استخدام الحذر عند مقارنة المدخرات الخاصة بك إلى مقاييس التخطيط للتقاعد
"كم أحتاج إلى الادخار للتقاعد؟"
هذا هو أحد الأسئلة الأكثر تحديًا لأن الإجابة دائمًا - " يعتمد الأمر! "
يمكن أن تكون الإجابة "التي تعتمد عليها" محبطة لشخص يبحث عن رقم سحري لمساعدته في تحديد ما إذا كان على المسار الصحيح. هناك بالفعل قدر كبير من عدم اليقين المحيط بعملية التخطيط للتقاعد بأكملها لتبدأ بها. بشكل عام ، يعيش الناس فترة أطول ، وتزداد تكاليف الرعاية الصحية ، وتختفي المعاشات ، وتحيط سحابة من الشك حول ما سيبدو عليه الضمان الاجتماعي بعد عقود من الآن.
لكن خطط التقاعد الشخصية تهدف إلى أن تكون شخصية. تحديد المدة التي تخطط للعيش فيها أو إذا كنت ستقوم بعرض متوسط العمر المتوقع بسبب مشاكل صحية خطيرة يمكن أن تغير بشكل كبير احتياجاتك التقاعدية المستقبلية. إن دخولك لسنوات التقاعد الخاصة بك مع أو بدون قرض عقاري أو مستهلك سيؤثر أيضاً على احتياجاتك من دخل التقاعد. الفكرة الرئيسية هي أن خيارات نمط الحياة تقطع شوطا طويلا في تحديد كيفية إنشاء تقدير أكثر دقة لاحتياجاتنا ورغباتنا المستقبلية. وبالنظر إلى جميع المتغيرات الفريدة وعدم اليقين بشأن مقدار ما يحتاج الشخص لتوفيره لتحقيق احتمال كبير للنجاح ، فمن المنطقي وجود بعض الإرشادات العامة حولنا التي تساعدنا في تتبع تقدمنا.
مدخرات التقاعد كمضاعف للدخل
تستند قاعدة واحدة للتقاعد على عوامل الادخار المرتبطة دخلك. مع هذا النهج يتم إنشاء أهداف الادخار على أساس مضاعفات الدخل لمساعدة الناس على تتبع التقدم المحرز طوال مرحلة تراكم مهنة العمل.
حددت الإخلاص معايير توفير التقاعد لمختلف الأعمار على طول الرحلة نحو التقاعد.
على سبيل المثال ، من أجل التقاعد مع نفس نمط الحياة المريحة ، توصي فيديليتي بأن يكون لدى شخص ما 10 أضعاف الراتب السنوي الذي تم حفظه في عمر 67. كما أنها توفر جدولاً زمنيًا مع بعض المقاييس المفيدة لاستخدامها لتحقيق المبلغ الموصى به من المدخرات اللازمة للتقاعد في المسار:
- بحلول 30: هل لديك ما يعادل 1x من راتبك المحفوظة
- في 35 : هل لديك 2x راتبك المحفوظة
- بنسبة 40: هل لديك 3x راتبك المحفوظة
- ب 45: هل لديك 4،5 رواتبك المحفوظة
- بنسبة 50 : هل لديك 6x راتبك المحفوظة
- ب 55: لديك 7x راتبك محفوظ
- في 60: هل لديك 8x راتبك المحفوظة
- بواسطة 67: احصل على 10 أضعاف راتبك
ضع في اعتبارك أن عوامل الادخار التي تستخدمها Fidelity قابلة للتعديل بناءً على الوقت الذي ترغب فيه بالتقاعد واحتياجات نمط حياتك المتوقعة أثناء التقاعد. على سبيل المثال ، فإن التخطيط البالغ من العمر 45 عامًا للتقاعد في سنّ 67 بمتوسط أسلوب حياة سيحقق وفورات مستهدفة من راتب 4 × (مرات) مخصصًا للتقاعد. ومع ذلك ، فإن تعديل سن التقاعد إلى 65 في سيناريو مماثل يطرح عامل الادخار حتى المرتب 6X (مرات). يمكنك إلقاء نظرة على عوامل التوفير للتقاعد الخاصة بك استنادًا إلى عمرك الحالي ، عندما تريد التقاعد ، وتحتاج إلى احتياجات نمط الحياة المرغوب باستخدام هذا الرابط.
المبادئ التوجيهية الهامة لتقديرات التقاعد الخاصة بك
تقول الحكمة التقليدية أنك ستحتاج إلى استبدال حوالي 70 إلى 90 بالمائة من دخلك الحالي في التقاعد للحفاظ على نمط حياتك نفسه أثناء التقاعد. عادة ما يشار إلى القاعدة العامة الشائعة الأخرى في إعدادات تخطيط التقاعد باسم "قاعدة 4٪". يشير هذا إلى افتراض عام أنه يمكنك سحب 4٪ من رصيد مدخرات التقاعد سنويًا وزيادة المبلغ مع التضخم كل عام .
لذلك ، إذا كان لديك 1 مليون دولار في حسابات التقاعد الخاصة بك ، فستتمكن من إنفاق 40،000 دولار في السنة الأولى. هذا يعني أن كل 1000 دولار شهريا ترغب في إنفاقه في التقاعد ، سوف تحتاج إلى ما يقرب من 300،000 دولار من مدخرات التقاعد.
أسباب لاستخدام الحذر مع إرشادات المدخرات القائمة على الدخل
من المهم إدراك أن معايير الادخار هذه هي ببساطة علامات بارزة وأنها تعمل كهدف متحرك إلى حد ما. قبل بضع سنوات ، كان ما يسمى التوجيهي السحري الرقم 8x المرتب حسب سن 67. إن أفضل طريقة لتحديد ما إذا كنت توفير ما يكفي للتقاعد هو تشغيل حاسبة التقاعد أكثر تفصيلا ووضع خطة للميزانية للتقاعد على أساس واقعي احتياجات نمط الحياة. سيسمح لك هذا بمراجعة صورتك المالية بالكامل ويتضمن تقديرات شخصية للتأمينات الاجتماعية ، والاستخدام المحتمل لحقوق الملكية في منزلك ، ونطاقات الدخل المرغوبة على أساس أهدافك ، ومصادر الدخل الأخرى مثل الميراث ، أو العمل بدوام جزئي ، أو دخل الإيجار .
تتطلب خطة التقاعد الناجحة أكثر من نهج واحد يناسب الجميع. توفر المبادئ التوجيهية العامة مثل عوامل الادخار لشركة Fidelity نقطة انطلاق مقبولة لتحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح مع مدخرات التقاعد الخاصة بك. بالنسبة للعديد من الناس ، ستكون عوامل الادخار بمثابة دعوة للاستيقاظ الصحي. بالنسبة للآخرين ، فإن هذا النهج يجعل الكثير من الافتراضات بالنسبة لك ويفتقر إلى نهج مخصص. والنهج الأفضل هو تشغيل بعض حاسبات التقاعد استنادًا إلى أهداف أكثر تخصيصًا لمعرفة ما إذا كنت تتجه نحو تقاعد آمن أم لا.