كيفية جعل روث مقابل ما قبل الضريبة 401 (ك) القرار
هل يجب عليك تخصيص مدخراتك في 401 (k) السابق للضرائب أو Roth 401 (k) ؟
إذا كنت تأخذ بعض الوقت لفهم الاختلافات بين ما قبل الضرائب التقليدية وروث 401 (ك) يمكنك تقليل ضرائب الدخل الكلي مدى الحياة. الأهم من ذلك ، سوف تتخذ خطوة استباقية نحو التخطيط لتقاعدك.
دفع الضرائب الخاصة بك الآن أو في وقت لاحق. يسمح لك Roth 401 (k) s بالإسهام بدولارات ما بعد الضرائب التي يمكن أن تنمو لتصبح معفاة من الضرائب بعد سن 59 ½ طالما أنك قد حصلت على الحساب لمدة 5 سنوات على الأقل. اختيار ما إذا كان من المنطقي بالنسبة لك لتلقي التوفير الضريبي الآن أو في وقت لاحق هو جزء كبير من قرار ما قبل الضرائب مقابل 401 (ك) روث. في ما يلي بعض الأمور المهمة التي يجب مراعاتها إذا كنت تحاول تحديد ما إذا كانت المساهمة في Roth 401 (k) تناسبك:
تحديد نوع خطة عروض صاحب العمل الخاصة بك
أولا ، تحقق لمعرفة ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم 401 روث (ك). هذا قد يبدو وكأنه لا يفكر ، ولكن روث 401 (ك) هو جديد نسبيا وغير مقدم من قبل جميع أرباب العمل.
ما يقرب من 60 في المئة من الرعاة خطة التقاعد الكبيرة تقدم الآن خيار روث. يقدم العديد من أرباب العمل خيار مساهمة 401 (k) بعد خصم الضرائب ، ولكن هذا يمكن أن يختلف بشكل كبير عن Roth 401 (k) بعد الضريبة ولا ينبغي الخلط بينه وبين 401 Roth (k). إذا كان لديك Roth 401 (k) متوفراً ، يجب أن تكون على دراية أيضًا إذا كان حساب Roth يوفر نفس الميزات مثل 401 (k) التقليدي قبل الضريبة.
من المهم أيضًا أن تفهم كيف تعمل شركتك في مطابقة المساهمات (إذا كان صاحب العمل يقدم لك مباراة). يوفر العديد من أصحاب العمل حافزًا للمشاركة في خطة 401 (k) من خلال مطابقة المساهمات. لا تريد أن تفوتك فرصة تحقيق أقصى استفادة من مباراة 401 (k) الخاصة بك ، وإذا كان لديك شركة مقدمة ، فستستمر في الحصول على المباراة إذا اخترت المشاركة في Roth 401 (k). ضع في اعتبارك أنه إذا كنت تشارك في 401 Roth (k) فإن مطابقة الشركة هي مساهمة ما قبل الضرائب. سيتم فرض الضريبة على الأموال المطابقة ونمو الاستثمار في هذه الشركات المقدمة للأموال كدخل عادي عند البدء في أخذ التوزيعات عند التقاعد.
التقليدية و روث 401 (ك): فهم الاختلافات
حدود المساهمة السنوية لـ Roth 401 (k) هي نفسها كتلك الخاصة بـ 401 (k) قبل الضريبة التقليدي. في عام 2018 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18،500 دولار إلى 401 (ك). إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، يمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار إضافي.
والفرق الرئيسي بين Roth و 401 (k) التقليدي قبل الضرائب هو كيف يتم فرض ضرائب عليهم. كما يوحي الاسم ، تساعد الطرق التقليدية 401 قبل الضرائب التقليدية في خفض الضرائب الخاصة بك الآن. ومع ذلك ، سوف تضطر إلى دفع الضرائب في وقت لاحق عند بدء أخذ المال في التقاعد.
مع Roth 401 (k) ، فإنك تضع جانباً أموال ما بعد الضريبة التي يتم فرض ضرائب عليها الآن ، ولكن تأتي إعفاءات ضريبة الدخل لاحقًا مع عمليات سحب معفاة من الضرائب أثناء الاستثمار.
