في عداد المفقودين الخاص بك 401 (ك) المباراة هو خطأ تقاعد مكلفة
إن الحصول على مساهمة مطابقة من جهة عملك هو حافز إضافي لتوفير في 401 (ك). للأسف ، لا يستفيد الجميع من مباراة خطتهم.
ووفقاً لتقرير الصحة حول خطة القيادة لعام 2017 الصادر عن ويلز فارجو ، فإن 37 في المائة من جيل الألفية ، و 31 في المائة من جنرال إكسرز و 25 في المائة من جيل الطفرة السكانية لا يوفرون ما يكفي في 401 (ك) للاستمتاع بالمباراة. فهم مدى التكلفة التي يمكن أن تكون حافزًا لتصعيد لعبة التوفير الخاصة بك.
كيف 401 (ك) أعمال المطابقة
لا توجد قاعدة قياسية لمدى تطابق أرباب العمل في 401 (ك). وبعض أصحاب العمل لا يقدمون مباراة على الإطلاق. ومع ذلك ، في المتوسط ، فإن المطابقة الأكثر شيوعًا هي الدولار مقابل الدولار ، وصولًا إلى أول 6 بالمائة من مساهمات الموظفين. وبعبارة أخرى ، ستحتاج إلى توفير 6 في المائة على الأقل من راتبك في خطتك للاستمتاع بنسبة 100 بالمائة.
ووفقًا لتقرير طليعة أمريكا كيف كان تقرير أمريكا لعام 2015 ، فإن 36 بالمائة من العمال قد أرجأوا 3.9 بالمائة أو أقل في خطط المساهمات المؤجلة في عام 2016. ساهم ثلاثة وعشرون بالمائة بنسبة تتراوح بين 4 و 6 بالمائة ، مما يشير إلى أن العديد من العمال قد لا يحققون إمكانات خطتهم الكاملة.
إذن ما هو نوع التأثير الذي يمكن أن يغيب عن المباراة على مدخراتك التقاعدية؟
ما هو 401 (ك) المباراة حقا يستحق؟
افترض أنك تبلغ من العمر 30 عامًا ، بحيث تحقق 50.000 دولارًا سنويًا. أنت تساهم بنسبة 3٪ من راتبك في 401 (ك) ، مع زيادة سنوية بنسبة 2٪. تحقق استثماراتك معدل عائد سنوي يبلغ 7 في المائة في المتوسط.
إذا كان صاحب العمل يتطابق مع نسبة 100 في المائة من مساهماتك حتى أول 6 في المائة من راتبك ، فستحصل على مبلغ 540،000 دولار تقريبًا للتقاعد في سن 65 عامًا.
هذا ليس سيئًا ، لكن فكّر في كيفية تحول الأرقام إذا زاد معدل التأجيل الاختياري إلى 6٪ ، مع تطابق صاحب العمل نفسه. وبنفس معدل العائد على نفس القدر من الوقت ، سينمو 401 (k) إلى 1.1 مليون دولار تقريبًا. هذا حافز كبير إلى حد ما لزيادة مساهماتك على الأقل بما يكفي للتأهل للمباراة الكاملة.
إن تحقيق المطابقة لزيادة مدخراتك يعني المزيد من الأصول التي يمكن الاعتماد عليها في التقاعد ، ويمكن أن يساعد استثماراتك في مواكبة التضخم . وفقاً لـ LIMRA ، يمكن لمعدل تضخم قدره 2٪ على مدى 20 عامًا أن يقلل من القدرة الشرائية لاستثماراتك بأكثر من 73000 دولار. وجود المزيد في 401 (k) المؤجل من الضرائب يمكن أن يساعد في تقليل تأثير التضخم في التقاعد.
اعرف كيف تعمل خطة خطتك
يتطلب التأهل للمباراة الكاملة في 401 (ك) أمرين: معرفة كيف تعمل مساهمة مطابقة خطتك والرغبة في تعديل معدل اشتراكك.
على سبيل المثال ، في حين أن الدولار مقابل الدولار قد يصل إلى 6 في المائة قد يكون الأكثر شيوعًا ، إلا أنه ليس نظام المطابقة الوحيد المتاح .
بعض الخطط ، على سبيل المثال ، تطابق 100 في المئة من أول 3 في المئة تساهم بها ، ثم 50 في المئة من 3 في المئة المقبلة. لا تزال هناك خطط أخرى قد تقدم مساهمة نسبة مئوية ، بغض النظر عن مدى تأجيلك للخطة. يمكن أن تساعدك معرفة الطريقة التي تستخدمها خطتك في إجراء تعديلات على مقدار ما تقوم بحفظه.
تصعيد السيارات الخاصة بك 401 (ك) الادخار
إذا كنت قد قمت بمراجعة خطتك ومعدل التأجيل الخاص بك وأنت قصير ، فإن التصعيد التلقائي يمكن أن يساعدك في الوصول إلى هدف مساهمتك مع مرور الوقت. يتضمن التصعيد التلقائي زيادة مساهماتك إلى 401 (k) بنسبة مئوية معينة كل عام. هذا يأخذ المتاعب من الاضطرار إلى تذكر لتغيير خطتك وإذا كانت الزيادة السنوية تتزامن مع زيادة سنوية في نفس المبلغ ، من المحتمل ألا تفوت أي من الأموال الإضافية القادمة من شيك راتبك.
يمكن أن يكون التصعيد التلقائي طريقة فعالة للعمل من أجل الحصول على المباراة بمرور الوقت. أظهرت أبحاث شركة فيديليتي انفستمنتس أن أرصدة 401 (k) وصلت إلى أعلى مستوى لها على الإطلاق عند 92،500 دولار في المتوسط في الربع الأخير من عام 2016. ويعتقد أن الزيادة ترجع جزئياً إلى استخدام التصعيد التلقائي بين الموظفين.
إذا لم تقدم خطتك التصعيد التلقائي كخيار ، فلا يزال بإمكانك التواصل مع مسؤول الخطة لتعديل معدل اشتراكك كل عام. راجع ميزانيتك أولاً لتحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله بشكل معقول لزيادة مساهماتك. ثم ، عامل ما إذا كنت ستحصل على زيادة. من هناك ، يمكنك تحديد مقدار ما يمكنك إضافته إلى خطتك.
انظر وراء لديك 401 (ك)
تذكر ، هناك حدود لمقدار ما يمكنك توفيره في 401 (ك). بالنسبة لعام 2017 ، يبلغ الحد السنوي للمساهمة 18000 دولار ، أو 24000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. إذا تمكنت من الوصول إلى هذا الحد في كل عام — أو إذا كان 401 (k) الخاص بك لا يقدم مطابقة - يمكنك أيضًا حفظ حساب تقاعد فردي. A التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي يحقق فوائد ضريبية للتقاعد ومسار آخر لإضافة المدخرات الخاصة بك. لن تستفيد من المساهمة المطابقة.