مما يضاعف الأمور ، يجب أن يحل دفق الدخل هذا لثلاثة مجهولة في وقت واحد:
- طول العمر: يجب أن تستمر طالما كنت تفعل.
- التضخم: يجب عليه مواكبة تكاليف المعيشة.
- احتياجات الرعاية الصحية: ارتفعت تكاليفها بمعدل يقترب من ثلاثة أضعاف التضخم في السنوات الأخيرة.
إذن ، كيف تتعامل مع هذا التحدي وتضع دخلاً تقاعديًا يدوم طويلاً كما تفعل؟ لقد جمعنا أحدث الأبحاث ووضعنا قائمة بالمهام لنأخذك من خلالها.
النظر في عادات الاستهلاك الخاصة بك
هل أنت من عشاق المنزل أو عشاق الطعام أو أي شيء آخر تمامًا؟ وجد الباحثون في جيه بي مورجان أن حوالي 75 في المائة من السكان يتناسبون إلى حد ما مع واحد من أربعة ملفات إنفاق ...
- تستهلك Foodies 28 بالمائة من دخلها على الطعام والشراب (البقالة وكذلك الأكل).
- يقضي [ هومودوديس] 54 نسبة مئويّة من دخلهم على رهون عقليّة ، ضرائب ممتلكات ، تجديدات وأشياء أن يضع في أنّ منازل ، مثل أثاث وكابل للشاشة المسطّحة ؛ من الممكن أن يكون لدى البعض أكثر من منزل واحد.
- وتخصص Globetrotters ربع كامل دخلها للسفر.
تضم الفئة الرابعة مجموعة صغيرة من الأفراد (حوالي 2 في المائة من الأسر تحت 65 سنة وأكثر من 6 في المائة) تنفق 28 في المائة من أموالهم على الرعاية الصحية. قد يكون لديهم احتياجات مستمرة للوصفات الثمن أو بعض الحالات المزمنة الأخرى.
فكر كيف سيغير إنفاقك
بغض النظر عن نوع المنفق الذي أنت عليه ، فاعتبر أن ما تنفقه يميل إلى التغيير مع التقدم في السن. كلما كبرت ، كلما تراجعت مصاريفك أكثر ، تشرح كاثرين روي ، كبيرة إستراتيجيات التقاعد في جي بي مورغان لإدارة الأصول. وهذا صحيح حتى مع أخذ التضخم في الاعتبار. يقول روي: "على الرغم من أن الأسعار في ازدياد ، فإنك تنفق أقل". على سبيل المثال ، ينفق متوسط الأسرة في الفئة العمرية 55 إلى 64 سنة حوالي 51000 دولار في السنة. وينخفض هذا إلى 45000 دولار للأولاد الذين تتراوح أعمارهم من 65 إلى 74 عامًا ، و 34000 دولار لهؤلاء الأشخاص الذين يزيد عددهم عن 75 عامًا. فكل فئة على حدة ، تميل النفقات أيضا إلى الانخفاض مع تقدمك في السن باستثناء التبرعات الخيرية ، والهدايا (آه ، أحفاد!) ، والرعاية الصحية. هذا الأخير ، وفقا لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن ، يكلف أكثر من ضعفي بعد سن 85 مما كان عليه من قبل.
تغيير خطة المدخرات الخاصة بك إلى تعويض
ألق نظرة على أنماط الإنفاق الحالية للحصول على فكرة عن المكان الذي قد تسقط فيه. ثم اقض بعض الوقت في تخطيط إنفاقك المستقبلي في تلك المنطقة. على سبيل المثال ، يجب أن ينظر إلى المساكن عندما يكون من المحتمل أن يتمكنوا من سداد الرهن العقاري و / أو إذا كان تقليص الحجم منطقيًا. يقول روي: "لا يزال هناك خمسة وأربعون في المائة من الأطفال البالغين 65 سنة لديهم رهن عقاري".
"سواء كان ذلك بسبب قيامهم بعمل تقييم تكلفة الفرصة البديلة (واستثمار الأموال بدلاً من ذلك) لأن لديهم سعر فائدة منخفض ، أو لأنهم سحبوا الأسهم غير واضح". إذا كان هذا الأخير ، يخطط للخروج من تحت هذا القرض قبل التقاعد قد يكون خطوة ذكية. ومع ذلك ، لا ينبغي التقليل من تكلفة بيع مكان واحد ، وشراء مكان آخر ، والانتقال ، وتأثيث المكان الجديد ، كما يقول كين هيفيرت ، نائب الرئيس الأول لمنتجات التقاعد في شركة فيديليتي للاستثمار. يقول: "غالباً ما يفاجأ الناس بالكلفة العالية للقيام بهذه الأشياء".
في هذه الأثناء ، ينبغي على Globetrotters أن يدركوا أنه من غير المحتمل أن يتلاشي التجوال مع تقدمك في العمر. في الواقع ، كان الإنفاق على السفر في أعلى المستويات للأشخاص في هذا الملف الشخصي في عمر 75 ، لذلك من الحكمة أن تضع جانباً دلوًا منفصلاً من المال لرحلاتك.
وأما بالنسبة لهؤلاء foodies؟ على الرغم من أن استهلاكها قد يبدو بعيداً عن الرسوم البيانية ، فإنها تميل إلى أن تكون مقتصدة إلى حد ما في مناطق أخرى ، مع قروض عقارية مدفوعة الأجر وفواتير ضرائب منخفضة على الممتلكات. لم ير الباحثون حاجة للحفظ بشكل منفصل لتناول الطعام في الخارج.
