ماذا يحدث إذا كتبت شيكات سيئة؟
معظم الناس على دراية بالعواقب الواضحة للشيكات المرتدة :
- الرسوم: من المرجح أن يتقاضى البنك الذي تتعامل معه - وأيًا كان الشخص الذي كتب إليه الشيك - حوالي 35 دولارًا أو ما يعادله عند إعادة الشيك. إذا كنت تدفع شيئًا ما مع تاريخ استحقاق ، فستواجه أيضًا رسوم "الدفع المتأخر" (وقد تنشأ مضاعفات أخرى أيضًا).
- نقاط الائتمان: لا يؤدي الشيك المرتجع إلى إلحاق ضرر فوري بائتمانك ، ولكنك تحتاج إلى تسوية الأمور وإجراء عملية الدفع. إذا استغرقت وقتًا طويلاً جدًا ، فقد يرسل لك الدائن (سواء كان مكتبًا أو تاجرًا أو دائرة بلدية) حسابك إلى وكالة تحصيل الأموال - ومن ثم سيعاني ائتمانك.
- إغلاق الحساب: بعد الكثير من عمليات التحقق المرتدة ، قد يقوم المصرف بإغلاق حسابك لتقليل المخاطر
قوائم التحقق سيئة
كثير من الناس لا يدركون أن هناك العديد من شركات الإبلاغ عن المستهلك التي تتبع نشاط حسابك التحقق. إذا ذهبت أقل من الصفر في حسابك الجاري أكثر من مجرد بعض الأحيان ، فإن هذه الشركات يمكن أن تخلق مشاكل لك. يتم تنظيم العديد من هذه الشركات بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) ، تمامًا مثل وكالات الإبلاغ عن الائتمان الرئيسية.
النوعان الرئيسيان للمعاملات التي تسبب المتاعب هي:
- انتعاش الشيك - عندما تكتب شيكًا ، ولكن يتم رده بدون أجر عندما يحاول شخص ما إيداعه أو صرف الشيك
- عدم كفاية الأموال - عندما تؤدي الرسوم إلى حسابك (بما في ذلك الشيكات التي تكتبها ، بالإضافة إلى التحويلات الإلكترونية للأموال) إلى خفض رصيد حسابك إلى ما دون الصفر
ChexSystems هي واحدة من الشركات التي تتعقب سلوكك المصرفي. يتم استخدام ChexSystems بشكل أساسي من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية عند تقييم فتح حساب فحص لك أم لا.
من الخطر أن يقوم العملاء بشكل روتيني برد الشيكات ، لذلك تقوم العديد من البنوك بإجراء بحث على العملاء المحتملين قبل فتح الحسابات. تقدم شركات أخرى مثل TeleCheck و Certegy وأنظمة الإنذار المبكر تقارير مماثلة.
ما يفعله ChexSystems
تحتفظ ChexSystems بسجلات للأشخاص الذين لديهم (بطريقة أو بأخرى) إنفاق أموال أكثر من تلك المتوفرة في حسابات التدقيق الخاصة بهم ، بالإضافة إلى أولئك الذين انتهكوا سياسات البنك الأخرى. إذا قمت بإصلاح الشيكات في الماضي أو كنت مدينًا بالمال إلى أحد البنوك ، فهناك احتمال كبير بأن تكون في قاعدة بيانات ChexSystems.
تقدم المصارف والاتحادات الائتمانية معلومات حول سلوكك المصرفي إلى شركة ChexSystems ، كما تساهم مصادر أخرى أيضًا. ثم ، المؤسسات المالية شراء تقارير من ChexSystems لمعرفة ما إذا كان لديك مشاكل في البنوك الأخرى .
لا يحتوي تقرير ChexSystems الرئيسي إلا على معلومات سلبية . بمعنى آخر ، ليس لديك سوى سجل في هذا التقرير إذا كان لديك شيكات مرتدة أو كان لديك السحب على المكشوف في حساباتك المصرفية. إذا لم يكن هناك أي شيء في تقرير ChexSystems ، فهذا أمر جيد - وهو يختلف عن التقارير الائتمانية الخاصة بالاقتراض ، والتي هي أفضل إذا كان بإمكانك إظهار تاريخ قوي من الاقتراض والسداد .
يتم الاحتفاظ بالسجلات السلبية مع ChexSystems لمدة خمس سنوات ، أو حتى يطلب البنك أو اتحاد الائتمان الذي أبلغ عن المشكلة إزالته.
ومع ذلك ، يمكن الطعن في أي إدخالات خاطئة (سيتم إزالتها إذا كان بإمكانك تقديم دليل كافي على وجود خطأ أو سرقة الهوية).
لا يقرر ChexSystems ما إذا كان مسموحًا لك بفتح حساب مصرفي أم لا. تتخذ البنوك هذا القرار بناءً على سياساتها - ولكن سيكون لديك حظًا أفضل إذا كان تقرير ChexSystems نظيفًا.
الحصول على العشرات والتقارير
كما هو الحال مع جميع وكالات تقارير المستهلك ، يطلب من ChexSystems تزويدك بنسخة مجانية من تقريرك كل عام مجانًا. للحصول على تفاصيل حول طلب تقرير ، قم بزيارة موقع ويب ChexSystems. ينشئ ChexSystems أيضًا درجة للمستهلك ، وهو رقم يُستخدم لمحاولة التنبؤ بسلوك المستقبلي. يمكنك أيضًا طلب درجاتك ، والتي يتم تقديمها مجانًا اعتبارًا من كتابة هذه السطور (ولكن يُسمح لشركات إعداد تقارير المستهلكين بتحصيل رسوم مقابل النقاط).
الفرص الثانية
إذا كان تقرير ChexSystems يجعل من الصعب فتح حساب ، فستحتاج إلى العثور على بنك أو اتحاد ائتماني يرغب في العمل معك. لديك العديد من الخيارات.
لا تدقيق: ليست كل البنوك تستخدم تقارير ChexSystems. ابحث عن واحد ، ولن يحولك بعيدًا استنادًا إلى محتويات تلك التقارير. البنوك المحلية الصغيرة والاتحادات الائتمانية هي أفضل رهان.
ضع استثناءً: في بعض الأحيان من الممكن أن تترافع في قضيتك - أوضح ما حدث مع حسابات التدقيق الخاصة بك في الماضي ولماذا لا تتوقع حدوث نفس الأشياء في المستقبل. مرة أخرى ، فرصك هي الأفضل مع مؤسسة صغيرة.
الفرص الثانية: يسعد بعض البنوك ، من خلال السياسة ، بفتح حسابات لأشخاص على قوائم الشيكات السيئة. تُعرف هذه الحسابات باسم "حسابات الفرصة الثانية" ، وتعطيك حرية أقل في الإنفاق ، ولكن يمكنك على الأقل الاشتراك في الإيداع المباشر ، وتخزين الأموال ، وكسب الفائدة. مع مرور الوقت يمكنك العودة إلى حسابك المصرفي الذي يعمل بكامل طاقتك.
وقف الشطابات كذاب
لتجنب المشاكل في المستقبل ، احتفظ بسلة أمان من النقود في حسابك الجاري. ابدأ في تحقيق التوازن بين دفتر الشيكات الخاص بك بانتظام ، وتعرف على ما إذا كانت طرق الدفع البديلة تعمل بشكل أفضل (مثل بطاقة السحب الآلي ، والتي سيتم رفضها فورًا إذا لم يكن لديك أموال كافية في حسابك).