يعتمد على عوائد الاستثمار ، شريحة الضريبة ، ومعدل الرهن العقاري
لنفترض الحقائق التالية:
- معدل الضريبة الهامشية: 25٪
- عائد الاستثمار الآمن: 4٪
- معدل الرهن: 6 ٪
لديك خيارات ، أو هل أنت؟
باستخدام الحقائق أعلاه ، مقابل كل 100 دولار من دخل الاستثمار الخاضع للضريبة ، بعد دفع الضرائب بنسبة 25 ٪ ، يمكنك الحصول على 75 دولار.
مقابل كل 100 دولار من فوائد الرهن العقاري الذي تدفعه ، على افتراض أنك ستفرض خصومات مفصلة على عائداتك الضريبية ، بعد خصم هذه الفائدة بنسبة 25٪ ، ستكون التكلفة الصافية 75 دولارًا.
وفي كلتا الحالتين ، فأنت تدفع ضرائب بغض النظر عما إذا كنت تستثمر وتكسب دخلاً استثمارياً أو نقداً في الاستثمارات لتسديد الرهن العقاري وبالتالي خسارة إعفاء ضريبي.
مثال على تكلفة الفرصة
باستخدام هذا السيناريو ، افترض أن لديك 1000 دولار إضافية يمكنك استثمارها أو استخدامها لتسديد جزء من رهنك العقاري.
- إذا كنت تستثمر ، سوف تكسب 4 ٪ ، لذلك لكل 1000 دولار استثمر تكسب 40 دولار. بعد دفع الضرائب على دخل الفائدة هذا ، ستبقى 30 دولارًا.
- إذا كنت تستخدم 1000 دولار لتسديد جزء من الرهن العقاري الخاص بك ، فإنه سيوفر لك 6 ٪ ، أو 60 دولار في تكلفة الفائدة ، ولكن لم يعد لديك 60 دولار إضافية لخصم على إقرارك الضريبي ، وذلك بعد احتساب الضرائب في أقل خصم ، يوفر لك 45 دولارًا.
في هذا السيناريو ، يمكنك توفير 15 دولارًا سنويًا عن طريق سداد جزء من رهنك العقاري بدلاً من استثمار أموالك الإضافية.
(15 دولارًا أمريكيًا = 45 دولارًا أمريكيًا صافي وفورات في فوائد الرهن العقاري - 30 دولارًا أمريكيًا صافي الفائدة المكتسبة من الاستثمار).
من الواضح أن أسعار الفائدة ومعدلات الضرائب والعوائد على الاستثمارات الآمنة يمكن أن تتغير. فيما يلي أربعة إرشادات يمكنك استخدامها لقياس الفعالية المحتملة لسداد الرهن العقاري الخاص بك.
- كما يقلل لديك شريحة ضريبية من الفوائد المحتملة لسداد قبالة الرهن العقاري الخاص بك الزيادات.
- مع انخفاض عائد الاستثمار الخاص بك ، وزيادة الفائدة المحتملة لسداد الرهن العقاري الخاص بك.
- مع زيادة عوائد الاستثمار ، فإن الفوائد المحتملة للاستثمار بدلاً من دفع الرهون العقارية تزيد ، ولكن العائدات الأعلى تنطوي على مخاطر أعلى لذا يجب أن تفكر في مستوى مخاطر الاستثمار التي ترغب في تحملها مقارنةً بالعائد الخالي من المخاطر الخاص بسداد قيمة الرهن العقاري. دفع الرهن العقاري هو عودة مضمونة. قد توفر استثمارات أخرى عوائد أعلى ، ولكن لن يتم ضمان العودة.
- في معدلات الرهن العقاري المنخفضة ، فإن الفائدة على المدى الطويل من سداد الرهن العقاري لن تكون كبيرة كما لو كان معدل الرهن العقاري الخاص بك كان أعلى.
- إذا كان بإمكانك دفع مبلغ إضافي مقابل رهنك العقاري ، أو وضع أموال إضافية في خطة 401 (ك) ، فغالباً ما يكون الخيار الأفضل هو دفع مبلغ إضافي مقابل خطة 401 (ك) الخاصة بك.
اعتبارات هامة أخرى
مثل معظم القرارات المالية ، فإن ظروفك الخاصة بما في ذلك العمر والصحة وتوقعات الدخل وحالة الإيداع الضريبي والمشاعر المتعلقة بالمخاطر يجب أن تؤخذ في الاعتبار عند تحديد القرار الصحيح بالنسبة لك. هناك إيجابيات وسلبيات على حد سواء لدفع الرهن العقاري في وقت مبكر .
قد تستفيد العائلات ذات القيمة الصافية العالية بشكل أكبر من استخدام الديون ولديها إمكانية أكبر للوصول إلى الخيارات المتاحة في سوق الإقراض العقاري مثل الرهون العقارية ذات معدلات الفائدة المتغيرة والرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة وفرص إعادة التمويل.
إذا كنت صاحب دخل أعلى / أعلى في نهاية اليوم ، فإن الفوائد المترتبة على انخفاض أسعار الفائدة على الرهن العقاري ، وفرص الضرائب التفضيلية ، وتضاعف عوائد المحفظة تجعل الاحتفاظ بالرهن العقاري يبدو معقولاً.
ومع ذلك ، سوف تجد الأسر ذات الدخل المنخفض دون استثمار الخبرة أن دفع الرهن العقاري الخاص بهم هو واحد من أفضل القرارات التي يمكن اتخاذها.
لا يوجد استثمار حقيقي من أي وقت مضى دون مخاطر. إذا كنت تستطيع الحصول على عائد استثمار أعلى من معدل الرهن العقاري الخاص بك ، تقول الرياضيات للاستثمار. ومع ذلك ، الرياضيات ليست هي الاعتبار الوحيد - راحة البال لا تقدر بثمن.