يتطلب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) أن يكون لدى الشركات سبب مقبول للوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك. تشمل الأسباب المقبولة ما يلي:
- لمنح الائتمان. إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض أو أي خدمات أخرى معتمدة على الائتمان ، فلدى الشركة إذن للوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً.
- اجمع الديون. يمكن لمحصلي الديون استخدام تقرير الائتمان الخاص بك للحصول على معلومات ، مثل عنوانك أو مكان العمل ، من شأنه أن يساعدهم في تحصيل الديون.
- ضمان التأمين. يستخدم بعض موفري التأمين نقاط الائتمان الخاصة بك لقياس احتمالية تقديم مطالبة.
- توظيف. يمكن لأرباب العمل الحاليين والمستقبليين التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك قبل توظيفك لشغل وظائف معينة ، لا سيما مناصب الإدارة المالية والعليا.
- قد تقوم بعض الجهات الحكومية بفحص تقرير الائتمان الخاص بك قبل إصدار تراخيص معينة.
- معاملات تجارية مشروعة.
الشركات التي تصل إلى تقرير الائتمان الخاص بك بموجب ادعاءات أو أولئك الذين يستخدمونها بشكل غير قانوني تنتهك القانون الاتحادي. قد تتمكن من مقاضاة شركة تنتهك حقوقك.
نوعان من استفسارات الائتمان
لا يتم تضمين بعض الاستفسارات في تقرير الائتمان الخاصة بك في درجة الائتمان الخاصة بك. الاستعلامات التي تتم بسبب التطبيق الذي قدمته للحصول على الائتمان هي تلك التي تؤثر على درجاتك.
هذه الاستفسارات الطوعية أو "الصعبة" هي الاستعلامات الائتمانية الوحيدة التي تحسب من رصيدك الائتماني.
عند مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك ، قد تلاحظ ظهور عدة استفسارات من الشركات التي لم تتقدم بطلب للحصول على ائتمان. قد تقوم شركات أخرى بفحص تقرير الائتمان الخاص بك لأنها ترغب في تقديم السلع والخدمات لك.
على سبيل المثال ، غالباً ما يقوم الدائنون الذين يرسلون عروض بطاقات الائتمان "المعتمدة مسبقًا" بفحص تقرير الائتمان أولاً لمعرفة ما إذا كنت تستوفي المعايير الأساسية لبطاقة الائتمان.
يتم أيضًا تقديم استفسارات حول الائتمان من قِبل أرباب العمل المحتملين ، والشركات التي لديك بالفعل رصيدًا بها ، ونفسك. لا تحسب أي من هذه الاستعلامات "الناعمة" ضمن درجة الائتمان الخاصة بك.
يتضمن إصدار تقرير الائتمان الذي تشاهده جميع الاستفسارات التي تم إجراؤها في تقرير الائتمان الخاص بك خلال الـ 24 شهرًا الماضية. (تسقط الاستفسارات القديمة بعد 24 شهرا). عندما ينظر المقرضون والدائنون إلى تقرير الائتمان الخاص بك ، تظهر فقط الاستفسارات الصعبة.
كيف تؤثر الاستفسارات على نقاطك
تعتبر الاستفسارات الخاصة بتقرير الائتمان الخاص بك إحدى الطرق التي تقوم بها شركات تقييم الائتمان بقياس مخاطر أن تقوم بالتعويض عن التزامات الائتمان الجديدة. قد تعني الكثير من الاستفسارات أنك تستولي على الكثير من الديون أو أنك تعاني من مشكلة مالية ما وأنك تبحث عن رصيد لمساعدتك. يمكن العديد من الاستفسارات تقليل درجة الائتمان الخاصة بك.
اعتمادا على مقدار المعلومات التي لديك في تقرير الائتمان الخاص بك ، قد لا يؤثر استعلام إضافي على درجة الائتمان الخاصة بك على الإطلاق. من ناحية أخرى ، إذا كان لديك سجل ائتماني قصير مع عدد قليل من الحسابات ، فقد يؤدي تحقيق إضافي إلى انخفاض نقاطك ببضع نقاط.
ستبقى استعلامات تقرير الائتمان على تقريرك لمدة عامين ، ولكن يتم تضمين فقط تلك التي وردت في العام الماضي في حساب رصيدك الائتماني. أحدث الاستفسارات لها التأثير الأكبر على نتيجتك.
الاستفسارات ومعدل التسوق
عندما تقوم بالتسوق للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة ، فأنت تريد الحصول على أفضل سعر - ويجب عليك ذلك. قد تشعر بالقلق من أن الائتمان الخاص بك فحصها من قبل العديد من المقرضين يمكن أن يضر درجة الائتمان الخاصة بك.
والخبر السار هو أن معظم حسابات درجة الائتمان علاج جميع الرهن العقاري والاستفسارات السيارات كتحقيق واحد ، ما دامت تتم الاستفسارات في غضون فترة زمنية معينة. للحصول على أحدث إصدار من نقاط FICO ، تكون هذه الفترة 45 يومًا.