نظرة عامة على تقرير الائتمان الخاصة بك والنتيجة
هل تساءلت يوما كيف يعرف المقرضون الكثير عن تاريخك الائتماني؟ وكيف يمكن لمصدري بطاقات الائتمان الموافقة على طلب اشتراكك في غضون ثوانٍ فقط؟ إنه بسبب تقرير الائتمان الخاص بك ودرجة الائتمان الخاصة بك - شيئين يستخدمهما الدائنون والمقرضون لاتخاذ قرارات عنك.
ما هو تقرير الائتمان؟
تقرير الائتمان الخاص بك هو سجل لحسابات الديون الخاصة بك ومدى أدائك لها ، بما في ذلك ما إذا كنت قد دفعت في الوقت المحدد باستمرار.
تتضمن تقارير الائتمان عادةً بطاقات الائتمان ، والقروض ، وبعض الفواتير الطبية غير المدفوعة ، ومجموعات الديون ، وإدخالات السجل العام مثل حبس الرهن أو التملك.
بالإضافة إلى معلومات الائتمان الخاصة بك ، يتضمن تقرير الائتمان الخاص بك معلومات شخصية ، والعناوين الحالية والسابقة ، وصاحب العمل الحالي أو الأخير. تتضمن المعلومات الشخصية اسمك وهجاء بديلة من اسمك وتاريخ ميلادك. سيستخدم الدائنون هذه المعلومات لتأكيد هويتك ولكن بشكل عام لن يتخذوا قرارات بشأن طلبك استنادًا إلى هذه المعلومات فقط.
الجزء الأكبر من تقرير الائتمان الخاص بك هو معلومات مفصلة حول بطاقات الائتمان والقروض الخاصة بك. بالنسبة لبطاقات الائتمان ، يتم تضمين رصيدك ، وحد الائتمان ، ونوع الحساب ، وحالة الحساب ، وسجل الدفع في تقرير الائتمان الخاص بك. تظهر أرصدة القروض ومبلغ القرض الأصلي وسجل الدفع في تقرير الائتمان الخاص بك.
تتضمن تقارير الائتمان قائمة بالأعمال التي فحصت مؤخرًا تاريخك الائتماني. هذه الشيكات الائتمانية معروفة باسم الاستفسارات .
ستعرض إصدارك من تقرير الائتمان الخاصة بك استفسارات من كل شخص قام بسحب تقرير الائتمان الخاص بك في العامين الماضيين ، بما في ذلك الشركات التي تنظر إلى تقريرك لأغراض ترويجية. لا تعرض نسخة المقرض من تقرير الائتمان الخاصة بك إلا الاستفسارات التي تم إجراؤها عند وضع نوع من التطبيق.
كيف يتم إنشاء تقارير الائتمان؟
يتم إنشاء تقارير الائتمان والحفاظ عليها من قبل الشركات المعروفة باسم وكالات تقارير الائتمان أو مكاتب الائتمان . يوجد في الولايات المتحدة ثلاثة مكاتب رئيسية للائتمان: Equifax و Experian و TransUnion. عندما يتحقق الدائنون والمقرضون من تاريخك الائتماني ، سيقومون عادةً بسحب تقرير الائتمان من إحدى مكاتب الائتمان الثلاثة أو جميعها.
تعمل مكاتب الائتمان مع البنوك وغيرها من الشركات للحصول على معلومات حسابك. بشكل دوري ، ستقوم الشركات التي تتعامل معها بإرسال معلومات حسابك أو تحديثها إلى مكاتب الائتمان. وهذا يشمل مصدري البطاقات الائتمانية والمقرضين وكذلك وكالات تحصيل الجهات الخارجية التي تم تعيينها لجمع الديون نيابة عن شركات أخرى. مكاتب الائتمان أيضا سحب المعلومات من المحاكم المحلية والولائية والفدرالية لإدراجها في قسم السجلات العامة في تقرير الائتمان الخاصة بك.
هناك شركات تمتلك حسابات بها ولا تقدم تقاريرها إلى مكاتب الائتمان لأن الحسابات التي بحوزتك معها ليست حسابات ائتمان. على سبيل المثال ، لا تقوم الشركات التي توفر الكهرباء والهاتف الخليوي والكابل وخدمة الإنترنت بالإبلاغ بانتظام عن حسابك أو دفعاتك إلى مكاتب الائتمان. كما لا يتم إبلاغ مكاتب الائتمان بالبطاقات المسبقة الدفع وبطاقات السحب وتفتيش معلومات الحساب ولا يتم تضمينها في تقرير الائتمان الخاص بك.
في حين أن بعض الشركات لا تقوم بتحديث تقرير الائتمان الخاص بك مع الدفعات الشهرية الخاصة بك ، فإنها ستقوم بإخطار مكاتب الائتمان إذا كنت متأثراً بجدية بمدفوعاتك.
