يعد تتبع معدل السحب مهمًا في التقاعد. هنا لماذا.
مثال لسحب الفائدة
دعونا ننظر إلى مثال على كيفية عمل معدلات الانسحاب.
- افترض في بداية السنة أن لديك 100،000 دولار في حساب استثماري.
- على مدار العام تقوم بسحب 8000 دولار.
- معدل الانسحاب الخاص بك للعام هو 8 ٪ (8000 دولار مقسوم على 100،000 دولار).
من المفترض أن يكون معدل السحب الآمن هو المبلغ الذي يمكنك إنفاقه كل عام دون القلق من نفاد الأموال. اعتمادًا على مستوى مخاطر استثماراتك ، وأداء الاستثمارات ، والحاجة إلى زيادة عمليات السحب للتضخم ، يمكن أن يختلف معدل السحب الآمن من 3٪ إلى 4.5٪ في السنة.
اقترحت بعض الدراسات أنه يجب عليك الحفاظ على السحوبات بنسبة 4٪ أو أقل لتكون آمنة. هذه القاعدة الانسحاب 4 ٪ يمكن أن تكون بمثابة المبدأ التوجيهي الخام لمتابعة. أظهرت أبحاث إضافية أنه باتباع مجموعة من القواعد المنظمة لسعر الفائدة التي تخبرك عندما تحصل على زيادة ، وعندما تحتاج إلى الحصول على تخفيض في الأجور يمكنك إنفاق أكثر من ذلك بقليل وسحب 4٪ -6٪ في السنة بدلاً من 3 -4٪.
إذا لم تكن متقاعدًا بعد ، فإن إحدى الطرق لاستخدام معدل السداد هي تقريب ما يمكنك سحبه لاحقًا. على سبيل المثال ، عند معدل سحب 5٪ ، يمكنك سحب 5000 دولار سنويًا مقابل كل 100000 دولار استثمرت.
بطبيعة الحال ، سيتعين تخصيص جزء من هذا المبلغ البالغ 5000 دولار لضرائب الدخل عند التقاعد.
عندما تكون جادًا في تخطيطك للتقاعد ، بدلاً من الاعتماد على القاعدة الأساسية ، ستحتاج إلى إنشاء جدول زمني أو جدول زمني يعرض سحوباتك المتوقعة كل عام طوال فترة التقاعد.
بعض السنوات قد تحتاج إلى المزيد من الأموال لشراء سيارة أو القيام برحلة. سنوات أخرى ، قد تحتاج إلى أقل من ذلك.
لماذا تريد تتبع معدل الانسحاب الخاص بك
عندما تكون في التقاعد ، من المهم تتبع معدل السحب الخاص بك كل عام ومقارنته بخطة توضح ما ينبغي أن تكون عليه لكي تستمر أموالك طوال فترة التقاعد.
إذا كان معدل الانسحاب الخاص بك ثابتًا فوق ما خططت له وما زالت لديك فترة حياة طويلة ، فقد ينفد المال. يعد تتبع هذا المقياس بمثابة الانتقال الفعلي. إنها طريقة لتسجيل الوصول والتأكد من أن الإنفاق الخاص بك مستدام بشكل صحي عند مقارنته بحجم المحفظة.
نجاح معدل الانسحاب
لأن المستقبل ، حسنا ، المستقبل وغير محدد ، سترغب في الحصول على خطة مرنة تسمح ببعض "مساحة المرونة" في مقدار السحب الذي تسحبه كل عام. هذا النوع من الخطة المرنة يعني أنك قد تتمكن من سحب المزيد في سنة واحدة لشراء سيارة كبيرة مثل السيارة ، وأقل في سنة أخرى لا تحدث فيها عمليات شراء كبيرة.
إحدى الطرق للتأكد من عدم الانسحاب أكثر من اللازم هي إعداد خطة انسحاب منتظمة توجه الودائع مبلغًا محددًا من الأموال من استثماراتك إلى حسابك الجاري. هذا بمثابة "الراتب" ، وإذا كنت تنفق ما يتم إيداعه فقط يمكن أن يمنعك من الغطس وإنفاق أموال إضافية تم تخصيصها بالفعل للمستقبل - وليس للسنة الحالية.
نهج آخر ناجح هو ما يسمى أسلوب السحب المجزّأ زمنياً حيث يتم إجراء الاستثمارات لمطابقة الإطار الزمني متى ستحتاج إليها. على سبيل المثال ، قد ينضج القرص المضغوط كل عام لتلبية احتياجاتك في الإنفاق لتلك السنة.
إذا كان لديك أموال في خطط IRA و 401 (k) ، يجب الأخذ بعين الاعتبار الكيفية التي ستتغير بها السحوبات عندما تبدأ التوزيعات الدنيا المطلوبة. تتطلب هذه اللائحة أن تبدأ بالانسحاب من حسابات التقاعد في سن 70 1/2 ، وكل عام تتقدم في السن ، عليك أن تسحب أكثر قليلاً.
عند الانسحاب في التقاعد ، فإن أهم شيء هو التخطيط ثم قياس هذه الخطة. إن وجود خطة واتباعها هو أهم شيء يمكنك القيام به للتأكد من امتلاكك لأموال كافية لجميع سنوات تقاعدك.