ما هي الحسابات التي يجب علي الانسحاب منها في التقاعد؟

استراتيجيات السحب السحب

إذا كانت لديك أنواع متعددة خارج الحسابات عندما تتقاعد ، فسيتعين عليك تحديد الحسابات التي تريد الانسحاب منها. يمكن أن تساعدك استراتيجية الانسحاب من التقاعد على معرفة نهج الانسحاب الذي سيكون أكثر فائدة لك على المدى الطويل.

هناك ثلاث استراتيجيات رئيسية لسحب التقاعد للنظر فيها ، ولكل منها العديد من الاختلافات. استخدام النهج الصحيح لموقفك يمكن أن يؤدي إلى توفير الضرائب.

يمكن لنهج مخصص توفير 50،000 دولار إلى 100،000 دولار في الضرائب على التقاعد لمدة 30 عاما لكثير من المتقاعدين.

الاستراتيجية التقليدية

اتبع معظم الناس استراتيجية انسحاب تقليدية قبل 10 سنوات. واستخدموا مدخرات غير مستثمرة في الحساب واستثمارات لدعم نفقات المعيشة في انتظار الانسحاب من الجيش الجمهوري الإيرلندي حتى عمر 70 سنة عندما تبدأ عمليات التوزيع الدنيا المطلوبة. وكثيرا ما تم الجمع بين هذا النهج وبدء الضمان الاجتماعي في وقت مبكر ، بين سن 62 و 65.

يتوفر المزيد من الأبحاث الآن حول كيفية نجاح هذا المنهج بمرور الوقت ، كما أن المتقاعدين يزدادون ذكاءً. يدرك الكثيرون أن تأخير بدء الضمان الاجتماعي حتى سن 66 أو 70 عاماً سيوفر المزيد من الأمن على المدى الطويل.

لا يزال يتعين عليك تحديد الحسابات التي يمكنك الاستفادة منها أثناء تأجيلك للضمان الاجتماعي. تعتمد أفضل إجابة على شريحة الضريبة الخاصة بك. بالنسبة لأولئك الذين لديهم دخل معاشات ، فإن استراتيجية الانسحاب التقليدية غالباً ما تكون منطقية.

أثناء تحصيل المعاش ، تقوم بالانسحاب من المدخرات والاستثمارات غير التقاعدية ولا تلمس IRAs ، 401 (k) s أو 403 (b) حتى يطلب منك ذلك.

بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم دخل تقاعدي ، أو معاشات تقاعدية صغيرة جداً مثل بضع مئات من الدولارات شهرياً ، فإن الاستراتيجيتين التاليتين - النظام العكسي أو الهجين - قد ينتج عنها ضرائب أقل عند التقاعد مقارنة بالنهج التقليدي.

استراتيجية عكس النظام

استراتيجية الانسحاب من أجل التقاعد العكسي هي عندما تقوم بالانسحاب من حسابات التقاعد الخاصة بك مثل IRAs و 401 (k) s أولاً بينما تسمح لأي من Roth IRAs واستثمارات حساب عدم التقاعد بالاستمرار في التراكم. هذا يمكن أن يكون النهج الأكثر كفاءة في الضرائب بالنسبة للأشخاص الذين ليس لديهم معاش تقاعدي ، ولديهم مبلغ لا بأس به من المدخرات في الجيش الجمهوري الايرلندي ، ويؤخرون بدء الضمان الاجتماعي حتى سن 70.

لماذا هذا النهج سيكون أفضل؟ إذا كنت ستتقاعد قبل سن 70 وليس لديك معاشات ، فمن المحتمل أن يكون دخلك الخاضع للضريبة منخفضًا بين سن 60 و 70. بالانسحاب من IRA خلال السنوات التي يكون فيها دخلك الخاضع للضريبة منخفضًا ، يمكنك "أن تملأ "الأقواس الضريبة 10 و 15 في المائة.

وهذا يجعل الأمر منطقيًا تمامًا إذا كان من المرجح أن توثرك التوزيعات المطلوبة من حساب الاستجابة العاجلة على شريحة الضريبة التي تبلغ 25٪ أو أعلى عندما تصل إلى 70 عامًا. من الأفضل الانسحاب الآن ودفع 10 أو 15 سنتاً على الدولار من السحب في وقت لاحق ودفع 25 سنتاً أو أكثر على الدولار.

استراتيجية هجينة

مع النهج الهجين ، يمكنك الانسحاب من أنواع حسابات متعددة في نفس العام. على سبيل المثال ، يمكنك سحب 20،000 دولار من حساب غير التقاعد عن طريق بيع صندوق مشترك أو صرف في قرص مضغوط مع سحب 20.000 دولار من حساب الاستجابة العاجلة.

هذا النهج يعمل بشكل جيد للغاية عندما يتم تخصيصه لحالتك عن طريق إسقاط معدل الضريبة الخاص بك على كل سنة في التقاعد.

هناك إصدارات قليلة من إستراتيجية سحب التقاعد المختلطة. يتضمن إصدار واحد تحويلات Roth IRA. أنت تنفق حساباتك غير التقاعدية أثناء تحويل جزء من حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك إلى Roth IRA كل عام. يتم تحديد المبلغ المحول بحساب المبلغ الذي سيملأ الشريحة الضريبية 15٪ أو 25٪. يعمل هذا النهج إذا كان لديك ما يكفي من الأموال في حسابات عدم التقاعد لدفع الضرائب على مبالغ تحويل روث. تعمل تحويلات Roth على خفض الحد الأدنى من التوزيعات المستقبلية المطلوبة ، وبالتالي تقليل مقدار الضرائب التي ستدفعها في سن 70 وما بعدها في العديد من الحالات.

طريقة أخرى لتنفيذ هذا النهج هو الانسحاب من كل من حسابات IRA والحسابات غير التقاعدية في وقت واحد ، ولكن دون القيام تحويلات Roth.

غالبًا ما يكون هذا هو المقاربة الأفضل إذا لم يكن لديك ما يكفي من مدخرات حساب عدم التقاعد لتغطية كل من الضريبة على تحويلات Roth وجزء من نفقات المعيشة.

ﯾﻣﮐن ﻟﻣﺳﺗﺧدم اﻟﺗﻘﺎﻋد اﻟﺟﯾد أو ﺧﺑﯾر اﻟﺿراﺋب أن ﯾﻘدم ﻋرﺿﺎً ﯾﺗراوح ﻣن 20 إﻟﯽ 30 ﺳﻧﺔ ﯾﻘدر اﻟﺿراﺋب وﯾوﺿﺢ ﮐم ﯾﻧﺑﻐﻲ أن ﯾﺄﺗﻲ ﻣن اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺗﻲ ﺗؤدي إﻟﯽ أﻗل ﻣﺑﻟﻎ ﻣن اﻟﺿراﺋب اﻟﻣدﻓوﻋﺔ ﻋﻟﯽ ﺳﻧوات اﻟﺗﻘﺎﻋد.