من يستطيع الاطلاع على تقرير الائتمان الخاصة بك؟
لحسن الحظ ، لا يمكن لأي شخص فقط الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك. ينص القانون الاتحادي على أنه يجب أن يكون لدى أي شركة أو فرد "غرض مسموح به" للتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك. بشكل عام ، يعني هذا أنه يجب على النشاط التجاري أن يرى تقرير الائتمان الخاص بك للموافقة على الطلب الذي قدمته ، أو تحصيله على دين ، أو لأغراض توظيف معينة ، أو الالتزام بأمر المحكمة ، أو ضمان التأمين. تسرد المادة 604 من قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل جميع الأغراض القانونية المسموح بها للتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك.
لديك الحق في الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك. في الواقع ، يحق لكل مستهلك الحصول على تقرير ائتمان مجاني كل عام من كل وكالة تقارير الائتمان. يمكنك طلب نسخة مجانية من تقارير الائتمان Equifax و Experian و TransUnion بالانتقال إلى AnnualCreditReport.com.
يمكنك أيضًا الحصول على تقرير ائتمان مجاني مباشرةً من مكاتب الائتمان إذا تم رفضك للحصول على رصيد في آخر 60 يومًا (بسبب المعلومات الواردة في تقرير الائتمان) ، وأنت عاطل عن العمل وتخطط للبحث عن وظيفة في 60 يومًا ، تتلقى حاليًا مساعدة حكومية ، أو كنت ضحية لسرقة الهوية ، أو لديك معلومات غير دقيقة في تقرير الائتمان الخاص بك.
ماذا تفعل حول أخطاء تقرير الائتمان
مكاتب الائتمان ليست مثالية. لا هي الشركات التي تبلغ عنها. من الشائع أن تحتوي تقارير الائتمان على أخطاء وأن أحد أفضل أسباب التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك هو التأكد من أنه دقيق.
لديك الحق في الحصول على تقرير ائتماني دقيق. لذا ، إذا رأيت خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك ، يمكنك الاعتراض عليه مباشرة مع مكتب الائتمان. يمكنك الاعتراض على خطأ عبر الإنترنت أو عبر الهاتف أو عبر البريد. بمجرد أن يتلقى مكتب الائتمان نزاعك ، فسوف يحقق مع مزود المعلومات (الشركة التي أبلغت عن الخطأ) وتصحيح تقرير الائتمان الخاص بك بناءً على النتائج.
ماذا عن المدفوعات المتأخرة أو المعلومات السلبية الأخرى؟
يمكن إدراج المعلومات السلبية ، مثل الدفعات المتأخرة أو حسابات التحصيل ، في تقرير الائتمان طالما كانت دقيقة. لحسن الحظ ، فإن معظم المعلومات السلبية تسقط تقرير الائتمان الخاصة بك بعد فترة زمنية معينة.
يمكن أن تبقى معظم المعلومات السلبية لمدة سبع سنوات ، ولكن قد تبقى أنواع معينة من المعلومات لفترة أطول.
يمكن تضمين الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات. يتم الإعلان عن الامتيازات الضريبية غير المسددة لأجل غير مسمى. قد يتم الإبلاغ عن أحكام الدعوى من خلال قانون التقادم في ولايتك ، إذا كانت هذه الفترة أكثر من سبع سنوات.
نظرة عامة على نقاط الائتمان
فأين تتناسب درجة الائتمان الخاصة بك مع كل هذا؟
قد يكون من الصعب ، ناهيك عن مضيعة للوقت ، أن تقرأ الأعمال من خلال تقرير الائتمان بأكمله لاتخاذ قرار بشأنك. لذلك ، يستخدمون درجة الائتمان الخاصة بك ، ملخص عددي مكون من ثلاثة أرقام هذا النوع من "الدرجات" معلومات تقرير الائتمان الخاصة بك. درجة الائتمان الخاصة بك هي مؤشر سريع لاحتمال أنك سوف الافتراضية على التزام قرض أو قرض جديد.
يعتبر المستهلكون الذين يحصلون على أعلى الدرجات الائتمانية من المقترضين الأقل مخاطرة من أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية أقل. تتيح لك درجات الائتمان الأعلى الحصول على أسعار فائدة منخفضة على بطاقات الائتمان والقروض ، مما يقلل من تكلفة الائتمان. عادة ما يكون للمستهلكين ذوي درجات الائتمان المنخفضة معدلات فائدة أعلى وقد يتم رفضهم لبعض بطاقات الائتمان والقروض والخدمات الائتمانية الأخرى.
