تنويع الضرائب مع الاستثمار

تحديد تنوع الضرائب وكيف يمكن أن يساعدك

معظم المستثمرين يفهمون أساسيات التنويع ، والتي يمكن تلخيصها في نصيحة حكيمة ، "لا تضع كل بيضك في سلة واحدة". ولكن في كثير من الأحيان يحد المستثمرون من تنوعهم لأنواع الاستثمار ويتجاهلون مزاياها في مجالات أخرى ، مثل تنويع الضرائب.

تنوع الضرائب التعريف

التنويع الضريبي هو مصطلح مالي يشير إلى تخصيص الدولارات الاستثمارية لأكثر من نوع حساب واحد.

يشبه التنويع الضريبي موقع الأصول (لا ينبغي الخلط بينه وبين تخصيص الأصول ) ، والذي يشير إلى توزيع الدولارات الاستثمارية بين أنواع الحسابات المختلفة ( موقع الأصول الاستثمارية) واختيار أفضل أنواع الاستثمار التي تعمل على أفضل وجه في تلك الحسابات.

النوعان الأساسيان لحسابات الاستثمار هما الحسابات الخاضعة للضريبة والحسابات المؤجلة للضرائب. عندما تستثمر في الحسابات الخاضعة للضريبة ، فإن المبلغ المالي الذي تستثمره غير قابل للاقتطاع الضريبي ، ولا ينمو من الضرائب المؤجلة. بدلا من ذلك ، يتم فرض ضرائب على المستثمر على أرباح الأسهم ، إن وجدت ، خلال السنة ، والمكاسب الرأسمالية إذا ومتى يتم بيع الاستثمار بسعر أعلى مما تم شراؤه. مع الحسابات المؤجلة للضرائب ، مثل الحسابات IRA و 401 (k) s ، تنمو الأموال المستثمرة معفاة من الضرائب حتى يتم سحبها.

ماذا يحدث دون تنويع الضرائب

تقول الحكمة التقليدية للمساهمة في جميع المدخرات طويلة الأجل ، مثل مدخرات التقاعد ، أولاً إلى 401 (ك) ، إذا كان ذلك متاحًا من خلال صاحب العمل وعلى الأقل حتى تطابق صاحب العمل ، ومن ثم المساهمة في أي أموال أخرى متاحة إلى Roth IRA .

بشكل عام ، هذه نصيحة جيدة. ومع ذلك ، فإن العديد من المستثمرين يرتكبون خطأ في تحقيق أقصى قدر من 401 (ك) فوق مباراة صاحب العمل لغرض وحيد هو الحد من الدخل الحالي الخاضع للضريبة. أو قد يرتكبون خطأً خطيرًا ويستثمرون المزيد من المدخرات في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، بدلاً من Roth IRA ، لسبب مماثل (التوفير الضريبي الحالي).

السبب في أن هذا يمكن أن يكون خطأ هو أن معظم أو كل مدخرات المستثمرين طويلة الأجل يمكن أن ينتهي بها المطاف إلى تخصيص حسابات الادخار الضريبية المؤجلة. لماذا هذه مشكلة؟ إذا كانت جميع مدخراتك التقاعدية في حسابات مؤجلة الضرائب ، مثل 401 (k) و IRA التقليدي ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع ضرائب أعلى إذا كان مصدر دخلك الوحيد في التقاعد من هذه الحسابات. على الرغم من أن المساهمات في هذه الحسابات غير خاضعة للضريبة ، فإن عمليات السحب تكون خاضعة للضريبة بنسبة 100٪ عند أعلى معدل لضريبة الدخل الفيدرالية للمستثمرين. لذلك ، إذا ارتفعت معدلات الضرائب أو إذا كانت شريحة الضرائب الخاصة بك أعلى في حياتك ، أيهما ممكن ، يمكنك دفع ضرائب أكثر مما لو كان لديك أنواع حسابات أخرى ، مثل الحسابات الخاضعة للضريبة و / أو Roth IRA.

أيضا ، إذا كنت ترغب في التقاعد قبل الأهلية للحصول على مخصصات الضمان الاجتماعي الكاملة ، فقد يكون من الذكاء أن يكون لديك حسابات حيث يتم فرض ضرائب على معدل السحب (أو لا يتم فرض ضرائب على الإطلاق) في تلك السنوات الأولى الحاسمة من التقاعد.

لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع ، انظر مقالي: هل مات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟

منافع تنويع الضرائب

كما قد تكون قد خمنت بالفعل ، فإن منافع التنويع الضريبي (توزيع المدخرات بين أنواع الحسابات المختلفة) تشبه تنويع الاستثمار - لتقليل المخاطر.

على سبيل المثال ، فإن معدل ضريبة مكاسب رأس المال طويلة الأجل للاستثمارات في الحسابات الخاضعة للضريبة هو 15 ٪. ومع ذلك ، سيتم فرض ضرائب على سحوبات الحساب المؤجل الضرائب في أعلى شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية للفرد (أو الزوجين إذا تم التقديم بشكل مشترك). هذا يمكن أن يكون 25 ٪ أو أعلى لكثير من المتقاعدين.

أيضا ، سوف تحصل على أقصى استفادة من التأجيل الضريبي عن طريق ترك 401 (ك) وأموال الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية يمسها ودون ضرائب متنامية لأطول فترة ممكنة. ولذلك فمن الحكمة الانسحاب من الحسابات الخاضعة للضريبة و Roth IRAs أولا في التقاعد والانسحاب من الحسابات المؤجلة الضرائب في وقت لاحق.

إذا كنت ترغب في التقاعد مبكرًا ، خاصة قبل سن 59 1/2 ، عندما يكون 401 (k) و عمليات سحب IRA التقليدية ستحمل 10٪ من "غرامة السحب المبكر" ، فإن وجود حسابات ضريبية يمكن أن يكون مفيدًا.

تنويه: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي أن يساء فهمها كمشورة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.