تعلم كم كنت يجب أن تنقذ من أجل التقاعد في سن 30
إذا كنت في العشرينات من العمر وبدأت للتو في خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فغالباً ما يكون التوجيه الأفضل هو توفير أكبر قدر ممكن من المال. ولكنك قد تبحث عن طريقة أفضل لتتبع تقدمك بمرور الوقت.
في ما يلي بعض الإرشادات العامة التي يمكنك استخدامها لتحديد المبلغ الذي يجب أن تمتلكه في حسابات التقاعد بحلول سن 30:
استخدام المعايير للمساعدة في تتبع تقدمك في رحلة الاستقلال المالي.
أجرت شركة فيديليتي دراسة تقدر حجم المدخرات التقاعدية المثالية في أعمار معينة. من أجل التقاعد في سن 67 ، قدروا كم ستحتاجون بشكل مثالي للحفاظ على الحفاظ على نفس نمط حياتك المريح أثناء سنوات تقاعدك. توصي فيديليتي بتحقيق عامل ادخار قدره 1 مرّة راتبك في سن الثلاثين. الافتراضات المضمنة في هذا التقدير هي أنك توفر ما لا يقل عن 15 في المئة من دخلك سنوياً ابتداءً من سن 25 عاماً ، استثمر أكثر من نصف مدخراتك في المتوسط في الأسهم على مدار حياتك ، وتقاعد في سن 67 ، وتخطط للحفاظ على نمط حياتك الحالي.
تعلم كيف يقارن عامل الادخار الخاص بك مع الفئات العمرية الأخرى.
من أجل التقاعد في سن 67 باستخدام نفس مجموعة الافتراضات ، فإنك تحتاج بشكل مثالي إلى أن يكون لديك 10 أضعاف راتبك المخصص للتقاعد. فيما يلي بعض الاقتراحات الأخرى لمختلف الأعمار.
مقاييس حفظ التقاعد حسب عوامل العمر والادخار
| إذا كان عمرك هو ... | يجب أن يكون إجمالي مدخرات التقاعد "على المسار الصحيح" للتقاعد @ 67 تقريبًا ... |
| 30 | 1 مرة دخلك السنوي |
| 35 | 2 مرات دخلك السنوي |
| 40 | 3 أضعاف دخلك السنوي |
| 45 | 4 أضعاف دخلك السنوي |
| 50 | 6 أضعاف دخلك السنوي |
| 55 | 7 أضعاف دخلك السنوي |
| 60 | 8 أضعاف دخلك السنوي |
| 67 | 10 أضعاف دخلك السنوي |
المصدر: استثمارات فيديليتي
معايير أخرى للتخطيط للتقاعد:
يأخذ T. Rowe Price نهجًا مختلفًا بعض الشيء عند حساب معايير توفير التقاعد. وباستخدام نظام القياس المعياري الخاص بهم ، سوف يُنظر إلى رجل يبلغ من العمر 30 عامًا على المسار الصحيح إذا كان قد أنقذ نصف راتبه السنوي.
يستخدم دليل جي بي مورغان لإدارة الأصول لعام 2018 عملية قياس مقارنة مماثلة والتي بدورها تؤثر في دخل الأسرة المتغير المهم. يعتبر هذا اعتبارًا مهمًا لأن معدلات استبدال الدخل للضمان الاجتماعي أعلى بشكل عام بالنسبة للأسر ذات الدخل الإجمالي المنخفض. ماذا يعني هذا بالنسبة لمدخرات التقاعد؟ وكلما حصلت على نسبة أقل من دخلك ستحل محل الضمان الاجتماعي. ونتيجة لذلك ، تزيد عوامل المدخرات التقاعدية تدريجيا بناء على هذه الزيادة في الدخل.
على سبيل المثال ، فإن 30 عاما من العمر مع دخل سنوي إجمالي قدره 50،000 دولار (قبل الضرائب والادخار) سيكون "على المسار الصحيح" مع 0.3 مرة دخلهم (15،000 دولار) المحفوظة في حسابات التقاعد. إذا كان دخلها السنوي الإجمالي هو 100،000 دولار ، فإن عامل الادخار يقفز إلى 1.2 مرة من دخلها (120،000 دولار) ليُعتبر "على المسار الصحيح".
50،000 دولار - 0.3 مرة الدخل |
75،000 دولار - 0.9 مرات الدخل |
100،000 دولار - 1.2 مرة الدخل |
150،000 دولار - 1.7 مرات الدخل |
200،000 دولار - 2.1 مرة الدخل |
250،000 دولار - دخل 2،4 مرات |
300،000 دولار - دخل 2.5 مرات |
المصدر: جيه بي مورغان لإدارة الأصول
ما الذي يمكنك فعله إذا لم تكن حاليًا على المسار الصحيح؟
إذا كانت مدخرات التقاعد الحالية تقصر عن هذه المعايير ، فلا تقلق. هناك بعض الخطوات الهامة التي يمكنك اتخاذها للحصول على خطتك على الطريق الصحيح. أولاً ، ركز على عافيتك المالية العامة والأشياء التي تسيطر عليها في حياتك المالية. غالبًا ما يعني بناء مؤسستك المالية إنشاء صناديق للطوارئ ، وتسديد الديون ذات الفائدة المرتفعة ، وعلى الأقل توفير ما يكفي في خطة التقاعد الخاصة بك للقبض على أي صاحب عمل يطابق الأموال.
بعد ذلك ، حدد مقدار ما يمكنك حفظه. يوصي معظم المخططين الماليين بتوفير ما بين 10 إلى 20 في المائة من دخلك سنوياً للتقاعد. ضع في اعتبارك أن هذه مجرد علامات قياسية ولا تضع في الاعتبار الخطط المالية الشخصية الخاصة بك.
تعتبر المشاركة في برامج زيادة المعدل التلقائية التي تقدمها خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل طريقة أخرى رائعة لزيادة المساهمات الصغيرة مع مرور الوقت والتي قد تساعدك على سد أي فجوات في المدخرات.
أفضل طريقة لتحديد معدل التوفير المثالي هو تشغيل حساب التقاعد الأساسي . من المهم بشكل خاص الاعتماد على تقديرات تقاعد أكثر تفصيلاً إذا كنت لا تخطط للتقاعد في الستينيات. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن معظم معايير التخطيط للتقاعد تستخدم تاريخ بداية التقاعد 65 أو 67 في تقديراتهم.
على الرغم من أنه لا ينبغي لك أبداً الاعتماد على مقاييس معيارية لقياس تقدمك في مدخرات التقاعد ، فإنها تقدم بعض الإرشادات المفيدة التي يمكن أن تساعدك في المراحل الأولى من حياتك العملية.