مكتب الائتمان هو شركة تجمع المعلومات الائتمانية الفردية وتحافظ عليها وتبيعها إلى المقرضين والدائنين والمستهلكين في شكل تقرير ائتماني. في حين أن هناك العشرات من مكاتب الائتمان في جميع أنحاء الولايات المتحدة ، معظم المستهلكين على دراية الثلاثة الكبار: Equifax ، Experian ، و TransUnion. تقوم أكبر مكاتب الائتمان بأكثر من مجرد تجميع المعلومات الائتمانية للمستهلك والإبلاغ عنها.
كما أنها توفر العشرات من الحلول التي تساعد الشركات على اتخاذ قرارات أفضل.
أنواع المعلومات التي تجمعها مكاتب الائتمان
تحتفظ مكاتب الائتمان بعدد من التفاصيل المتعلقة بك وسجل الائتمان ، بدءًا من وقت فتح حسابك الائتماني الأول. على سبيل المثال ، يقوم مكتب الائتمان بتجميع معلومات حول حسابات الائتمان: تاريخ سدادك ، ومبلغ الائتمان المتاح لديك ، ومبلغ الائتمان الذي تستخدمه ، ومجموعات الديون غير المسددة ، وتفاصيل حول السجلات العامة مثل الإفلاس ، والامتيازات الضريبية ، والرهن ، و التملك.
كما تحتفظ مكاتب الائتمان بمعلومات غير ائتمانية عنك بما في ذلك عنوانك وأرباب العمل الحاليين والسابقين ومعلومات عن الراتب. على الرغم من عدم استخدام هذه المعلومات لحساب نقاط الائتمان الخاصة بك ، إلا أن الشركات قد تفكر في ذلك عندما تقوم بتقييم ما إذا كنت تريد التعامل معك أم لا.
أين مكاتب الائتمان الحصول على المعلومات؟
تعتمد مكاتب الائتمان على البنوك والشركات الأخرى لتزويدهم بمعلومات عن المستهلك.
العديد من الشركات التي تتعامل معها ترسل تحديثات منتظمة على حساباتك المفتوحة. مكاتب الائتمان أيضا الحصول على معلومات عنك من سجلات المحكمة العامة.
تستخدم مكاتب الائتمان مصادر مختلفة للحصول على المعلومات ، لذلك قد يختلف تقرير الائتمان قليلاً من مكتب إلى آخر. قد تكون الحسابات الكاملة مفقودة من تقرير الائتمان الخاص بك.
من يستخدم بيانات مكتب الائتمان؟
البنوك ومصدري بطاقات الائتمان هم المستخدمين الأكثر وضوحا للمعلومات المقدمة من مكاتب الائتمان. تتحول مجموعة من الشركات الأخرى إلى مكاتب الائتمان لاتخاذ قرارات بشأنك. يطلب كل من أصحاب العمل وشركات التأمين ومالكي العقارات وجامعي الديون معلومات من مكاتب الائتمان.
توفر مكاتب الائتمان قوائم تمهيدية للبنوك وشركات التأمين لمساعدة هذه الشركات على تحديد المستهلكين الذين يمكنهم الاستفادة من منتجاتهم. فعلى سبيل المثال ، قد تطلب جهات إصدار بطاقات الائتمان قائمة بالمستهلكين الذين لديهم أرصدة بطاقات ائتمانية عالية لإرسال عروض المستهلكين هذه لبطاقات الائتمان الخاصة بتحويل الرصيد. إذا كنت قد تساءلت يومًا عن كيفية تقديم بطاقة الائتمان المعتمدة مسبقًا في حسابك المصرفي أو كيفية معرفة البنوك بتقديم إعادة تمويل غير مرغوب فيها على رهنك العقاري ، فكيف يمكن ذلك. (بالمناسبة ، يمكنك إلغاء الاشتراك من prescreening بالانتقال إلى OptOutPrescreen.com.)
قانون بشأن مكاتب الائتمان
يعد قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) قانونًا اتحاديًا يحدد كيفية عمل مكاتب الائتمان. تمنح FCRA المستهلكين الحق في الحصول على تقرير ائتماني دقيق. إذا وجدت أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك ، فيُسمح لك بمعارضة هذه الأخطاء مع مكاتب الائتمان.
ثم يطلب من مكتب الائتمان القيام بالتحقيق وتصحيح الأخطاء عند الضرورة.
مكاتب الائتمان توفير تقارير الائتمان المجانية
لديك أيضا الحق في طلب تقرير الائتمان الخاص بك من مكاتب الائتمان الثلاثة. يمنحك قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة الحق في الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد كل عام من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. يمكنك طلب هذا التقرير الائتماني السنوي من خلال AnnualCreditReport.com.
مطلوب من مكاتب الائتمان أيضا أن تعطيك تقرير ائتمان مجاني إذا:
- تم رفض طلبك بسبب المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك
- أنت عاطل عن العمل وتخطط لبدء البحث عن وظيفة في غضون 60 يومًا
- أنت على الرفاه
- أنت ضحية سرقة الهوية.
قد يكون لديك معلومات الائتمان الخاصة بك أخطاء
واحد من كل 20 مستهلك لديه خطأ في تقرير الائتمان من شأنه أن يقلل من درجة الائتمان الخاصة بهم إلى درجة أنه يجعل الحصول على الائتمان أكثر تكلفة ، وفقا لدراسة عام 2013 من قبل لجنة التجارة الاتحادية.
يمكن لمعلومات شخص آخر أن تخطئ في تقرير الائتمان الخاص بك ، خاصة إذا كان اسمه أو معلوماته الشخصية الأخرى مماثلة لبياناتك الشخصية. يمنحك القانون الفيدرالي الحق في ارتكاب أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك ، ولكن العملية لا تعمل دائمًا بسهولة كما ينبغي. في عام 2013 ، فازت امرأة في ولاية أوريغون بدعوى قضائية بقيمة 18 مليون دولار ضد شركة Equifax ، وهي إحدى مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى ، بعد أن فشلت في تصحيح خطأ في تقرير الائتمان بأنها تنازعت 13 مرة على مدار عامين.
يتم أحيانًا توفير هذه الأخطاء وتأكيدها من قِبل الدائنين والمقرضين الذين يعتمدون على المعلومات (التي تكون خاطئة في بعض الأحيان) في أنظمة الكمبيوتر الخاصة بهم بدلاً من الوثائق المقدمة من قبل المستهلكين.
مكاتب الائتمان تقديم المعلومات فقط
في حين أن مكاتب الائتمان توفر بعض أو كل المعلومات الائتمانية التي يستخدمها الدائنون والمقرضون لرفض طلباتك أو الموافقة عليها ، لا يتخذ المكتب نفسه قرارًا ائتمانيًا.