طريقة ذكية لتخصيص أموال التقاعد
تجزئة الوقت هي استراتيجية يمكنك استخدامها للاستثمار للتقاعد. إنها تنطوي على عملية مطابقة لاستثماراتك مع النقطة الزمنية التي ستحتاج فيها إلى سحبها لتلبية احتياجات دخلك للتقاعد. لنلقي نظرة على مثال.
لنفترض أن هاري وسالي يبلغان من العمر 60 عامًا. ويخططان للتقاعد عند سن 65. إنهما يريدان أن يعرفوا أن أول عشر سنوات من دخل التقاعد آمنة. إذا استخدموا نهجًا مقسمًا زمنيًا ، فقد يشترون أقراصًا مدمجة أو سندات أو مقدمات سنوية ثابتة (أو مزيجًا من هذه الأشياء) في مبالغ مصممة للنضج وتكون متاحة في السنة التي يحتاجون إليها.
مثال على تقسيم الوقت في العمل
لنفترض أن هاري وسالي قد عرفا من سن 65 إلى 70 أنهم سوف يحتاجون إلى سحب 50،000 دولار في السنة لتغطية نفقات معيشتهم. وجدوا سلسلة من الأقراص المدمجة والسندات التي تكسب 2 ٪ إلى 4 ٪ تنضج في السنوات التي يحتاجون إليها المال. ويشار إلى ذلك على أنه عبارة عن سلالة مستدقة أو استراتيجية قرص مدمج . ستعمل على النحو التالي:
- CD 1 يدفع 2 ٪ - ينضج في عمر هارولد 65
- CD 2 تدفع 2.5 ٪ - ينضج في عمر هارولد 66
- بوند 1 يدفع 3 ٪ - ينضج في عمر هارولد 67
- بوند 2 دفع 3.5 ٪ - ينضج في عمر هارولد 68
- بوند 3 دفع 3.75 ٪ - ينضج في هارولد 69 سنة
- 10 سنوات من الأقساط الثابتة تدفع 4٪ - تنضج في عمر هارولد 70
- بوند 4 يدفع 4 ٪ - ينضج في عمر هارولد 71
- بوند 5 دفع 4.1 ٪ - ينضج في عمر هارولد 72
- بوند 6 يدفع 4.15 ٪ - ينضج في عمر هارولد 73
- بوند 7 يدفع 4.2 ٪ - ينضج في عمر هارولد 74
باستخدام الجدول أعلاه ، في النقاط الفرعية أدناه ، عرضت الاستثمار المطلوب في عمر 60 سنة في هارولد ، للاستثمار (بما في ذلك الفائدة التي قد تكسبها) لتوصيل مبلغ الـ50.000 دولار المطلوب.
- CD 1 يدفع 2 ٪ - 45،286 $
- CD 2 تدفع 2.5 ٪ - 43،114 $
- بوند 1 يدفع 3 ٪ - 40،654 دولار
- بوند 2 دفع 3.5 ٪ - 37،970 دولار
- بوند 3 دفع 3.75 ٪ - 35،898 $
- القسط السنوي الثابت 10 سنوات دفع 4 ٪ - 34،601 دولار
- سندات 4 دفع 4 ٪ - 32،479 $
- بوند 5 دفع 4.1 ٪ - 30،871 $
- بوند 6 دفع 4.15 ٪ - 29،471 $
- بوند 7 دفع 4.2 ٪ - 28،107 $
المجموع المطلوب: 358.451 دولار
لنفترض أن هاري وسالي يملكان حسابًا رسميًا (IRA) و 401 (ك) وحسابات ادخار واستثمار أخرى يبلغ مجموعها 600000 دولار. بعد استخدام بعض مدخراتهم لتغطية الأجزاء الزمنية المذكورة أعلاه (التي تقابل السنوات العشر الأولى من تقاعدهم) ، يتركهم مع ترك مبلغ 241،549 دولار. لن تكون هناك حاجة لهذا الجزء من مدخراتهم واستثماراتهم لمدة 15 عامًا. إذا استثمروا كل ذلك في الأسهم (يفضل أن يكون ذلك على شكل صناديق مؤشرات الأسهم ) ، بافتراض معدل عائد 8٪ ، سينمو إلى 766.234 دولار. أسمي هذا الجزء النمو من محافظهم. في السنوات التي يكون فيها أداء جزء النمو جيدًا ، كانوا يبيعون بعضًا من أسهمهم ويوسّعون قطاعهم الزمني. من خلال القيام بذلك بشكل مستمر ، يمكنهم دائمًا التطلع إلى فترة تتراوح من سبع إلى عشر سنوات ، مع العلم بأن لديهم استثمارات آمنة تستحق استيفاء نفقاتهم. لديهم المرونة لبيع النمو في سنوات جيدة وإعطاء الوقت الكافي للتعافي عندما يكون لها سنة سيئة.
