5 أسئلة حول التقاعد والإفلاس

ماذا يحدث لأموال التقاعد الخاصة بك إذا قمت بملف الفصل 7 أو الفصل 13؟

سواء كنت تقوم بالتوفير للتقاعد أو تقاعدت بالفعل ، يمكن للدين أن يعرض مدخراتك للخطر. في هذه الأيام ، يتجه المزيد والمزيد من كبار السن إلى الإفلاس . في الواقع ، كبار السن هم الفئة الأسرع نمواً من المدونين بالإفلاس في الولايات المتحدة ، وفقاً لدراسة أجراها أستاذ القانون جون بوتو في جامعة ميتشيغان عام 2010 . حلل بوتو عقوداً من بيانات الإفلاس ووجد أن عدد الإفلاسات الذين بلغوا 65 عاماً فأكثر وأكثر من الضعف من 2.1٪ في عام 1991 إلى 4.5٪ في عام 2001 ، ثم قفز إلى 7٪ في عام 2007.

قد يبدو هذا منطقيًا عندما تفكر في ارتفاع تكلفة نفقات الرعاية الصحية ، لكن في الواقع ، فإن السبب الحقيقي وراء هذا المد المتصاعد للإفلاس ليس الديون الطبية ولكن ديون بطاقات الائتمان.

ما الذي يحدث لأموال التقاعد الخاصة بك في الإفلاس قبل التقاعد؟ ماذا عن خلال التقاعد؟ هل يعد الضمان الاجتماعي الخاص بك في خطر؟ هل يفترض الإفلاس حتى لكبار السن؟ فيما يلي إجابات على خمسة أسئلة شائعة حول التقاعد في الإفلاس.

1. هل يؤثر الإفلاس على صناديق التقاعد الخاصة بي؟

على الاغلب لا. بغض النظر عن مقدار ما قمت بحفظه في 401 (k) أو 403 (b) أو 457 (b) أو Keogh أو أية خطة أخرى لتقاسم الأرباح أو المنافع المحددة ، لا يمكن للدائنين أن يلمسوا الأموال في حسابات التقاعد هذه إذا قدمت الفصل 7 الإفلاس ، ولن تؤثر على المبلغ الذي تدفعه عند تقديم إفلاس 13 الفصل . إذا كانت لديك أموال تم حفظها في حساب الاستجابة العاجلة ، أو Roth IRA ، أو SEP IRA أو SIMPLE IRA ، فإن الأموال تكون أيضًا بشكل عام معفاة من الدائنين ، ولكنها تصل إلى حد معين.

اعتبارا من أبريل 2013 ، كان هذا الحد 1.2 مليون دولار (أو 1،752.475 دولار ، على وجه الدقة). يتكيف مع الوقت مع تكاليف المعيشة .

2. ماذا لو كنت بالفعل في التقاعد وأخذ التوزيعات؟

إذا كنت تأخذ دخل من حسابات التقاعد الخاصة بك ، فإن هذا المال هو في متناول الدائنين. لكن ذلك يعتمد على مقدار الدخل الذي تحتاجه لتغطية نفقات معيشتك.

بالنسبة للأفراد الذين يسجلون إفلاس الفصل 7 ، فإن أي شيء فوق ما تحتاجه لدعم نفسك يمكن أن يكون لعبة عادلة للدائنين. بالنسبة لأولئك الذين يقدمون إفلاس الفصل 13 ، من المرجح أن يتم تضمين الدخل من خطة التقاعد الخاصة بك أو خططك في تحديد المبلغ الذي تستطيع دفعه لسداد ديونك.

3. هل يمكن للدائنين الحصول على دخل الضمان الاجتماعي؟

من الناحية الفنية ، يتم حماية دخل الضمان الاجتماعي والعجز بموجب القانون الفيدرالي من كونه مزخرف من قبل الدائنين . عندما تصل الأموال إلى حسابك البنكي ، فإن المال يكون عرضة للزواج المحتمل. والخبر السار هو أنه ، بموجب قاعدة 2011 ، يجب أن تعرف البنوك ما إذا كانت المنافع الفيدرالية متضمنة في حساب قبل التزود بالأصول داخلها. إذا تم تضمين الضمان الاجتماعي أو الإعانات الحكومية المماثلة ، يتم حماية مزايا شهرين من الزينة. بعض الأفراد يلعبون ذلك بأمان من خلال الحصول على دخل الضمان الاجتماعي في حساب منفصل لذلك من الواضح أن الأصول منفصلة عن غيرها.

4. هل يمكنني تخفيف الديون الطبية عن طريق الإفلاس؟

نعم ، إذا كنت مؤهلاً للإفلاس بموجب الفصل السابع ، فإن فواتيرك الطبية أو ديونك المتعلقة بالرعاية الصحية تحسب ضمن أنواع الديون التي يمكن صرفها (بمعنى آخر: تم محوها بالكامل).

كما يمكن سداد ديون بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وفواتير الخدمات العامة وأتعاب المحاماة وبعض أحكام المحاكم. والرهن العقاري ، ومدفوعات السيارات ، والامتيازات الضريبية ، وفواتير الضرائب الأخرى ، ودعم الأطفال ، ومعظم ديون قروض الطلاب ، هي سندات غير قابلة للفصل بشكل عام في إفلاس الفصل 7. إذا لم تكن مؤهلاً للفصل السابع لأن لديك الدخل للوفاء بهذه الالتزامات ، يمكنك أن تأخذ في الاعتبار الفصل 13. في ظل هذا النوع من الإفلاس ، يمكنك إنشاء دائنين يسددون ، بما في ذلك مقدمي الخدمات الطبية ، مع مرور الوقت.

5. هل الإفلاس فكرة جيدة لكبار السن؟

هذا يعتمد على وضعك. إذا كنت تغرق في الفواتير الطبية غير مدفوعة الأجر أو الفائدة على بطاقة الائتمان والرسوم المتأخرة ، يمكن أن الإفلاس تقديم بعض الراحة. ومع ذلك ، يمكن اعتبار بعض كبار السن "دليل على الحكم" ، مما يعني أنك ببساطة ليس لديك أي شيء للدائنين لجمع إذا رفعت عليك دعوى والفوز.

إذا كانت هذه هي حالتك ، فقد يكون الإفلاس غير ضروري. تعرف على المزيد حول الإفلاس وما إذا كانت منطقية بالنسبة لك.

يتم توفير المحتوى على هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. ليس المقصود أن تكون مشورة مالية مهنية ويجب ألا تكون هي الأساس الوحيد لقراراتك الاستثمارية أو التخطيط الضريبي. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.