هل هناك أشخاص يجب أن يكون لهم دين في التقاعد؟ نعم فعلا.

استراتيجية الديون الذكية يمكن أن تزيد من ثروتك.

كثير من الناس يعملون بجد لسداد الديون قبل التقاعد ، والكثير من الكتاب الماليين ، بما فيهم أنا ، كانوا من المؤيدين لهذا النهج. ولكن هل هو النهج الصحيح للجميع؟ ربما لا.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم مدخرات مالية محدودة ، أو أولئك الذين لديهم ميل إلى استخدام الديون لشراء الأشياء التي لا يستطيعون تحملها ، فإن خطة تخفيض الديون النشطة التي تتضمن خطة لسداد الرهن قبل التقاعد يمكن أن تكون منطقية.

ولكن ماذا عن أصحاب الدخول المرتفعة الذين قاموا بعمل ممتاز في الادخار ، استخدموا دائماً الديون بحكمة ، ولديهم أكثر من مليون أو أكثر في أصول قابلة للاستثمار؟ بالنسبة لهذه المجموعة ، قد لا يكون سداد الديون قبل التقاعد النهج المالي الأكثر صخباً.

مع زيادة صافي ثروتك ، قد ترغب في البدء بالتفكير في الديون بشكل مختلف. التفكير في ذلك - واستخدامها - أشبه ما تكون شركة. تقوم الشركات بمراقبة شيء يسمى نسبة الديون الخاصة بها ، وتعمل على الحفاظ على قدر مناسب من الديون لأنها توفر ميزة لهم من حيث المرونة والسيولة والرافعة المالية (القدرة على كسب المزيد من المال من خلال تنمية الشركة أكثر مما تدفع على حساب التكلفة) من الاقتراض) ، والمزايا الضريبية.

استخدام الديون مثل شركة

كما تراكم الأصول المالية والعقارية تبدأ في التفكير في الديون كأداة. وهذا يعني تعلم كيفية استخدامها بدلاً من التركيز على التخلص منها بأي ثمن.

يمكنك الحصول على نصائح قيمة حول كيفية التفكير في الديون وتطبيقها على الأمور المالية الشخصية في كتاب "قيمة الدين": كيفية إدارة جانبي الميزانية العمومية لتعظيم الثروة من قبل توماس جيه أندرسون. حصل توم على ماجستير في إدارة الأعمال من جامعة شيكاغو ، وحضر في كلية وارتون بجامعة بنسلفانيا ، ويحمل العديد من الشهادات المتعلقة بالاستثمار.

عمل في مجال الاستثمار المصرفي في نيويورك واتبع منهجًا فريدًا في تطبيق مفاهيم تمويل الشركات على الميزانيات الشخصية.

يناقش في كتابه أشياء مثل:

• لماذا استخدام إطفاء القروض لا معنى له.
• كيف ننظر إلى الأصول والديون من مستوى الأسرة.
• مزايا إنشاء مرفق قرض قائم على الأصول (وهو في الأساس خط دائن للائتمان يستخدم الأصول المالية كضمان).
• لماذا ، عندما تنظر إلى الدين من حيث نسبة الديون ، قد يكون من المنطقي أن يكون لديك المزيد من الديون ، وليس أقل الديون ، مع نمو قيمة صافي ثروتك.
• المزايا الضريبية المحتملة لاستخدام الديون لتمويل النفقات في التقاعد.

سمعت توم يتحدث في دنفر في عام 2014 ، ويؤكد باستمرار أن الأفكار في كتابه مبنية على افتراض أنك على استعداد للتفكير في الأمور المالية الشخصية بنفس الطريقة التي يفكر فيها المدير المالي (المدير المالي) في مالية العمل.

وخلال هذا الكتاب ، يقترح المفهوم القائل بأن "كل شيء آخر متساو ، والحافظة الأقل تذبذبًا مع الديون أفضل من محفظة عالية التقلب بدون دين."

الديون في التقاعد

ساعدني هذا الكتاب على رؤية وظيفة الديون بالنسبة للمتقاعدين ذوي القيمة الصافية العالية بطريقة جديدة. فبدلاً من سداد الديون بصورة فعلية للاستعداد للتقاعد ، قد تكون هناك طريقة أكثر فاعلية للأسر ذات الدخل المرتفع لنشر الموارد.

قد يكون أحد الخيارات هو استخدام قروض الرهن العقاري ذات الفائدة المرتفعة بدلاً من قروض الاستهلاك ، والتي تحرر المال الإضافي. بعد ذلك تستخدم النقود الإضافية لتجميع المزيد من الأصول.

بالإضافة إلى القروض القائمة على الأصول مثل خطوط ائتمان المساكن أو قروض المحفظة المضمونة (شيء مختلف قليلاً عن قرض الهامش) قد تكون خيارات رائعة لاستخدامها لشراء السيارات ، والاستثمار في الأعمال التجارية ، ومساعدة الأطفال البالغين ، وتمويل تعليم الحفيد ، أو شراء منزل ثان. ميزة هذه الأنواع من القروض هي أنه بمجرد إعدادها ، يصبح النقد جاهزًا عندما تحتاج إليه. هذا يمكن أن تقضي على الوقت والجهد من عملية طلب القرض المرهقة التي تحدث مع خيارات التمويل التقليدية.

إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع ، وعائلة ذات قيمة أعلى ، فأنا أنصحك بقراءة الكتاب وإعادة التفكير في استراتيجيتك حول الديون.

ولكن كما يسرع توم في الإشارة إلى ذلك ، فإنه ليس مقاربة يجب أن يتخذها أولئك الذين لديهم عادة شراء أشياء لا يستطيعون تحملها. أفضل استخدام للديون هو أداة مالية لأولئك الذين يشترون الأشياء التي يستطيعون تحملها.