ماذا يحدث لرهنك عندما تموت؟

هل يمكن لأفراد العائلة الاحتفاظ بالمنزل؟

عندما تفكر في موتك ، قد تشعر بالقلق حيال تأثير ديونك على أفراد العائلة والورثة. قروض المنازل ، على وجه الخصوص ، يمكن أن تكون مئات الآلاف من الدولارات. لذا ، ماذا يحدث لرهنك بعد الموت ، وماذا يمكنك أن تفعل لجعل الأمور أسهل على أحبائك؟ والخبر السار هو أن الورثة ليسوا مسؤولين عن القروض التي لا علاقة لهم بها ، ويمكنك التخطيط المسبق لإبقاء الجميع في المنزل - إذا كان هذا ما يريده الجميع.

ماذا يحدث للديون في الموت؟

وفاة أحد المقترضين يغير الأشياء ، ولكن ربما ليس بقدر ما تظن. لا يزال القرض موجودًا ويجب سداده ، تمامًا مثل أي قرض آخر. لكن المخاطر كبيرة مع الديون السكنية ، حيث قد يعيش أفراد العائلة في المنزل أو يكون لهم ارتباطات عاطفية به. يمكن للناجيات التعامل مع الرهن بعدة طرق ، وبعضها سيكون أكثر جاذبية من الآخرين.

استمر في إجراء الدفعات: من المهم اتخاذ الترتيبات اللازمة لدفعاتك الشهرية عندما تموت. القيام بذلك يمنع المقرض من تطبيق رسوم عقوبة والبدء في عملية الرهن . يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة ، أو المنفذ الخاص بك ، أو أي شخص آخر أن يقوم بتسديد الدفعات أثناء قيامك بتسوية الحوزة (أو الدفع التلقائي للفواتير يمكنه القيام بالمهمة ). بالطبع ، هذا يفترض أن هذه الأموال متوفرة.

الأزواج المتزوجين: بالنسبة لمعظم الأزواج ، تكون العملية مباشرة. إذا كان كلا الزوجين يملكان المنزل وتقدما بطلب للحصول على القرض معا ، فإن الزوج الباقي على قيد الحياة يتولى عادة كل شيء (ملكية المنزل والمسؤولية عن القرض).

تمرير المنزل إلى الأقارب: العقار الخاص بك هو المسؤول عن سداد الديون ، ولكن العقارات فريدة من نوعها. بموجب القانون الفيدرالي ، يجب على المقرضين السماح لأفراد العائلة بتولي الرهن العقاري عندما يرثون ممتلكات سكنية. وهذا يمنع المقرضين من المطالبة بالسداد بموجب بند مستحق للبيع ، والذي سيحدث عندما تنتقل الملكية إلى ورثتك.

تقول قواعد CFPB أن الورثة لا يحتاجون إلى إثبات أن لديهم "القدرة على سداد" القرض قبل الاستيلاء على الرهن العقاري.

اﻟﻣﺷﺎرﮐون اﻟﻣﺷﺎرﮐون: إذا ﻗﺎم أي ﺷﺧص ﺑﺎﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻋﻟﯽ ﻗرض اﻟﻣﻧزل ، ﻓﺳﯾﮐون ھذا اﻟﻔرد ﻣﺳﺋوﻻً ﻋن ﺳداد اﻟدﯾون - ﺳواء ﮐﺎن ﯾﻌﯾش ﻓﻲ اﻟﻣﻧزل أو ﻟدﯾﮫ ﻣﺻﻟﺣﺔ ﻣﻟﮐﯾﺔ. من المحتمل أن يكون الموقعون على الموقع غير المالكين هم الأكثر عرضة للخطر إذا ماتت مع ديون الرهن العقاري المستحقة.

إعادة السداد وإعادة التمويل: لا يُطلب من الورثة الاحتفاظ بالرهن العقاري بعد وفاتك. يمكنهم إعادة تمويل القرض إذا كان هناك قرض أفضل متاح ، أو يمكنهم فقط سداد الدين بالكامل. إذا كان لديك أصول كبيرة في الممتلكات الخاصة بك في حالة وفاة ، بعد أن المنفذ الخاص بك سداد القرض يسمح للورثة اتخاذ المنزل خالية من وضوح.

