يعتبر قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) قانونًا اتحاديًا يوضح بالتفصيل كيفية جمع معلومات ائتمان المستهلك وإعطاؤها واستخدامها. تحت FCRA ، للمستهلكين الحق في عرض المعلومات في ملفهم الائتماني والنزاع على معلومات غير دقيقة. تنشر لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) النص الكامل لـ FCRA. كمستهلك ، يجب أن تكون على دراية بحقوقك.
قواعد FCRA لوكالات إبلاغ المستهلك
تعرف FCRA وكالات الإبلاغ عن المستهلكين بأنها شركات تجمع المعلومات الائتمانية عن المستهلكين لغرض بيع المعلومات إلى أطراف ثالثة.
وأفضل الأمثلة المعروفة لوكالات الإبلاغ عن المستهلكين هي مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة : Equifax و Experian و TransUnion. ومع ذلك ، فهي ليست وكالات الإبلاغ المستهلك الوحيد في الولايات المتحدة في أبريل 2016 ، نشر مكتب حماية المستهلك المالية قائمة تضم ما يقرب من 50 شركة مختلفة تقوم بالتعرف الذاتي على أنها وكالات تقارير المستهلك. تنطبق قواعد FCRA لتقديم التقارير الائتمانية على هذه الوكالات أيضًا.
بموجب FCRA ، يطلب من مكاتب الائتمان وغيرها من وكالات الإبلاغ عن المستهلك:
تزويدك بنسخة من ملفك الائتماني بناء على طلبك . سيتعين عليك تقديم معلومات تعريف شخصية بحيث يمكن لمكتب الائتمان تأكيد أنك الشخص الذي يطلب تقرير الائتمان الخاص بك. في هذه الحالات ، يجب على مكاتب الائتمان تزويدك بنسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك :
- مرة واحدة سنويًا من خلال موقع الويب السنوي annualcreditreport.com
- اتخذت الشركة إجراءً معاكسًا (رفض طلبك أو تحصيل سعر فائدة أعلى) بسبب المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك
- أنت عاطل عن العمل وتخطط للبحث عن وظيفة في غضون الـ 60 يومًا القادمة
- أنت على الرفاه
- لقد كنت ضحية لسرقة الهوية
- يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك على معلومات غير دقيقة ناجمة عن سرقة الهوية
تحقق من المعلومات التي تعارضها ، ما لم تقدم إلى المكتب معلومات كافية للتحقيق في نزاعك ، فإنك تخالف أي شيء في تقرير الائتمان الخاص بك ، أو تعيد صياغة أحد العناصر دون تقديم معلومات إضافية بخصوص النزاع الخاص بك.
تصحيح أو حذف معلومات غير دقيقة في غضون 30 يومًا من النزاع أو حتى 45 يومًا في حالة إرسال معلومات إضافية بعد إرسال النزاع المكتوب.
حذف المعلومات القديمة (السالبة) أكثر من 7 إلى 10 سنوات ، حسب نوع المعلومات.
تقييد الوصول إلى الملف الخاص بك فقط إلى الشركات التي لديها غرض مسموح به لعرض تقرير الائتمان الخاص بك.
تقديم تقرير الائتمان الخاصة بك لأصحاب العمل فقط مع موافقتك الخطية.
تزويدك بنسخة من درجة الائتمان الخاصة بك بناء على طلبك.
تعطيك الفرصة لاختيار الانسحاب من العروض الائتمانية .
متطلبات لأصحاب المعلومات
تنطبق FCRA على أكثر من مكاتب الائتمان فقط. الشركات التي توفر المعلومات إلى مكاتب الائتمان ، ومقدمي المعلومات ، لديها أيضا التزامات. على سبيل المثال ، هم:
- لا يمكن الإبلاغ عن معلومات غير دقيقة
- يجب على الفور تحديث وتصحيح أي معلومات غير دقيقة تم تقديمها مسبقًا إلى مكاتب الائتمان
- يجب إخبارك عن أي معلومات سلبية يتم إبلاغها إلى مكاتب الائتمان في غضون 30 يومًا
- يجب أن تسمح لمكاتب الائتمان المعروفة عند إغلاق حساب طوعا
- يجب أن يكون لديك إجراء للرد على إشعارات سرقة الهوية التي ترسلها مكاتب الائتمان
- لا يمكن الإبلاغ عن الحسابات التي أبلغت عنها سابقًا كنتيجة لسرقة الهوية
لديك الحق في الاعتراض على معلومات تقرير الائتمان غير دقيقة مباشرة مع المعلومات المقدمة كتابيا. بعد استلام اعتراضك ، يجب على الدائن إخطار مكتب الائتمان بنزاعك ولا يُسمح له بمتابعة الإبلاغ عن معلومات غير دقيقة إلى أن يحقق في نزاعك.
متطلبات الشركات التي تستخدم معلومات تقرير الائتمان الخاصة بك
قد تطلب الشركات أن ترى تقرير الائتمان الخاص بك إذا كان لديها غرض مسموح به ، على سبيل المثال ، لمنح الائتمان لك بعد قيامك بتقديم طلب. يتطلب FCRA أن هذه الشركات:
- لإعلامك عند رفضك بسبب المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك
- تزويدك باسم وعنوان مكتب الائتمان الذي قدم التقرير المستخدم في قرار رفضك.
التعامل مع انتهاكات FCRA
يمكنك المطالبة بتعويضات من أي عمل ينتهك حقوقك بموجب FCRA ، سواء كان مكتب الائتمان ، أو أحد مزودي المعلومات ، أو مستخدم لمعلومات تقرير الائتمان الخاصة بك.