ما هي الاستراتيجية التي تحدد تفضيلاتك؟
ما هي استراتيجيات الإنفاق؟
استراتيجية الإنفاق هي قاعدة يمكنك استخدامها لتحديد المبلغ الذي يمكنك سحبه من حساباتك. هناك نوعان من التطرف للنظر. أي شيء آخر سوف يقع في مكان ما بينهما.
المثال رقم 1 - المبلغ الثابت
يمكنك الحصول على مبلغ محدد (ثابت) كل شهر حتى نفاد أموالك. على سبيل المثال ، تبدأ في إنفاق الحساب في سن 62 وسحب 3333 دولارًا كل شهر. إذا كنت تلعب بطريقة آمنة واحتفظت بـ500.000 دولار في استثمارات آمنة يمكن الوصول إليها بسهولة تكسب 1٪ ، فستستخدم مدخراتك بالكامل في أكثر من 160 شهرًا (أو 13 عامًا).
ملاحظة: لا تسمح هذه الإستراتيجية بزيادة السحوبات لزيادات الأسعار للمصروفات العادية مثل الغذاء والغاز والمرافق والضرائب والأدوية والتأمين وغيرها ، لذا ستحتاج إلى وضع ميزانية لمصروفاتك الشهرية واحتمالية تخفيض بعض "الأموال المرحة" "الأنشطة عندما ارتفعت أسعار الضرورة. يجب أيضًا مراعاة متوسط العمر المتوقع عند تحديد المبلغ الثابت الذي يجب اتخاذه.
المثال رقم 2 - المبلغ المتغير
يمكنك الحصول على نسبة مئوية ثابتة (متغير) كل شهر. إن أخذ نسبة مئوية فقط من الرصيد المتبقي يساعد على الحماية من مخاطر الإنفاق إلى درجة تقلل الأصول الخاصة بك إلى ما دون مستوى مريح. على سبيل المثال ، ستبدأ في الإنفاق بنسبة 75٪ شهريًا من قيمة نهاية العام في محفظتك البالغة 500000 دولار.
لديك الآن مبلغ 3،750 دولارًا تنفقها خلال الشهر الأول ، و 3،725 دولارًا في الشهر 2 ، و 3،697 دولارًا في الشهر الثالث ، إلخ. سيختلف مبلغ السحب بناءً على قيمة حسابك ، والذي يعتمد على الأداء الاستثماري.
ملاحظة : لا تعتبر هذه الإستراتيجية مدى معقولية معدل السحب الخاص بك بالفعل. قد ينتهي بك الأمر إلى إنفاق حساباتك بشكل سريع للغاية مما سيترك أموالاً أقل لسنوات لاحقة.
كيف يمكنك معرفة استراتيجية الإنفاق التي تستخدمها؟
يجب أن تكون استراتيجية الإنفاق مخصصة لحالتك مما يعني أن أيًا من المثالين المذكورين أعلاه لن يكون مثاليًا لمعظم الأشخاص. مع استراتيجية الإنفاق المخصصة تقوم بتنسيق مصادر الدخل الأخرى مثل الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، والمعاشات الدخل لتحقيق أفضل النتائج.
بعض الناس يشترون معاشًا فوريًا (إستراتيجية إنفاق ثابتة) لتوفير مبلغ محدد لتغطية نفقات المعيشة الأساسية أثناء استخدام إستراتيجية الانسحاب المتغيرة لأخذ أموال من استثماراتهم لتغطية النفقات التقديرية مثل السفر ، والملابس ، وتناول الطعام في الخارج والترفيه.
من يجب عليه استخدام استراتيجية الإنفاق؟
كل من يخطط للانسحاب من مدخراته واستثماراته في التقاعد يجب أن يكون لديه استراتيجية للإنفاق. بعض الناس يريدون إستراتيجية تسمح لهم بقضاء وقت مبكر في التقاعد عندما يكونوا أصحاء ونشطين.
