ابدأ التخطيط المبكر للتقاعد من خلال التركيز على الاستقلال المالي
تعتبر الخطط المالية ضرورية سواء كنت تبدأ في حياتك المهنية ، أو تنتقل إلى مدينة جديدة ، أو تحاول ببساطة ترقية منزلك أو شقتك.
ومع ذلك ، إذا كنت مثل العديد من الخريجين الجدد الآخرين ، فقد تجد صعوبة في التفكير في التقاعد لأنك قد تبدأ حياتك بعد المدرسة. باستخدام مفهوم البدء مع الأخذ في الاعتبار ، إليك بعض النصائح لمساعدتك على تحقيق الحرية المالية الحقيقية (ويعرف أيضًا باسم "التقاعد" في بعض الدوائر):
1. وضع خطة مالية مكتوبة مرنة
فقط تذكر أن خطتك المالية لن تبدو على الأرجح مثل الخطة المالية لوالديك. يمكنك البدء في إنشاء خطتك المكتوبة من خلال وضع قائمة بالأهداف المالية "الذكية". لكن لا تتوقف عند هذا الحد! تأكد من إنشاء قائمة بأهداف أخرى مهمة في الحياة ووضعها كتابيًا. يجد بعض الناس أن إنشاء "لوحة أحلام" هي طريقة مفيدة لتصور أهدافك وتركيزك.
عندما تقوم بإنشاء قائمة أهداف حياتك ، يمكنك أيضًا تضمين قائمة منفصلة لأحداث الحياة المحتملة التي قد تكون موجودة في الأفق.
قد تكون هذه الاحتمالات هي تلك الأشياء المجهولة الرئيسية في الحياة التي تريد أن تكون في نهاية المطاف مستعدة للعمل في التخطيط المالي الخاص بك. وتشمل بعض الأمثلة شراء منزل أول ، أو الزواج ، أو إنجاب طفل ، أو العودة إلى المدرسة ، أو الحصول على إجازة قصيرة للسفر حول العالم.
سوف يساعدك تخصيص الوقت الكافي لإنشاء قائمة مكتوبة بأهداف حياتك في التركيز على الأمور الأكثر أهمية بالنسبة لك خلال هذا الموسم الهام من الحياة.
كما تعطي الخطة المالية المكتوبة مهام دنيوية على ما يبدو مثل الميزنة ، والادخار ، واستثمار المزيد من الغاية والمعنى.
إذن كيف يمكن التأكد من أن خطتك المالية أكثر تأثيراً من الخطط "التقليدية" للماضي؟ يمكنك البدء بالحفاظ على خطتك قصيرة وبسيطة ولا تحتاج إلى أن تكون أطول من خطة مالية من صفحة واحدة.
2. إنشاء ميزانية أو خطة إنفاق شخصية واقعية ومرنة
إذا كنت تريد حقاً تحقيق حرية مالية حقيقية فعليك أن تجرؤ على أن تكون مختلفاً عن الشخص العادي. لا يتبع الأمريكي العادي خطة الإنفاق. الميزانية لا يجب أن تكون شخصًا معقدًا للغاية أو محبطًا. في الواقع ، تحتاج ببساطة إلى خطة توفر بعض الإرشادات العامة حول الإنفاق قبل بدء الشهر.
هناك العديد من أنظمة الميزنة المختلفة التي تعمل. أدوات التتبع على الإنترنت مثل Mint و YouNeedAbabit هي فقط بعض الأدوات العديدة المتاحة للمساعدة. في ما يلي خطة إنفاق سهلة باستخدام طريقة بسيطة لجداول البيانات. بغض النظر عن الطريقة التي تختارها لإنشاء ميزانيتك ، فمن الضروري أن تستخدم خطة الإنفاق هذه كمرشد بغض النظر عن دخلك أو قيمته الصافية.
3. جعل التوفير التلقائي
عندما تفحص خطة الإنفاق الخاصة بك ، يجب أن تسعى جاهدة لوضع التوفير كأولوية قصوى.
نسعى دائمًا لتوفير أكبر قدر ممكن ، ولكن ركز على الادخار في النوع الصحيح من الحسابات. صندوق الطوارئ هو واحد من أول الأماكن لتوجيه جهود الادخار الخاصة بك. يوصي معظم المخططين الماليين بمحاولة الحفاظ على ما لا يقل عن 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة الأساسية في حساب منفصل عن حسابك اليومي. هذا هو الهدف المثالي على المدى الطويل ، ولكن قد يكون من الصعب الوصول إليه إذا كنت قد بدأت للتو في مهنة جديدة بعد التخرج.
