1. السيارات مشتريات
عند التخطيط للتقاعد ، يضع العديد من الناس ميزانية أساسية وينسون مصاريف مثل شراء السيارات ، لأن مثل هذه الأمور قد تحدث كل خمس أو عشر سنوات فقط. إذا كانت معظم أموالك محتفظ بها داخل حسابات التقاعد مثل حسابات ضريبة الدخل و 401 (ك) ، ففي كل مرة تقوم فيها بسحب ، سيتم إدراج هذا المبلغ كدخل خاضع للضريبة في إقرارك الضريبي هذا العام التقويمي.
إذا قمت بسحب مبالغ كبيرة في غضون عام واحد لتمويل نفقات كبيرة ، فقد يدفعك ذلك إلى الشريحة الضريبية الأعلى التالية. على سبيل المثال ، إذا تم فرض ضرائب على السحوبات العادية بنسبة 15٪ ، فقد يكون ذلك إذا أخرجت أكثر من ذلك ، فسيتم فرض ضرائب عليها بنسبة 25٪. في مثل هذه الحالات ، قد يتم استخدام خط ائتمان حقوق المساهمين لتمويل عملية شراء كبيرة ، بحيث يمكنك سداده بشكل تدريجي دون أخذ سحب كبير خاضع للضريبة كل سنة.
2. اصلاح المنزل
تماما كما هو الحال مع عمليات شراء السيارات ، العديد من الناس ينسون تكاليف إصلاح المنازل عند جمع ميزانيتهم التقاعدية.
هذا هو واحد من البنود التي أشير إليها باعتبارها قاتلة ميزانية التقاعد . إذا كنت تنفق 20-30 سنة في التقاعد ، بالطبع ، سوف تحتاج منزلك إلى العمل. يمكن للخط الائتماني للأسهم السكنية توفير بديل عن بيع الاستثمارات أو سحب عمليات سحب حسابات التقاعد الكبيرة. من خلال اقتراض الأموال ، يمكنك تسديدها بشكل تدريجي بدلاً من تعطيل محفظتك.
3. المصدر البديل للنقد في السوق
إدارة الأموال للتقاعد مختلفة تمامًا عن إدارة الأموال أثناء تواجدك في سنوات التراكم. بمجرد إجراء عمليات سحب منتظمة ، يمكن أن يكون لسوق هبوطي أثر أكثر شدة عليك. في المصطلحات التقنية ، يشار إلى هذا باسم " مخاطر التسلسل ". إذا كان بإمكانك إما تجنب أو خفض عمليات السحب في السنوات الأخيرة ، فيمكنك زيادة العمر المتوقع لحافظة أعمالك وتدفق الدخل المحتمل مدى الحياة. يمكن استخدام خط ائتمان حقوق المسكن لهذا الغرض. استخدمها كمصدر بديل للنقد في السنوات المنحدرة ؛ ثم سدادها تدريجيا كما تسترد محفظتك.
4. مساعدة الأطفال
هل لديك طفل بالغ يتحرك ، يمر بفترة بطالة ، أو يحتاج إلى المساعدة؟ أو ربما يحتاجون إلى أموال لبدء مشروع تجاري أو شراء منزل وسوف يسددون لك. كثير من الآباء يقرضون أطفالهم الكبار. أيا كان السبب ، إذا كنت ستتحمل العواقب الضريبية عن طريق بيع الاستثمارات ، قد تفكر في الاقتراض بدلا من ذلك. إذا كنت قد أنشأت HELOC ، فيمكن أن يكون هناك انتظارًا لاستخدامك في هذه الظروف.
5. لتمويل شراء منزل جديد
الكثير من الناس يتقاعدون ، وفي غضون خمس إلى عشر سنوات قرروا الانتقال.
لم يخططوا لذلك ، إنه مجرد حدث. في بعض الأحيان يريدون أن يكونوا أقرب إلى الأحفاد ، وفي أحيان أخرى يكون المناخ مختلفًا ، أو أنشطة جديدة ، أو مجتمعًا أكثر من 55 عامًا يريدون. في معظم هذه الحالات ، يتم شراء منزل جديد قبل بيع المنزل القديم. عن طريق الاقتراض ضد منزلك الأسهم ، يمكنك في كثير من الأحيان تمويل الدفعة الأولى في المنزل الجديد. مرة أخرى ، قد يكون هذا حلًا أفضل من تصفية الاستثمارات ، حيث سيترتب على بيع الاستثمارات تكاليف تجارية وعواقب ضريبية.
عموما ، أعتقد أن التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني في التقاعد يمكن أن يكون له معنى كبير. يجب أن يكون لديك الإنصاف في منزلك من أجل هذا ولكنك طالما كنت تفعل ، لا يهم إذا كان منزلك قد تم سداده ، أو إذا كان لا يزال لديك رهن عقاري أول. الشيء الأساسي الذي يجب تذكره هو أنك تحتاج إلى بناء مدفوعات قروض جديدة في ميزانية التقاعد الخاصة بك .
ما لم تكن تتحرك قريبًا ، ستحتاج إلى التخطيط لسداد ما اقترضته حتى تتمكن من استخدام خط الائتمان مرة أخرى على الطريق إذا احتجت لذلك.