حساب منفصل للرعاية الصحية
وتقدر فيديليتي انفستمنتس أن الزوجين (65 عاما) اللذين يدخلان التقاعد سيحتاجان إلى 260 ألف دولار (بدولارات اليوم) لتغطية تكاليف الرعاية الصحية خلال فترة حياتهما ، ومبلغ إضافي قدره 130 ألف دولار لتأمين احتياجات الرعاية طويلة الأجل (المزيد في هذا الأمر في لحظة). هذه أرقام كبيرة ، لذلك ستخدم جيدًا لفهم التكاليف السنوية. ففي العام الماضي ، على سبيل المثال ، كان معدل 65 عاماً على الرعاية الطبية التقليدية يبلغ متوسط الإنفاق على الرعاية الصحية 4،660 دولار ، وهو رقم يرتفع بنحو 6 في المائة سنوياً. خذ في الاعتبار مخزون منفصل من المال - ربما في حساب التوفير الصحي - لمراعاة هذه الاحتياجات. يقول روي: "نحن نعلم أن الأفراد الذين يمتلكونها كسلعة [منفصلة] يشعرون بثقة أكبر في قدرتهم على تحمل هذه التكاليف".
استراتيجية للتعامل مع الضرائب
اكتشفت الأخرى كبيرة مفتوحة العين من خلال رحلة الإخلاص في دراسة التقاعد: الضرائب. قبل التقاعد ، فإن معظم الناس لديهم ضرائب ممنوعة من شيكاتهم. ثم يقدمون عرضًا ، وربما يحصلون على رد أموال ، وربما يقومون بإجراء الدفع والانتقال إلى العام التالي. بعد التقاعد - لأن معظم دخل التقاعد غير خاضع للضريبة - تصبح الضرائب عبارة عن نفقات يتم إدارتها. لحل هذه المشكلة ، يقول هيبرت ، قم بثلاثة أشياء:
خطط لحقيقة أنك ستضطر لدفع ضرائب ، من المحتمل أن تكون ربع سنوية ، عن طريق سحب المال للقيام بهذه المهمة قبل إنفاقها. تحجب شركة Fidelity الضرائب من توزيعات حساب IRA بمعدل يبدأ من 10 بالمائة ، ولكنها تسمح لك بزيادة هذا الخصم إذا اخترت ذلك.
فكر فيما إذا كان معدل الضريبة الخاص بك سيكون أعلى في معدل التقاعد عما هو عليه الآن. إذا كان الأمر كذلك ، فكر في وضع بعض الأموال في Roth IRA (أو Roth 401 (k)) إما عن طريق المساهمات أو التحويل.
ابتكر استراتيجية ستستخدمها في سحب الأموال من التقاعد. بشكل عام ، تلاحظ هيفرت ، أن أول سحب للأموال التي دفعت الضرائب عليها هو الطريق.
التخطيط لـ Small-What-Ifs الصغيرة
ماذا يحدث للراحة الخاصة بك في حالات الطوارئ بعد التقاعد؟ كانت النصيحة هي نقله إلى حسابك النقدي - الحساب الذي تستخدمه لدفع الفواتير الشهرية. المشكلة هي أن ذلك قد لا يمنحك مرونة كافية للتعامل مع الفواتير غير المتوقعة مثل إصلاح السيارات ، والجراحة الطارئة ، وما إلى ذلك. يقول روي: "على نحو متزايد ، نعتقد أن الحفاظ على صندوق الاحتياطي الطارئ هو الحل الصحيح".
ما هو حجم صندوق الطوارئ الخاص بك؟ خلال فترة عملك ، فإن القاعدة الأساسية هي أن يكون هناك صندوق يحسب من 3 إلى 6 أشهر من النفقات ، ولكن لا توجد قاعدة مماثلة للمتقاعدين. بدلاً من ذلك ، توقف عن التفكير في مقدار ما تحتاج إليه للوصول إلى معظم حالات الطوارئ غير المتوقعة ، واحتفظ بهذا المبلغ في صناديق منفصلة وسائلة. إذا كنت تستخدم المال وعندما تقوم بتجديد حسابك النقدي وإعادة التوازن ، فاحرص على استبداله.
خطة للنفقات طويلة الأجل
"بالنسبة لمعظم أولئك الذين ينتهي بهم المطاف في دار لرعاية المسنين لفترة طويلة من الزمن [ستكون العواقب المالية] كارثية" ، كما يقول جاك فاندرهي ، مدير الأبحاث في معهد أبحاث استحقاقات الموظفين. ما لم يكن لديك ملايين الدولارات في الأصول القابلة للاستثمار ، فإن دفع هذه التكاليف من الجيب سيكون مستحيلاً. لهذا السبب يقترح نموذج Fidelity التأمين ضدهم. يقترح Vanderhei عقدًا سنويًا مؤهلًا لطول العمر ، أو QLAC (قل "q-lack"). هذه هي الأقساط السنوية المؤجلة التي تشتريها من داخل الجيش الجمهوري الايرلندي أو غيرها من خطط التقاعد المؤهلة. يمكنك أن تضع ما يصل إلى 125000 دولار أو 25٪ من رصيدك في QLAC (أيهما أقل) ويتم استبعاد هذا المبلغ من الحد الأدنى لمتطلبات التوزيع. يؤدي ذلك إلى خفض فاتورتك الضريبية ويحميك على المدى الطويل في وقت واحد ، لأن تدفق الدخل - الذي يمكن تأجيله لمدة 15 عامًا أو حتى سن 85 عامًا - سوف يستمر طالما أنك تفعل ذلك.
ويختار المتقاعدون الآخرون التأمين على الرعاية طويلة الأجل على أساس توقعات هذه النفقات ، على الرغم من وجود خيارات أخرى أيضًا. الشيء المهم هو أن تخطط للمستقبل في وقت قد تحتاج فيه إلى رعاية أكثر مما تحتاجه الآن.