقم بعد بمسح حسابك المصرفي.
هي رسوم السحب على المكشوف غير قانوني؟
في يوليو من عام 2010 ، غير القانون الاتحادي كيف يسمح للبنوك والاتحادات الائتمانية لتحصيل رسوم السحب على المكشوف. مرة أخرى ، اعتادت المصارف على إضافة حماية السحب على المكشوف تلقائيًا إلى حسابك ، ولم تكن هناك طريقة عامة لإلغاء الاشتراك في هذه "الحماية".
ونتيجة لذلك ، دفع المستهلكون المليارات في شكل رسوم للبنوك لأخطاء بسيطة في الحساب الجاري. وكان المثال المشترك هو 38 لاتيه - 3 دولارات للقهوة و 35 دولارًا مقابل رسوم السحب على المكشوف.
كانت البنوك مطالبة بإيقاف ميزة السحب على المكشوف وتقديم ميزة فقط للعملاء الذين يختارون ، ولكن العملاء لا يزالون يدفعون رسوم السحب على المكشوف في بعض الحالات دون اختيار. من المحتمل أن تتسبب حالتان في حدوث سحب غير متوقع على المكشوف:
البنك يخالف القانون ويتهم العملاء بشكل غير قانوني ، وهو أمر غير مرجح ولكنه حدث بالتأكيد
لم يكن الجاني من المدفوعات "لمرة واحدة" التي يغطيها قانون السحب على المكشوف
يمكنك أن تجادل فيما إذا كان يجب أن يكون للقانون قانون السحب على المكشوف على نطاق أوسع ، لكن القانون الحالي لا يحميك من أنواع معينة من السحب على المكشوف مثل المدفوعات المتكررة التي تسحب رصيد حسابك دون الصفر.