هنا هو تفسير بسيط جدا للفرق الرئيسي بين التقليدية و 401 روث (ك):
401 (ك) - ما قبل الضريبة التقليدية - أنت تدفع ضرائب الدخل عندما تأخذ التوزيعات
روث 401 (ك) - أنت تدفع ضرائب الدخل على مساهماتك ويمكن إجراء التوزيعات المعفاة من الضرائب
من المهم أيضًا ملاحظة أوجه التشابه والاختلاف بين Roth 401 (k) و Roth IRA. يوفر كل من Roth 401 (k) s و Roth IRAs نموًا في أرباح الاستثمار بدون ضرائب. ومع ذلك ، فإن حد مساهمة Roth IRA أقل بكثير من 401 (k) (5500 دولار في السنة مقارنة بـ 18500 دولار في عام 2018).
Roth IRAs هي أيضا عرضة لقيود الدخل.
على سبيل المثال ، في عام 2018 ، الأفراد غير القادرين على الدخل الإجمالي المعدل المعدّل (AGI) البالغ 135،000 دولار أو أكثر غير مؤهلين للحصول على Roth IRA ، كما هو الحال مع الأزواج المشتركين بالاشتراك مع AGI المعدل بمبلغ 199،000 دولار أو أكثر. على عكس Roth IRAs ، فإن قدرتك على المساهمة في Roth 401 (k) لا تتأثر بمستوى دخلك لأن Roth 401 (k) s لا تخضع لقيود الدخل.
من الممكن المساهمة في كل من Roth 401 (k) و 401 (k) التقليدي طالما أن مساهماتك المشتركة لا تتجاوز 18500 $ ($ 24،500 إذا كان عمرك 50 سنة أو أكثر) في عام 2018. أبرزت دراسة حديثة فوائد المساهمة إلى مجموعة من الحسابات التقليدية وروث.
سوف خفض الدخل الخاضع للضريبة تساعدك على التأهل للحصول على فواصل ضريبية أخرى؟
معظم الناس لا يشعرون بعدم الارتياح تجاه الشعور السلمي عندما يأتي موضوع الضرائب. ولكن من المهم أن يكون لديك على الأقل فهم أساسي لوضعك الضريبي على الدخل. يمكن للوعي الضريبي القليل أن يحدث فرقًا كبيرًا. في كثير من الحالات ، يمكن أن يساعدك الإجراء البسيط لخفض إجمالي الدخل المعدل (AGI) على التأهل للحصول على ائتمانات ضريبية وفواصل ضريبية أخرى. على سبيل المثال ، لا يتوفر ائتمان حسابات التقاعد إذا كان مبلغك في AGI أعلى من 63،000 دولار للأزواج المتزوجين الذين يتم تقديمهم بشكل مشترك ، و 47،250 دولارًا مقابل الحصول على منصب رئيس الأسرة ، و 31،500 دولار لجميع المدونين الآخرين (عزباء أو متزوجين ويتم تقديمهم بشكل منفصل).
يمكن أن تساعدك المساهمة في 401 (ك) قبل الضرائب في الحصول على المزيد من الائتمان الضريبي إذا كان دخلك أعلى قليلاً من هذه الحدود. يمكن أن يدفعك الانتباه إلى إجمالي الدخل المعدّل وتخفيضه عندما يكون ذلك ممكنًا إلى جعلك مؤهلاً للحصول على حساب IRA القابل للخصم أو Roth IRA.
هل تريد دفع ضرائب الدخل الآن أم في المستقبل؟
يريد معظمنا تقليل عبء الضرائب إلى أقصى حد ممكن. يمكن أن تجعل محاولة تتبع قانون ضريبة الدخل المعقدة في الولايات المتحدة جعل عملية اتخاذ القرار ضد روث مقابل ما قبل الضرائب تبدو معقدة بعض الشيء. ولكن إذا قسمتها إلى جوهرها ، فكلها تأتي إلى ما إذا كنت تريد دفع ضرائب الآن (روث) أو في الوقت الذي تسحب فيه المال (قبل الضرائب). يتطلب تحديد الخيار الأفضل بالنسبة لك تخطيطًا تقاعديًا صغيرًا لتحديد متى تعتقد أنك ستكون في أعلى شريحة ضريبية.
