للتعرّف على رصيدك ، من المفيد فهم الصورة الكبيرة ثم الوصول إلى تفاصيل نقاط الائتمان المحددة.
أساسيات نقاط الائتمان
تم تصميم درجات الائتمان لجعل قرارات الإقراض أسهل بالنسبة للمقرضين.
تريد البنوك والاتحادات الائتمانية معرفة ما إذا كان من المحتمل أن تتخلف عن سداد قرضك أم لا ، لذا فهم يتطلعون إلى تاريخ الاقتراض للحصول على أدلة. على سبيل المثال ، هل أقترضت أموالاً قبل سدادك للقروض ونجحت في سدادها ، أو هل توقفت مؤخرًا عن تقديم مدفوعات على عدة قروض؟
في الماضي ، كان على المقرضين قراءة تقارير الائتمان الخاصة بك يدويا ، والتي تشمل صفحة بعد صفحة من التفاصيل حول تاريخ الاقتراض الخاص بك. عندما تحصل على قرض ، يقوم المقرضون بالإبلاغ عن نشاطك لمكاتب الائتمان ، ويتم تجميع تلك المعلومات في تقارير الائتمان. القراءة من خلال تلك التقارير تستغرق الكثير من الوقت ، ومن السهل أن تفوت التفاصيل المهمة.
مع درجات الائتمان ، يقوم برنامج كمبيوتر بقراءة نفس المعلومات وبث النتيجة - وهو رقم بسيط يمكن للمقرضين استخدامه لتقييم مدى احتمال سدادك. فبدلاً من إنفاق 20 دقيقة على كل مقدم طلب قرض ، تأخذ المجهودات جهدًا أقل بكثير لتوليدها.
درجات الائتمان يمكن أيضا أن تكون مفيدة للمقترضين.
المقرضون أقل قدرة على استخدام الحكم الذاتي عندما تخبرهم درجة ما أكثر ما يحتاجون إلى معرفته. لا تميّز النتائج (أو لا يجب أن تميزها) استنادًا إلى الطريقة التي تنظر بها أو الطريقة التي تتصرف بها.
أنواع الدرجات
لديك العديد من درجات الائتمان. لكل نموذج تسجيل تم تطويره ، لديك نقطة واحدة على الأقل.
معظم الناس يشيرون إلى درجة الائتمان فيكو عند الحديث عن الدرجات ، ولكن لديك عدة نقاط فيكو مختلفة - واحدة لكل مكتب الائتمان - بالإضافة إلى أنواع أخرى من الدرجات. عند الحديث عن رصيدك ، من المهم أن تفهم على وجه التحديد نوع النتيجة المستخدمة.
تقليديا ، فإن درجة فيكو هي النتيجة الأكثر استخداما للقروض الهامة مثل قروض المنازل والسيارات. ومع ذلك ، هذا يتغير تدريجيا. بغض النظر عن النتيجة التي تستخدمها ، تبحث معظم النماذج عن الأشياء نفسها بشكل أو بآخر: فهي تريد التنبؤ بما إذا كنت ستدفع فواتيرك في الوقت المحدد .
درجة الائتمان فيكو تبحث في مقدار الديون التي لديك ، وكيف سددت في الماضي ، وأكثر من ذلك. تقع الدرجات بين 300 و 850 وتتكون من المكونات التالية :
- 35 ٪ تاريخ الدفع - هل فاتك المدفوعات أو تخلف عن سداد القروض؟
- 30٪ المبالغ المستحقة - ما المبلغ المستحق عليك ( وهل بلغت الحد الأقصى )؟
- 15٪ طول الائتمان - هل أنت جديد في استعارة؟
- 10٪ رصيد جديد - هل تقدمت بطلب للحصول على قروض عديدة في الماضي القريب؟
- 10٪ نوع الائتمان - هل لديك مزيج صحي من أنواع مختلفة من الديون (السيارات والمنزل وبطاقات الائتمان وغيرها)؟
تعتمد درجات الائتمان البديلة غالبًا على معلومات مماثلة. لكن بعض الناس ليس لديهم تاريخ من الاقتراض - ربما أنت شاب ، أو لم تقترض.
تبحث نقاط الائتمان "البديلة" الأحدث عن مصادر أخرى للمعلومات ، مثل ما إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد (بما في ذلك فواتير الخدمات العامة ، والإيجار ، وغير ذلك).
توجد أنواع أخرى من الدرجات . قد يستخدمون مجموعة من المعلومات من تقارير الائتمان ومصادر أخرى. على سبيل المثال ، يقوم المقرضون في بعض الأحيان ببناء "درجات تطبيق" مخصصة تستخدم المعلومات التي تقدمها في طلب القرض الخاص بك (قد يتم استخدام دخلك أو مقدار الوقت في مقر إقامتك الحالي).
معلومات حول نتائجك
كيف يمكنك معرفة درجة الائتمان الخاصة بك ، وما هو في تقارير الائتمان الخاصة بك؟
تقارير الائتمان المجانية متاحة لجميع المستهلكين في الولايات المتحدة بموجب القانون الاتحادي . للحصول على تقريرك من وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة (TransUnion و Equifax و Experian) ، تفضل بزيارة AnnualCreditReport.com. تذكر أن علاماتك تستند إلى المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك.
إذا كانت تقارير الائتمان الخاصة بك تبدو جيدة ، ستكون نقاطك عالية.
من الصعب الحصول على درجات ائتمان مجانية ، ولكن هناك عدة طرق للحصول على درجات مجانية . اسأل المقرض عن درجاتك في أي وقت تقدم فيه بطلب للحصول على قرض ، ومعرفة ما إذا كان البنك أو شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك تقدم نتائج مجانية. كن حذرًا من مواقع الويب التي تسوّق معلومات مجانية - يقدم بعضها علامات "غير رسمية" (قد تكون مفيدة) والبعض الآخر عبارة عن خدع.
الحصول على موافقة
لا تحدد درجات الائتمان ما إذا كان طلب قرضك معتمدًا أم لا. هم ببساطة أرقام تم إنشاؤها من تقرير الائتمان الخاصة بك (أو غيرها من نموذج سجل الائتمان). يضع المقرض الخاص بك المعايير التي تكون درجات الائتمان بها مقبولة ويجعل القرار النهائي. إذا اخترت أن تعيش حياة خالية من الديون ، فلن يكون لديك سجل ائتماني أو درجات ائتمانية عالية (ولكن ما زال يستحق ذلك).
لتحسين نقاط الائتمان الخاصة بك ، عليك أن تثبت أنك مقترض محنك ومسؤول من المرجح أن يقوم بالسداد في الوقت المحدد. إذا قمت بإنشاء ملفات الائتمان الخاصة بك بمعلومات إيجابية ، فسوف تتبع درجات الائتمان الخاصة بك. يستغرق الأمر بعض الوقت ، لكنه ممكن.
في بعض الأحيان يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك على أخطاء. عندما يحدث هذا ، يمكنك أن تفوت الفرص التي تستحقها. من الضروري أن تصحح تلك الأخطاء في حال سأل أي شخص عن رصيدك. العملية مملة ولكنها تستحق وقتك. بالنسبة لعمليات الإصلاح الحساسة للوقت (عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وشراء منزل) ، يمكن لعملية التسجيل السريع الحصول على درجات أعلى في غضون بضعة أيام .