قارن الحسابات الضريبية مع IRAs التقليدي و Roth IRAs
لا يلزم أن يكون العثور على أفضل نوع لحساب مدخراتك وأهدافك الاستثمارية أمرًا معقدًا.
في ما يلي تحليل أساسي حول متى ولماذا يجب عليك تحديد أنواع حسابات معينة على الآخرين:
متى يكون من الأفضل استخدام الحسابات الخاضعة للضريبة؟
الحسابات الضريبية لا تحصل على الكثير من الحب من وسائل الإعلام. مجرد فكرة "الخاضع للضريبة" تضع القلق والإحباط والاستياء في أذهان المستثمرين في كل مكان. لكن الحسابات المؤجلة للضرائب ، مثل حسابات ضريبة الدخل التقليدية و Roth IRAs هي أيضًا خاضعة للضريبة ، على الرغم من ذلك فقط عند الانسحاب.
هناك عدة أسباب وجيهة لاستخدام الحسابات الخاضعة للضريبة. على سبيل المثال ، إذا كنت تقوم بالادخار للتقاعد وتعتقد أنك قد تحتاج إلى بعض من مدخراتك على المدى الطويل قبل سن 59 1/2 ، فيمكنك تجنب "10٪ من عقوبة السحب المبكر" والحفاظ على نمو الـ IRAs الخاص بك إذا قمت بالضغط على حساباتك الخاضعة للضريبة بدلا من ذلك.
أيضا ، يتم فرض الضرائب على السحوبات من الحسابات الخاضعة للضريبة فقط على مكاسب الاستثمارات ، بدلا من المبلغ الانسحاب بأكمله كما هو الحال مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو على السحوبات غير المؤهلة من روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
يتم فرض ضرائب على المكاسب على المدى الطويل على الحسابات الخاضعة للضريبة بمعدل 15 ٪.
وفي هذا الصدد ، توفر الحسابات الخاضعة للضريبة ما يسمى بالتنوع الضريبي ، وهو تقليل المخاطر عن طريق توزيع المدخرات والأصول الاستثمارية بين أنواع الحسابات المختلفة. على سبيل المثال ، "الخطر" هنا هو أنه لا يمكن لأحد أن يتنبأ بدقة ما هي معدلات الضرائب أو قوانين الضرائب التي ستفعل بعد 10 و 20 و 30 سنة من الآن.
الحسابات الخاضعة للضريبة vs IRAs التقليدية و Roth IRAs
سبب آخر لاستخدام الحسابات الخاضعة للضريبة هو أنك قد لا تكون مؤهلاً للاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة. عموما ، يجب أن يكون لديك دخل مكتسب لتوفير المال في الجيش الجمهوري الايرلندي. لذلك ، إذا لم يكن لديك وظيفة ، فلن تحصل على المساهمة. هذا هو السبب في أن البالغين يمكن فتح حساب الوسيط للحجز لطفل قاصر ، عادة لغرض المدخرات الكلية ، بموجب قانون نقل الزي الرسمي لقصر ( UTMA ).
بعض الناس لديهم مشكلة محظوظة بعدم القدرة على المساهمة في الجيش الجمهوري الأيرلندي لأنهم يكسبون الكثير من المال أو قد يكون لديهم المزيد من المال لإنقاذ ما وراء حدود المساهمة السنوية من 401 (k) s و IRAs. بالنسبة لمقدمي الدخل المرتفع - على سبيل المثال ، شخص يكسب أكثر من 250،000 دولار في السنة - فإن مبلغ الـ 23،500 دولار الذي يمكن أن يصل إلى 401 (k) و IRA لا يمثل حتى 10٪ من دخلهم. هذا على افتراض أنهم مؤهلون لـ IRA وأنهم تحت سن الخمسين.
وبالعودة إلى فوائد التنويع الضريبي ، فإن أي شاب أو زوجين شابين يدخران اليوم للتقاعد بعد 20 أو 30 سنة من اليوم سوف يختاران حسابًا تقليديًا للجيش الجمهوري الإيرلندي (مدخرات قبل الضرائب) لأنهم يفترضون أنهم سيكونون في فئة ضريبية أقل. التقاعد مما هي عليه خلال سنوات تراكمها. والفكرة هي تأجيل الضرائب الآن بمعدل أعلى ودفعها لاحقاً بسعر أقل.
ولكن نتيجة لمزيج من زيادة الدخل والتضخم والاحتمال الكبير لزيادة معدلات الضرائب الفيدرالية بعد 20 أو 30 سنة من الآن ، يمكن أن يكون الشاب أو الزوجان في نهاية المطاف في شريحة ضريبية عالية خلال التقاعد!
عند استخدام أكثر من حساب توفير أو نوع حساب استثمار ذكي
هذا هو السبب في أنني قد تساءلت إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو deadand هو السبب في هذا اللغز الضريبي هو جزء من جاذبية استخدام Roth IRA و / أو حساب خاضع للضريبة أو كليهما. ما لم تكن على يقين من أنك ستكون في شريحة ضريبية أقل في التقاعد مما كنت عليه خلال سنوات التوفير الخاصة بك ، يجب عليك استخدام مدخرات ومركبات استثمارية غير 401 (k) s و IRAs التقليدية.
تتمثل استراتيجية التوفير الذكية طويلة الأجل في المساهمة أولاً في 401 (ك) فقط حتى يصل المبلغ الذي يطابقه صاحب العمل الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كانت تتطابق مع 50 سنتًا مقابل كل دولار ، فإنك تساهم بما يصل إلى 6٪ من التعويض ، ثم تساهم بنسبة 6٪ فقط للحصول على هذه الميزة القيمة.
بعد ذلك ، ساهم في الوصول إلى الحد الأقصى للمبلغ في Roth IRA ، والذي يبلغ $ 5،500 في عام 2015 أو 6،500 دولار للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر.
إذا كنت قادراً على توفير أكثر ، فتح حساب وساطة خاضع للضريبة أو حساب وساطة مشترك وحفظ قدر الإمكان. عندما تكون في غضون 10 أو 15 عامًا تقريبًا من التقاعد ، قد تفكر في تقليل مساهمات روث وزيادة مساهمات الحساب الخاضع للضريبة ، خاصة إذا كنت تعتقد أنه يمكنك التقاعد مبكرًا (قبل سن 59/1).
الآن الخطوة التالية هي معرفة أفضل أنواع الاستثمار للحسابات الخاضعة للضريبة والتي هي أفضل أنواع الاستثمار للجيش الجمهوري الأيرلندي .
تنويه: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي أن يساء فهمها كمشورة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف مشورة ضريبية أو توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.