كيفية اختيار أفضل مكان لتحريك 401 (ك) أو خطة التقاعد
وقالت "أظن أنه سيبقى في وظيفتي القديمة فقط".
"لذلك سوف تستمر شركتك السابقة في إدارتها؟" انا سألت.
"أنا لا أعرف ،" أجابت. "لقد افترضت أنه سوف يفعل ذلك.
آخر مرة تركت فيها وظيفة اضطررت إلى صرفها لأنني لم يكن لدي الكثير هناك. ولكني أنقذت الكثير الآن ، لذا فقد تمكنت من تركها هناك ".
أنا سعيد لأنني سألت ، لأنه عندما يتعلق الأمر بخطة التقاعد الخاصة بك ، فأنت لا تريد أن تضع افتراضات. إذا لم تكن متأكدًا مما يحدث مع خطة التقاعد المحددة من صاحب العمل ، والمعروفة عند ترك الشركة ، فستحتاج إلى معرفة ذلك. ما لم يكن صاحب العمل السابق لا يمانع في الاستمرار في إدارة أموالك ، فإنك تحتاج إلى اتخاذ قرار في غضون 60 يومًا أو سيتم توزيع الأموال في الخطة تلقائيًا عليك أو على حساب تقاعد آخر. وسواء كنت ستغادر وظيفتك بسبب تحرك الشركة ، أو التسريح ، أو إطلاق النار ، أو تغيير نمط الحياة ، فيجب أن تكون الشركة واضحة للغاية بشأن ما تحتاج إليه في خطة التقاعد الخاصة بك. الأمر متروك لك ما يجب القيام به بعد ذلك.
خيارات خطة التقاعد عند تغيير وظائف
عندما تترك وظيفة ، يمكنك القيام بعدد من الأشياء:
- يمكنك ترك المال مع صاحب العمل السابق - بعض أصحاب العمل سيسمحون بذلك إذا كان رصيدك يتجاوز 5000 دولار. سيُجبرك الآخرون على نقل الأموال من الخطة في غضون 60 يومًا أو سيقومون بتحريكها نيابةً عنك. إذا سمح لك صاحب العمل السابق بالحفاظ على أموالك في الحساب ، فلا يزال عليك التعامل معه في وقت ما. اترك خطة خلفك في كل وظيفة ، وبحلول نهاية حياتك المهنية ، يمكنك أن تصل إلى مقبرة 401 (k) مليئة بالاستثمارات المهملة التي تضع مجموعتك العامة خارج اللعبة . ما لم تكن خيارات الاستثمار في 401 (ك) مدهشة بشكل فريد من المستحيل العثور عليها في مكان آخر ، فأنت بحاجة إلى خطة طويلة الأجل لنقل هذه الأموال. هناك بعض الأسباب التي تجعلك تفكر في ترك خطة التقاعد الخاصة بك مع صاحب عمل سابق بما في ذلك الاطلاع على خيارات الاستثمار ، وانخفاض الرسوم ، وفصل قواعد الخدمة ، والتوجيه المهني ، والحماية من الدعاوى القضائية.
- يمكنك تحويل الأموال مباشرة إلى خطة التقاعد الخاصة بأرباب العمل الجدد - سيقدم العديد من أصحاب العمل خيار إعادة توجيه الخطة إلى الخطة إلى 401 (ك) أو أي خطة تقاعد مؤهلة أخرى. مثلما تنقل مهاراتك وخبراتك إلى الوظيفة الجديدة ، فإنك تحرك عش التقاعد الخاص بك أيضًا. لا توجد أي عواقب أو عقوبات ضريبية مع هذه الخطوة ، ويجب على صاحب العمل الخاص بك تقديم تعليمات لتوجيهك خلاله. يمكن أن يكون هذا خيارًا سهلاً للغاية يحافظ على زخم مدخراتك طالما أنك تحب خيارات الاستثمار في الخطة الجديدة. من الجيد أيضًا أن تبدأ 401 (k) جديدًا بتوازن رائع وصحي. وإذا قدم صاحب العمل قروضاً ، فستكون لديك مجموعة كبيرة من الأموال المتاحة لك (على الرغم من أن قروض 401k ليست بالضرورة مستحسنة ).