إذا كنت في المراحل الأولى من حياتك المهنية ، وهي الآن في فئة ضريبة دخل منخفضة ، يبدو خيار Roth جذاباً. يمكنك معرفة معدلات ضريبة الدخل المعروفة اليوم والتي قد تكون أقل من شريحة ضريبة الدخل المستقبلية خلال فترة التقاعد عندما ستحتاج إلى مدخرات التقاعد الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا كنت في سنوات الذروة الخاصة بك وتقترب من التقاعد ، فمن المرجح أن تأخذ الإعفاءات الضريبية اليوم بمساهمة 401 (k) التقليدية قبل الضرائب. ونتيجة لذلك ، سوف تستفيد من دفع ضرائب الدخل أثناء التقاعد وليس خلال سنوات الدخل المرتفع الخاصة بك مباشرة قبل مغادرة القوة العاملة.
ينتهي معظم المتقاعدين في هذا البلد بمعدل استبدال الدخل خلال التقاعد أقل من دخلهم أثناء العمل. ولكن إذا كنت تعتقد أن دخلك سيكون في الواقع أعلى في التقاعد ، يمكن أن يكون روث 401 (ك) أكثر منطقية. يبدأ روث 401 (ك) لتبدو وكأنها فكرة ساطعة إذا كنت قلقًا من أنه حتى لو لم يرتفع دخلك في التقاعد ، فقد تكون معدلات الضرائب أعلى.
كيف أنت جيد في التنبؤ بالمستقبل؟
قد يكون من الصعب اتخاذ قرار Roth مقابل 401 قبل الكسب (k) عندما تكون معدلات ضريبة الدخل المستقبلية غير مؤكدة. بدلا من الاعتماد على عراف أو ماجيك 8 بول للتنبؤ بالمستقبل حاول أن تسأل نفسك هذه الأسئلة لمساعدتك على اتخاذ القرار:
ما مدى احتمالية زيادة دخلك من الآن وحتى التقاعد؟ عندما يتعلق الأمر بالمسائل المالية الشخصية ، فنحن دائمًا لا نتقن ذلك في التنبؤ بالمستقبل . قد يكون من الصعب التنبؤ بما سيفعله الكونجرس بمعدلات ضريبية منذ عقود من الآن. ومع ذلك ، يجب عليك أن تدر دخلك المستقبلي بشكل جدي عند اتخاذ قرار Roth مقابل 401 قبل k (k). إذا كنت في أو بالقرب من سنوات الكسب الذروة في الوقت الحالي ، فقد ترغب في الالتزام بمساهمات 401 (k) التقليدية قبل الضرائب. ولكن إذا كنت تتوقع زيادة دخلك ، فسترى على الأرجح زيادة في شريحة ضريبة الدخل. هذا يمكن أن يرفعك إلى شريحة ضريبية أعلى ويجعل خيار روث أكثر جاذبية.
هل تخطط للعمل أثناء التقاعد؟ قد لا ترى أي تغييرات كبيرة في شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك إذا كنت تخطط للعمل في سنوات التقاعد التقليدية. النتيجة النهائية لهذا يمكن أن تبقيك في نفس الفئة الضريبية. عادة إذا كانت شريحة الضريبة الخاصة بك هي نفسها عند التقاعد فسوف ترى فوائد متساوية مع روث مقارنة مع 401 (ك) قبل الضرائب. في هذه الحالة ، قد يساعدك على التفكير في الاحتفاظ ببعض المال في حساب روث لتجنب زيادة ضرائب الدخل الخاصة بك إلى شريحة ضريبية هامشية أعلى.
ما هي احتمالات انك ستتقاعد خلال فترة معدلات ضريبة الدخل المرتفعة؟ إذا كنت قلقًا بشأن الضرائب الأعلى في جميع أنحاء البلاد كنتيجة للمشهد السياسي والاقتصادي الحالي ، فعليك التفكير في الذهاب إلى 401 (ك). ومع ذلك ، فمن المهم ملاحظة أنه نظرًا لأن معدلات ضريبة الدخل قد تزيد في جميع المجالات ، فهذا لا يعني بالضرورة أن معدل الضرائب الشخصية سيكون أعلى.
كما يمكنك أن تقول أن قرار Roth مقابل القرار 401 (k) قبل الضريبة أكثر تعقيدًا مما يبدو. يعتمد اختيار أفضل حساب لك على مجموعة متنوعة من العوامل مثل توقعاتك حول معدلات ضريبة الدخل المستقبلية ومقدار التنويع الضريبي الذي تبحث عنه. تحقق من هذه الحاسبة مقابل Roth مقابل آلة حاسبة ما قبل الضرائب إذا كنت ترغب في الحصول على بعض الإرشادات الإضافية عند مقارنة الخيارات المتاحة أمامك.