خلال العشرينات والثلاثينات من عمرك ، هناك ميل للسماح بالتحيز الحالي يجعل من الصعب إيجاد التوازن بين الإنفاق الحالي والتخطيط للمستقبل. هذا هو السبب في أنك ستحقق المزيد من النجاح في تحقيق أهدافك عندما تختار أتمتة المدخرات من خلال خصم الرواتب أو التحويلات التلقائية بما لا يقل عن 10 بالمائة من دخلك.
4. إدراك عندما يكون من المقبول إعطاء الأولوية لسداد الديون قبل التوفير
هناك بعض الاستثناءات القليلة للهدف النهائي المتمثل في الاحتفاظ بمصروفات المعيشة من 3 إلى 6 أشهر في صندوق ادخار طارئ. واحد من هذه الاستثناءات هو إذا كان لديك بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية أو غيرها من القروض الشخصية. في هذه الحالة ، من الضروري إنشاء "صندوق طوارئ للمبادرة" قد يكون 1-2 كيلو ثم تقديم دفعات إضافية على ذلك الدين مع تجاوز الحد الأدنى للمدفوعات المطلوبة. واحدة من أفضل العادات المالية لإنشاء في وقت مبكر من حياتك المهنية هو دائما دفع الرصيد الكامل المستحق على بطاقات الائتمان كل شهر.
5. تجنب الإغراءات المستقبلية لإزالة الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك
ذهبت أيام العمل لصاحب العمل واحد طوال مهنة كاملة. لذلك ليس من المستغرب أن تكون وظيفتك الأولى بعد التخرج ليست الأخيرة. كثير من الناس يرتكبون خطأ صرف خطط التقاعد عند تبديل وظائف بدلا من الاستفادة من استمرار تأجيل الضرائب من خلال 401 (ك) أو انقلاب الجيش الجمهوري الايرلندي. ليس فقط 401 (k) عمليات سحب تخضع لعقوبة السحب المبكرة 10 في المئة أنها تسرق لنا أيضا من مدخرات التقاعد في المستقبل. من تجربتي كمخطط مالي ، وجدت توزيعات خطة التقاعد المبكر لتكون واحدة من الأسباب الرئيسية للمشاكل الضريبية في مصلحة الضرائب ، والقرار الذي سينتهي به معظم الناس في وقت لاحق في الحياة.
6. إدراك أن درجة الائتمان الخاصة بك مهمة لكنها لا تضمن الحرية المالية
نعم ، من المهم مراقبة رصيدك ومراجعته باستمرار ... ولكن لا تستحوذ عليه. ومع ذلك ، لا ينبغي عليك الانتظار حتى تكون مستعدًا لشراء سيارة أو منزل للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك. إذا لم تكن قد بدأت في إنشاء رصيدك أثناء وجودك في الكلية ، فراجع هذه النصائح للبدء. يمكنك زيارة المواقع المجانية مثل موقع Credit.com السنوي للحصول على تقارير الائتمان من Transunion و Equifax و Experian. ستتيح لك الموارد الأخرى غير الكلفة مثل Credit Karma و Credit Sesame عرض درجة الائتمان الخاصة بك. توفر هذه المواقع أيضًا خدمات مراقبة الائتمان المجانية التي يمكن أن تساعد في تنبيهك عندما يحدث أي شيء غير عادي لائتمانك.
إن أفضل خطوة في الإجراءات المالية هي التحقق دائمًا من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة على الأقل كل عام واتخاذ خطوات لحماية رصيدك وهويتك المالية. فقط تذكر أن درجة الائتمان الجيد سوف تساعدك على التأهل للحصول على أسعار فائدة تنافسية على الرهون العقارية في المستقبل ويمكن أن تساعدك حتى على توطيد الديون الحالية إلى معدل فائدة أقل. ستحدث الحرية المالية الحقيقية عندما تقضي على الديون ولم تعد بحاجة إلى الاعتماد على درجة الائتمان.
