الايجابه على سداد الرهن العقاري الخاص بك
واحد من الايجابيات لسداد الرهن العقاري الخاص بك هو أنه عائد مضمون وخالي من المخاطر.
يمكنك الاستثمار في الاستثمارات الآمنة والخالية من المخاطر مثل شهادة إيداع البنوك والأوراق المالية الخاصة بالخزينة ، ولكن نادرًا ما ستحصل على عائد أعلى على هذه الأنواع من الاستثمارات من سعر الفائدة الذي تدفعه على قرضك العقاري.
إذا كنت على استعداد لتحمل المخاطر ، والتعامل مع الاستثمار من منظور طويل الأجل ، فستحتاج إلى استثمار أموالك في الأسهم (ويفضل أن تكون صناديق مؤشرات الأسهم ) للحصول على أفضل فرصة لكسب عائد يتجاوز تكلفة الرهن العقاري الخاص بك .
عند القيام بذلك ، تقوم بإقتراض المال من البنك لاستثماره في سوق الأوراق المالية. استراتيجية محفوفة بالمخاطر - الخطر الرئيسي هو سوء إدارة تلك الاستثمارات. على سبيل المثال ، يحصل متوسط المستثمرون على أقل من متوسط العوائد في السوق لأنهم يتخذون قرارات عاطفية ، وليست عقلانية ، واستثمارية.
دراسة تختتم معظم المتقاعدين وينبغي سداد الرهن العقاري
بعد الأخذ في الاعتبار مقدار المخاطرة التي قد يضطر المستثمر إلى تحملها لتتوقع بشكل معقول كسب عائد أعلى من تكلفة رهنه العقاري ، استنتج مركز أبحاث التقاعد في دراسته التي تحمل عنوان "هل يجب أن تحمل رهنًا في التقاعد" في الأسر المتقاعدة " كل ما عدا هذه الأقلية الصغيرة سيكون أفضل حالا من سداد الرهن العقاري ". وكانت الأقلية الصغيرة التي كانوا يشيرون إليها على استعداد لاستثمار مبلغ في الأسهم التي كانت تساوي أو تتجاوز المبلغ الذي اقترضته لرهنهم العقاري.
نظرت هذه الدراسة في كل من المخاطر والضرائب ، وخلصت إلى أن معظم المتقاعدين سيكونون أفضل حالا من سداد الرهن العقاري إذا كان لديهم الأصول المالية للقيام بذلك.
سلبيات لسداد الرهن العقاري
أكبر مخالفة لسداد الرهن العقاري في وقت مبكر هو انخفاض السيولة. من الأسهل بكثير الوصول إلى الأموال الموجودة في حساب استثماري أو حساب مصرفي بدلاً من الوصول إلى الأموال في شكل حقوق المسكن.
ضع في اعتبارك إنشاء خط ائتمان للأسهم بمجرد أن يتم سداد الرهن العقاري الخاص بك بحيث يكون لديك سيولة إضافية أو الوصول إلى أموالك إذا لزم الأمر.
ما الأصول التي يجب عليك استخدامها لسداد الرهن العقاري الخاص بك؟
إذا كنت متقاعدا وتريد سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر ، كيف تذهب حول تصفية الأصول للقيام بذلك؟ في الترتيب التالي:
- أولاً ، قم بتصفية الاستثمارات الخالية من المخاطر في الحسابات الخاضعة للضريبة. لماذا ا؟ أنت تقوم في الأساس بتداول استثمار خالي من المخاطر لآخر ؛ حساب توفير بنكي لمنزل غير مرهون ، على سبيل المثال.
- ثانياً ، تصفية الاستثمارات ذات المخاطر العالية في الحسابات الخاضعة للضريبة. هنا تقوم بصرف الاستثمارات التي لديها إمكانية الحصول على عوائد أعلى وتداولها في منزل تملكه مجاناً وواضحة.
- ثالثًا ، إذا كان عمرك فوق 59 عامًا ، يمكنك التفكير في سحب الاستثمارات من الحسابات المؤجلة للضرائب لتسديد جزء من الرهن العقاري الخاص بك ، ولكن عليك توخي الحذر حيال القيام بذلك. يتم تضمين السحوبات من الحسابات المؤجلة الضرائب في دخلك الخاضع للضريبة في السنة التي تأخذ فيها السحب. هذا يعني أنك إذا أخذت جزءًا كبيرًا من المال من حساب IRA أو 401 (k) ، فإن الدخل الإضافي قد يقذفك إلى شريحة ضريبية أعلى. يمكنك تجنب ذلك عن طريق فصل عمليات السحب الكبيرة إلى زيادات أصغر يتم سحبها على مدى عدة سنوات تقويمية.
قبل سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر سوف تحتاج أيضا إلى النظر في الآثار الضريبية للرهن العقاري الخاص بك .