كيف يتم حساب درجات الائتمان؟
تعتبر نقاط الائتمان خوارزميات معقدة تأخذ جميع المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك ، وتزنها ، ثم تأتي بعدد يمثل مدى جودة إدارة حسابات الائتمان الخاصة بك. نحن لا نعرف بالضبط صيغة سجل الائتمان - وهناك فرصة لن نفهمها حتى لو كنا نعرف الصيغة. لكننا نعرف العوامل التي تدخل في درجة الائتمان ومقدار تلك العوامل.
تعتبر درجة FICO واحدة من أكثر درجات الائتمان المعروفة والمستخدمة على نطاق واسع. وتتراوح نسبة المستهلك من درجة فيكو من 300 إلى 850 ويتم احتساب النتيجة على أساس خمسة عوامل رئيسية. نظرًا لأن بعض أجزاء سجل دفع الفواتير أكثر أهمية من غيرها ، يتم منح أجزاء مختلفة من تاريخ الائتمان الخاصة بك أوزان مختلفة في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن المعادلة المحددة للتوصل إلى درجة الائتمان الخاصة بك هي معلومات خاصة مملوكة لشركة FICO ، فإننا نعلم ما هي المعلومات المستخدمة لحساب نتيجتك.
فيما يلي العوامل الخمسة ، موزعة حسب الوزن المعطى لكل عامل:
سجل الدفع هو 35 في المئة: المقرضين هم الأكثر قلقا حول ما إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد. أفضل مؤشر على هذا هو الطريقة التي دفعت بها فواتيرك في الماضي.
تؤثر الدفعات المتأخرة والمجموعات وعمليات الإفلاس جميعها على تاريخ الدفع الخاص بدرجة الائتمان الخاصة بك. أحدث حالات الجنوح المتأخرة درجة الائتمان الخاصة بك أكثر من تلك في الماضي.
يبلغ مستوى الديون 30 في المائة: يُعرف حجم الدين مقارنةً بالحدود الائتمانية الخاصة بك باسم استخدام الائتمان. كلما ارتفع استخدامك للائتمان - كلما اقتربت من حدودك - كلما انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك. حافظ على أرصدة بطاقتك الائتمانية عند حوالي 30 في المائة من حد الائتمان الخاص بك أو أقل.
طول تاريخ الائتمان 15 في المائة: وجود سجل ائتماني أطول مواتية لأنه يوفر المزيد من المعلومات حول عادات الإنفاق الخاصة بك. من الجيد ترك الحسابات المفتوحة لديك لفترة طويلة.
الاستفسارات هي 10 في المئة: في كل مرة تقوم فيها بتقديم طلب للحصول على الائتمان ، يتم إضافة استعلام لتقرير الائتمان الخاص بك. قد تعني الكثير من طلبات الحصول على الائتمان أنك تتعامل مع الكثير من الديون أو أنك في نوع ما من المشاكل المالية. في حين يمكن أن تظل الاستفسارات على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عامين ، فإن حساب درجة الائتمان الخاصة بك فقط النظر في تلك التي قدمت في غضون عام.
مزيج من الائتمان هو 10 في المئة: وجود أنواع مختلفة من الحسابات مواتية لأنها تبين أن لديك خبرة في إدارة مزيج من الائتمان. هذا ليس عاملا هاما في درجة الائتمان الخاصة بك ما لم يكن لديك الكثير من المعلومات الأخرى التي على أساس درجاتك. افتح حسابات جديدة عند الحاجة إليها ، وليس ببساطة ما يبدو وكأنه مزيج أفضل من الائتمان.
آخر درجة الائتمان المستخدمة على نطاق واسع هو VantageScore . تم تطوير هذا الإصدار من درجة الائتمان من قبل مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. ويتراوح أحدث إصدار من VantageScore من 300 إلى 850 ، على غرار FICO ، لكن عوامل VantageScore مختلفة قليلاً. بدلاً من إعطائنا عوامل النسبة المئوية ، يكشف VantageScore عن مستوى التأثير لكل عامل.
- تاريخ الدفع: مؤثر للغاية
- العمر ونوع الائتمان: مؤثر للغاية
- نسبة الحد الائتماني المستخدم: مؤثر للغاية
- مجموع الأرصدة / الديون: مؤثر بشكل معتدل
- السلوك الائتماني الأخير: أقل تأثيرًا
- الرصيد المتاح: أقل تأثيرًا
أين يمكنك الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك؟
في حين أن لديك الحق في الحصول على تقرير ائتمان مجاني ، إلا أنه لا يوجد قانون يتطلب من شركات تسجيل الدرجات الائتمانية منحك حرية الوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، فمن السهل نسبياً الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك إما مجانًا أو عن طريق شرائها.
MyFico.com: هذا هو المكان الوحيد الذي يمكنك فيه شراء نقاط FICO الخاصة بك. يمكنك طلب نقاط FICO استنادًا إلى تقرير الائتمان الخاص بك في Equifax و Experian و TransUnion.
