الضرائب والرهن العقاري الخاص بك قبل التقاعد
إذا كنت شخصًا بالغًا في سن العمل في شريحة ضريبية أعلى وقمت بتفصيل الاستقطاعات الضريبية ، فيمكنك الاستفادة من شكل "تحكيم الضرائب". المراجحة الضريبية هي طريقة رائعة لوصف المعاملات القانونية التي يمكنك استخدامها للاستفادة من الحوافز الضريبية.
على سبيل المثال ، أثناء العمل ، يمكنك اختيار عدم إجراء أي دفعات إضافية على الرهن العقاري الخاص بك ، وبدلاً من ذلك الاستفادة الكاملة من المساهمات في حسابات التقاعد المعفاة من الضرائب ، مثل 401 (k) خطط ، 403 (ب) الحسابات ، أو عن طريق تقديم مساهمات قابلة للخصم إلى حسابات IRA التقليدية.
هذه التقنية لتوفير الضرائب تعمل إذا كنت قادرا على خصم الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري الخاص بك وخصم المساهمات في حسابات التقاعد المعفى من الضرائب. هذه الاستراتيجية هي الأكثر فائدة لأولئك في أعلى الأقواس الضريبية. إذا كان هذا هو أنت ، فإن دفع مبلغ إضافي على الرهن العقاري الخاص بك قد لا يكون أفضل قرار مالي يمكنك القيام به إلا إذا كنت قد قمت بالفعل بزيادة مساهمات الخصم الضريبي إلى خطط التقاعد.
لا تجعل هذا القرار يعتمد على الضرائب فقط. سوف تحتاج أيضا إلى النظر في مستوى مخاطر الاستثمار التي تشعر بالراحة بالمقارنة مع عودة خالية من المخاطر من سداد الرهن العقاري الخاص بك.
بشكل عام ، يمكن أن تستفيد العائلات ذات الدخل الصافي / العائلي الأعلى من الاستخدام الذكي للديون ، في حين أن الأسر ذات الدخل المنخفض / الأقل من صافي العائلات تكون أفضل حالاً عندما تركز على سداد الديون.
بالإضافة إلى ذلك ، تريد إنشاء توازن بين الاستثمارات الخاضعة للضريبة والضرائب المؤجلة ؛ إذا لم تفعل ذلك ، يمكن أن تؤدي الاستثمارات المؤجلة في الضرائب إلى إيذاءك في سنوات تقاعدك.
الضرائب ورهنك بعد التقاعد
بمجرد التقاعد ، قد تتغير وضعك الضريبي. من الأرجح أنك ستكون في معدل ضرائب أقل هامشية. إذا كان هذا صحيحًا ، فإن خصم سعر الفائدة على الرهن العقاري لن يوفر فائدة كبيرة لك. على سبيل المثال ، إذا كنت في الشريحة الضريبية 33 ٪ أثناء العمل ، ولكن الآن في التقاعد ، فإن معدل الضريبة الخاص بك هو 15 ٪ فقط ، ثم كل دولار من فوائد الرهن العقاري القابلة للخصم يوفر لك الآن 18 سنتا أقل مما كان عليه عندما كان معدل الضريبة الخاص بك أعلى.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت لديك استثمارات في حسابات خاضعة للضريبة ، فإن الفائدة من هذه الاستثمارات ستزيد من إجمالي الدخل المعدّل المعدل وقد تؤثر على مقدار الضرائب التي تدفعها في استحقاقات تقاعد الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
اعتمادًا على وضعك الضريبي الشخصي ، بمجرد أن تتقاعد ، قد يكون من المنطقي إعادة وضع الاستثمارات الخاضعة للضريبة لتسديد الرهن العقاري الخاص بك ، مما قد يقلل من دخلك الخاضع للضريبة إلى الحد الذي تدفع فيه ضرائب أقل على مزايا الضمان الاجتماعي.
إذا كنت تفكر في سحب الاستثمارات من حسابات التقاعد المؤجلة الضرائب لتسديد الرهن العقاري الخاص بك ، توخي الحذر. يتم تضمين السحوبات من الحسابات المؤجلة الضرائب في دخلك الخاضع للضريبة في السنة التي تأخذ فيها السحب.
هذا يعني أنك إذا أخذت جزءًا كبيرًا من المال من حساب IRA أو 401 (k) ، فإن الدخل الإضافي قد يقذفك إلى شريحة ضريبية أعلى. يمكنك تجنب ذلك عن طريق فصل عمليات السحب الكبيرة إلى زيادات أصغر يتم سحبها على مدى عدة سنوات تقويمية. على سبيل المثال ، يمكنك سحب الأموال في ديسمبر ، ثم على الفور في يناير التالي ، ثم مرة أخرى في يناير التالي ، وبالتالي أخذ الأموال من ثلاثة عشر شهرًا ، ولكن تمتد على مدى ثلاثة أعوام تقويمية.
من خلال استخدام الرهن العقاري بعناية كأداة مالية ، يمكنك تحديد الوقت الأكثر كفاءة في الضرائب لدفعها.