بالطبع إنفاق المزيد في بداية التقاعد يعني أنك تواجه مخاطر أكبر من وجود أقل للإنفاق في وقت لاحق. يمكن أن تساعدك الإستراتيجية على تحديد المبالغ المناسبة لك. قد يعني الفشل في اختيار استراتيجية الإنفاق الاضطرار إلى إجراء تخفيضات كبيرة في وقت لاحق بسبب العيش لمدة أطول أو تعرضه لأداء حساب سيئ.
متى يجب أن تبدأ استراتيجية الإنفاق الخاصة بك؟
يجب أن تبدأ في تشغيل التوقعات التي تقدم تقديراً لتقاعد التقاعد لسنوات عديدة قبل التقاعد. يجب أن تأخذ هذه التوقعات بعين الاعتبار عوامل مثل صحتك ومتوسط العمر المتوقع ، ومخاطر المحفظة ، وتقديرات العائد ، والعوامل الاقتصادية مثل التضخم وأسعار الفائدة ، وموقفك تجاه ترك الإرث. التخطيط للمستقبل يمكن أن يقلل من القلق المرتبط بالانتقال من توفير المال إلى إنفاق الأموال التي استغرقتها لسنوات عديدة.
بمجرد تطوير خطة الإنفاق المتوقعة ، يجب أن تبدأ في استخدامها بمجرد التقاعد ، وتحديث الإسقاطات الخاصة بك كل عام لتحديد ما إذا كانت خطة الانسحاب لا تزال مستدامة من خلال متوسط العمر المتوقع.
ماذا يقول الخبراء؟
سيوصي الخبراء الذين يتطرقون إلى عدد من التقديرات ويقدرون العوائد المتقاعدين بما يسمى طريقة حكم القرار . تفترض هذه القاعدة أن معدل سحب استراتيجية الإنفاق يأتي من محفظة متنوعة من الاستثمارات التي ستتذبذب صعودًا وهبوطا على مدى 30 عامًا. يحتوي مزيج الاستثمار بين 50-70 ٪ لتخصيصات الأسهم. قاعدة الانسحاب الشعبية 4 ٪ هي طريقة لسيادة قرار الانسحاب.
في المقابل ، فإن الخبراء الآخرين الذين هم أكثر تحفظًا سيوصيون المتقاعدين باتباع ما يسمى طريقة الاكتوارية . مع هذه الطريقة كلما تقدم العمر سوف يرتفع معدل السحب. وغالباً ما يتم إقران هذه الطريقة بحافظة مخاطر أقل مع تعرض أقل لأسواق الأوراق المالية. من خلال كونها أكثر تحفظًا ، قد يكون لعائدات الاستثمار احتمالية صعودية أقل ولكن المزيد من الاستقرار. ومع تقلب قيم الحساب ، ينفق المتقاعدون أكثر في سنوات الإرجاع "الجيدة" ، وأقل في متوسطات "أقل من المتوسط". تتبع حسابات التوزيع الدنيا المطلوبة في مصلحة الضرائب هذه الطريقة الاكتوارية.
استنتاج
سيستغرق الأمر جدول بيانات مثير للإعجاب لإدراج جميع المتغيرات التي تدخل في تقييم استراتيجيات الإنفاق "مثالية تمامًا." يمكن لمخططي التقاعد المساعدة في التنسيق المتضمن مع مصادر دخل متعددة ومعاملات ضريبية متنوعة.
وإجمالاً ، فإن القضايا المهمة والملحة التي يجب النظر فيها تشمل موقفك من مرونة الإنفاق ، والشعور بالتسامح في تقلب الاستثمار ، ونمط الإنفاق المرغوب (صعوداً ، وهبوطاً ، وثابتاً) ، والفترة الزمنية المضمنة ، وأي رغبات تراثية. يمكن العثور على مورد كبير حول المزيد من الأساليب الفنية التي حددها البروفيسور وايد د. ب. فاو على شبكة الإنترنت في "التحفيز على الخروج من استراتيجيات الإنفاق المتغيرة للمتقاعدين".