أي من مكاتب الائتمان: يمكنك شراء الدرجات الائتمانية الفردية و 3 في 1 من كل مكتب من مكاتب الائتمان. يمتلك كل مكتب ائتماني نموذج سجل الائتمان الخاص به وقد يكون له اختلافات طفيفة في سجل الائتمان الخاص بك ، لذلك قد تختلف نقاط الائتمان الخاصة بك عن بعضها البعض وقد تكون مختلفة عن نقاط فيكو.
مواقع إلكترونية مجانية للحصول على الدرجات الائتمانية: تقدم ثلاثة مواقع في الوقت الحالي درجات ائتمانية مجانية بالكامل بدون اشتراك. وهم CreditKarma.com و CreditSesame.com و LendingTree.com و Quizzle.com. احترس من أي درجة ائتمان مجانية تطلب منك إدخال رقم بطاقة الائتمان. يتم تسجيلك في اشتراك تجريبي في خدمة مراقبة الائتمان. إذا لم تلغ قبل انتهاء الفترة التجريبية ، فستبدأ الشركة في تحصيل الرسوم من بطاقتك الائتمانية للخدمة.
كشف حساب بطاقتك الائتمانية: يشارك بعض مصدري بطاقات الائتمان في خدمة FICO جديدة تسمح لحاملي البطاقات بعرض نتائج FICO الخاصة بهم مجانًا. Discover ، Barclaycard ، والبنك الوطني الأول في أوماها عدد قليل من مصدري بطاقات الائتمان الذين يشاركون. ما عليك سوى عرض كشف حسابك الشهري لمعرفة نقاط FICO الأخيرة.
تم رفض الرصيد أو الموافقة عليه بشروط أقل تفضيلاً: هذه الطريقة ليست مضمونة (أو مثالية) ، ولكن إليك طريقة عملها. يُطلب من المقرضين ومصدري بطاقات الائتمان الآن إرسال نسخة من درجة الائتمان المستخدمة في قرار رفض طلب الحصول على الرصيد أو الموافقة على الطلب ، ولكن بشروط أقل ملاءمة من تلك المطلوبة. أنت لا تفعل أي شيء لتلقي هذه الدرجة الائتمان ولكن وضعت في التطبيق. إذا كنت مؤهلاً ، فإنك تحصل على درجة الائتمان تلقائيًا.
ما هي درجة الائتمان جيدة؟
النظر في درجة الائتمان الخاصة بك قد يكون مربكا. يقدم لك بعض موفري العلامات الائتمانية تفسيراً لدرجة الائتمان الخاصة بك ، موضحًا ما إذا كان لديك رصيد ائتماني جيد ، وكسر العوامل التي تساهم في درجة الائتمان الخاصة بك. في بعض الأحيان ، كل ما تحصل عليه هو رقم ويعود الأمر إليك لمعرفة ما إذا كان هذا الرقم يعني أن لديك رصيدًا جيدًا أو ائتمانًا سيئًا.
مع الأخذ في الاعتبار أن درجة الائتمان تتراوح بشكل عام من 300 إلى 850 ، وهنا تحلل الأرقام المختلفة داخل هذا النطاق يعني:
- 800+: استثنائي. من غير المحتمل أن تتأخر عن أي التزامات ائتمانية أو قروض جديدة. سيكون لديك على الأرجح وقتًا سهلاً للحصول على الموافقة للائتمان وستحصل على سعر فائدة منخفض.
- 799 حتي 700: جيد جدا.
- 670 حتي 739: جيد. هناك خطر أعلى قليلا (ولكن لا يزال منخفض جدا) من التخلف عن السداد. مع درجة الائتمان في هذا النطاق ، يجب أن يكون لديك وقت سهل الحصول على الموافقة للحصول على الائتمان.
- من 580 إلى 669: عادلة. المستهلكون الذين لديهم هذه العلامات الائتمانية لديهم مخاطر أكبر للتخلف عن السداد ، والكثير منهم يحصلون على رفض لبعض البطاقات الائتمانية والقروض ، أو إذا ما تم اعتمادها ، فإن سعر الفائدة لديهم سيكون أعلى.
- 579 وأدناه: ضعيف. تشير درجات الائتمان هذه إلى مخاطر عالية جدًا للتخلف عن السداد. سيكون لديك وقت أصعب بكثير للحصول على الموافقة لمنتجات الائتمان الجديدة مع درجة الائتمان في هذا النطاق.
إذا لم يكن لديك درجة ائتمانية ممتازة ، يمكنك العمل تجاهها. قم بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق التأكد من خلو حسابك الائتماني من الأخطاء ، والتأخر في السداد المتأخر ، وإجراء جميع الدفعات الشهرية في الوقت المحدد ، وخفض أرصدة بطاقتك الائتمانية ، والحد من طلباتك الجديدة للحصول على الرصيد.