- يمكنك تحويل الأموال إلى حساب Rollover IRA واختيار استثماراتك الخاصة - A Rollover IRA هو حساب تفتحه ليكون مكانًا لخطتك التقاعدية القديمة 401 (k) و. إذا كنت تميل إلى الانتقال من العمل إلى الوظيفة أثناء صعودك إلى السلم الوظيفي ، فإن Rollover IRA هو خيار رائع. عند إجراء عملية ترحيل مباشر ، لا توجد أي عواقب ضريبية أو عقوبات ضريبية. وتوفر خدمات التحويلات المالية المتداولة خيارات استثمار لا حصر لها للاختيار من بينها - بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة وحتى العقارات - إذا كان هذا هو ما تبحث عنه. على الجانب السلبي ، لن تعد تساهم بانتظام في هذا الحساب ، حتى يفقد هذا الحساب بعض الزخم. ومع ذلك ، فإن التحويلات المالية المتداولة مرنة للغاية ، فقد تتمكن من إعادة الأصول إلى خطة صاحب العمل المستقبلية.
- يمكنك أخذ مبلغ 401 (k) وتشغيله - وهذا ما يسمى بتوزيع إجمالي ، ومن الواضح أن هذا هو الخيار الأسوأ . لسبب واحد ، ستقوم تلقائيًا بإجراء تخفيض ضريبي بنسبة 20٪ ، وإذا كنت أصغر من 59 ½ ، فمن المحتمل أن تدفع 10٪ من الغرامة الإضافية. بالنظر إلى شريحة الضرائب والضرائب المحلية والمحلية المحتملة ، قد تفقد نصف مدخراتك. إذا لم يكن ذلك سيئًا بما فيه الكفاية ، فستفقد زخم التوفير الذي كان لديك في خطة التقاعد ، والوقت الذي تستغرقه في إنفاق المال.
ماذا لو لم تفعل أيًا من هذه الأشياء؟
وفقًا لخدمة الضرائب الداخلية ، إذا كان رصيدك في المدخرات أقل من 5000 دولار ، فلا يحتاج صاحب العمل إلى موافقتك قبل توزيع الأموال من الخطة. ومع ذلك ، إذا كان هناك أكثر من 1000 دولار في خطتك ولم تقم باختيار نوع آخر من التوزيع ، فسيتعين على مسؤول خطتك نقل الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة.
هذه قاعدة جديدة إلى حد ما ، وتساعد المستثمرين على البقاء ملتزمين بخطة مدخراتهم التقاعدية.
إذا كان رصيدك 401 (k) أقل من 1000 دولار ، فيمكنك أن تأخذ توزيعًا إجماليًا دون أن تدركه. قد تعتقد أن 1000 دولار ليس صفقة كبيرة. ولكن مع سحر التراكب ، يمكن أن ينمو 1000 دولار بسرعة إذا استمررت في البناء عليه مع مساهمات متواصلة تتراوح بين 6٪ و 10٪ من راتبك قبل الضريبة .
إذا حصلت على توزيع مقطعي عرضي ولكن لا تزال في غضون 60 يومًا من إنهاء خطتك القديمة ، فلا يزال بإمكانك تحويل الأموال إلى خطة جديدة لصاحب العمل أو إعادة رسم حساب IRA. يجب أن تكون قادرًا على المطالبة بأي ضرائب أو غرامات مدفوعة على إقرارك الضريبي . (من المنطقي أن يناقش هذا الأمر من خلال مهنة ضريبية سابقة.) بمجرد مرور الستين يومًا ، تقول مصلحة الضرائب إن الاستثناءات الوحيدة التي سيتم النظر فيها هي في الحالات التي تقوم فيها المؤسسة المالية بتحويل الأموال بشكل غير صحيح.
العديد من الحسابات ، حافظة واحدة
إذا حافظت على استثماراتك تعمل في حسابات مختلفة ، فامنح لنفسك صورة عامة عن كيفية عمل استثماراتك معًا. تريد الاحتفاظ بمحفظة متوازنة مع تجنب الكثير من تداخل الاستثمار أو النفقات الزائدة.
يتم توفير المحتوى على هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. ليس المقصود أن تكون مشورة مالية مهنية ويجب ألا تكون هي الأساس الوحيد لقراراتك الاستثمارية أو التخطيط الضريبي. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.