ملاحظات حول هذه الحسابات
في هذه الحسابات ، أفترض أن جميع الفوائد يمكن إعادة استثمارها بالمعدل المذكور ، وهو في الواقع غير ممكن في الواقع.
أيضا ، أنا لا أحسب التضخم. في الواقع ، سيحتاج هاري وسالي إلى أكثر من 50،000 دولار في غضون خمس سنوات لشراء نفس الكمية من السلع والخدمات التي سيشتريها 50 ألف دولار اليوم.
كان بإمكاني تضخيم مبلغ الـ 50.000 دولار المطلوب كل عام بنسبة 3٪ لعدد السنوات حتى يتم الاحتياج إليه ، ثم خصمه لاحقًا من خلال العائد على الاستثمار المعني الذي سيتم استخدامه. ستحتاج إلى القيام بالرياضيات استنادًا إلى احتياجاتك الشخصية وافتراضاتك حول التضخم.
إذا كان هاري وسالي يؤجلان بدء الضمان الاجتماعي حتى 70 ، فقد لا يكون الدخل المستحق من استثماراتها 50000 دولار في كل عام. قد يحتاجون أكثر في وقت مبكر ، وبعد ذلك أقل عندما يبدأ الحد الأقصى من الضمان الاجتماعي. يمكنهم استخدام جدول زمني لخطة دخل التقاعد لتخطيط ذلك ووضع استثماراتهم حسب احتياجاتهم.
فوائد تقسيم الزمن
عندما تستخدم مقاربة زمنية مقسمة ، لا داعي للقلق بشأن ما فعلته سوق الأسهم اليوم ، أو حتى ما تفعله هذا العام.
لن تكون هناك حاجة إلى جزء النمو من محفظة استثمارك لمدة خمسة عشر عامًا.
تجزئة الوقت مختلفة تمامًا عن الطريقة التقليدية لتخصيص الأصول مع عمليات السحب المنتظم. تحدد الطريقة التقليدية لتوزيع الأصول النسبة المئوية لأموالك يجب أن تكون نقدًا وسندات وموجودات استنادًا إلى مقدار التقلب السنوي الذي ترغب في تجربته. ثم تقوم بإعداد ما يشار إليه بخطة انسحاب نظامية لبيع الكثير من كل فئة من فئات الأصول كل عام (أو كل شهر) لتلبية احتياجات دخلك للتقاعد. مع نهج التقسيم الزمني ، فإن التقلبات السنوية غير مهمة لأهدافك.
تعرف على المزيد حول تقسيم الوقت
في مقالي هو دخل تقني موثوق به يستحق 10 دقائق من وقتك أقدّم مثالاً آخر على تجزئة الوقت ورابطًا لمقطع فيديو قصير يقوم بعمل رائع لشرح المفهوم.
هناك مفهوم مشابه لتجزئة الوقت هو استخدام دلاء مختلفة من الأموال التي نوقشت في كتاب دلاء المال . من الناحية المفاهيمية ، أتفق مع الأفكار الواردة في الكتاب ، لكنني لا أتفق بالضرورة مع الاستثمارات التي ينصحون باستخدامها لملء كل مجموعة.