7. التركيز على الأولويات المالية بدلاً من السماح لإحباط قروض الطلاب بتوجيه قراراتك
ووفقًا للتقديرات الأخيرة ، فإن متوسط ديون قروض الطلاب لفئة عام 2016 هو 37،172 دولارًا. قروض الطلاب تظهر بالتأكيد ساحقة للغاية عند تخرجك من المدرسة. ومع ذلك ، هناك مجموعة متنوعة من خيارات الدفع المتاحة ، ومن الضروري إدراك أن قروض الطلاب ليست هي الشكل الوحيد للديون المرتكز على الليزر. غالبا ما ينظر إلى الأولويات المالية الهامة الأخرى مثل سداد ديون المستهلكين عالية الفائدة (مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية). بالإضافة إلى ذلك ، من المهم إنشاء صندوق الحرية المالية (يعرف باسم "صندوق الطوارئ") قبل إجراء دفعات إضافية على قروض الطلاب.
8. حدد ماهية الاستقلال المالي بالنسبة لك
لقد أتيحت لي الفرصة للتحدث مع الخريجين الجدد في دوري كمعلم مالي. بينما تركز العديد من ورش العمل المالية هذه على الادخار والاستثمار للتقاعد ، لا أستخدم كلمة "التقاعد" هذه كثيرًا. بعد 16 سنة من العمل كمخطط مالي ، أجد شخصياً كلمة التقاعد هي مفهوم صعب للغاية يجب تحديده. والحقيقة هي أن كل واحد منا يجب أن يكون له تعريفنا الفريد للتقاعد. ولكن من الصعب للغاية بالنسبة للخريجين الجدد التفكير في فكرة الحياة بعد العمل لأن معظم الخريجين يطلقون للتو وظائف جديدة.
بدلاً من التركيز على هدف طويل المدى ومحاولة التنبؤ بما ستكون عليه مستقبلك ، ضع تركيزك على تحديد الحرية المالية التي تبدو لك هنا وفي الوقت الحالي.
ما الذي تتطلع إلى القيام به أكثر؟ كيف تستمتع بقضاء وقتك اليوم؟ ما هي بعض أهداف الحياة المستقبلية التي تريد تحقيقها؟
لسوء الحظ ، ليس كلنا مبرمجين بالفطرة للتخطيط للمستقبل ، ومن السهل السماح لمبادئ YOLO بالإتخاذ القرارات المالية. لا تدع التحيز الحالي يعرقل نواياك الحسنة أو يمنعك من القيام بأي تخطيط للمستقبل.
9. استخدم رمز الضريبة لتفادي الضرائب قانونًا وزيادة مدخراتك
ليس لدى كل شخص الوقت أو الطاقة أو الرغبة في إتقان قانون ضريبة IRS. ولكن إذا خصصت وقتًا كافيًا لفهم الأساسيات ، فستكون على المسار السريع نحو الحرية المالية. ابدأ بالمساهمة بأكبر قدر ممكن في 401 (k) أو خطة التقاعد في العمل. كحد أدنى ، يجب أن تستفيد استفادة كاملة من أي مساهمات مطابقة تقدمها جهة عملك. ثم ركز على اختيار موقع الأصول المناسب لمدخراتك التقاعدية. يستند قرار Roth 401 (k) السابق للضريبة أساسًا إلى ما إذا كنت بحاجة إلى التخفيض الضريبي الآن (ما قبل الضرائب) أو في المستقبل (Roth).
إذا لم يكن لديك خطة تقاعد متاحة لك من خلال صاحب عمل ، فستكون لديك القدرة على المساهمة في برنامج تقليدي أو Roth IRA. إذا كنت في خطة رعاية صحية مخصومة بدرجة عالية تكون مؤهلة HSA ، تساهم بقدر ما تستطيع لتقليل الضرائب الخاصة بك اليوم. الخبر السار مع HSAs هو أنك ستتمكن من الحصول على هذه الأموال بدون ضرائب في أي وقت من أجل نفقات الرعاية الصحية ، ويمكن أن تساعد في استكمال مدخرات التقاعد الخاصة بك.
من وجهة نظر التخطيط المالي ، فإن السنوات التالية للتخرج هي وقت مهم للبدء في وضع الأساس لتحقيق الحرية المالية الحقيقية في أسرع وقت ممكن. لسوء الحظ ، لا تعلم جميع المدارس هذه الدروس المالية المهمة ، وغالبًا ما تكون التجربة هي أفضل طريقة للتعلم. إذا كنت أنت أو أي شخص تهتم به متخرجًا حديثًا ، فاحرص على الاحتفاء بإنجازاتك وتهيئة المسرح في أقرب وقت ممكن لمهمة أكبر - الاستقلال المالي الحقيقي .