بيع المنزل

في بعض الحالات ، قد لا يتمكن الورثة من الاستيلاء على الرهن العقاري. ما إذا كانوا لا يستطيعون تحمل المدفوعات أو لا يريدون الممتلكات ، وبيع المنزل هو دائما خيارا.

الأسهم الإيجابية: إذا كان المنزل يستحق أكثر مما تدين به ، فالفرق يذهب إلى ورثتك. يمكن للمنفذ بيع الممتلكات واستخدام العائدات لسداد الديون الأخرى أو توزيع الأصول على الورثة. بدلا من ذلك ، إذا كان وريث الفرد يتولى الرهن العقاري وملكية المنزل ، يمكن لهذا الشخص جيب الفارق.

إذا كنت تحت الماء: إذا كنت مدينًا بأكثر من قيمة المنزل - ولا أحد يرغب في تسلم الدفعات - فقد يتمكن المنفذ من التفاوض على البيع على المكشوف . إذا فشل كل شيء آخر ، يمكن للمقرض ببساطة ، ولكن قد يكون من الأفضل ترك "سيرا على الأقدام" كملاذ أخير.

عكس الرهون العقارية: عكس الرهون العقارية مختلفة لأنك لا تجعل المدفوعات الشهرية . ويجب سداد هذه القروض بعد أن يتوفى آخر المقترض (أو الزوجة المؤهلة) أو يتحرك ، ولكن يمكن لأفراد الأسرة وزملاء السكن الاحتفاظ بالمنزل عن طريق سداد القرض.

كيف تستعد للموت

بعض التخطيط العقاري الأساسي سيجعل الأمور أسهل للجميع. تحدث مع محامي محلي ، واصفي ما تريد تحقيقه ، واسأل عن أفضل طريقة لتحقيق ذلك ، وكلما كان ذلك أسرع ، كلما كان ذلك أفضل. قد تؤدي التجربة البسيطة الخدعة ، أو يمكنك استخدام استراتيجيات إضافية.

هل تحتاج للتأمين؟ المال لا يشتري السعادة ، لكنه يمكن أن يحل الكثير من المشاكل. يوفر التأمين على الحياة حقنة نقدية سريعة لسداد قرض منزلك أو مواكبة المدفوعات الشهرية. هذا المال يمكن أن يمنح الجميع خيارات ، بما في ذلك الزوج الباقي على قيد الحياة الذي قد يرغب أو لا يرغب في الاحتفاظ بالمنزل. بالإضافة إلى ذلك ، إذا ساعدك أحد الموقعين المشتركين في الحصول على الموافقة ، فيمكنك إزالتها.

خيارات الملكية: بمساعدة المهنيين المؤهلين ، قم بتقييم ما إذا كان من المنطقي عقد ملكيتك في شركة ائتمان أو كيان تجاري مثل شركة ذات مسؤولية محدودة. قد تكون إضافة مالكي إضافيين إلى العنوان خيارًا أيضًا. أي إجراء يبقي منزلك خارج الوصايا يمكن أن يساعد في تقليل التكاليف وتسهيل الانتقال لورثتك. ومع ذلك ، قد يكون لهذه التغييرات عواقب قانونية وضريبية كبيرة - لذا عليك استشارة محامٍ محلي واتفاق السلام الشامل قبل اتخاذ أي إجراء.

حافظ على السيولة النقدية: خاصة إذا كان أفراد عائلتك سيجدون صعوبة في تسديد الدفعات بعد الوفاة ، فعليك توفير الأموال لهم. انهم سوف تحتاج إلى دفع الرهن العقاري ، والحفاظ على الممتلكات ، والبقاء الحالي على الضرائب. هذا يساعدهم على تقليل التوتر والورق ، ويمكنهم بيع المنزل بسعر عادل إذا كان هذا هو ما يجب أن يحدث.

تحدث عن ذلك: ناقش نواياك مع أي شخص سيتأثر بموتك. إنه ليس ممتعًا ، وهو أصعب على البعض الآخر ، لكن التواصل يمكن أن يقطع شوطًا طويلاً نحو منع حدوث وجع القلب عندما يحدث أمر حتمي. معرفة ما إذا كان أحبائهم يريدون الاحتفاظ بالمنزل ، أو إذا كانوا يفضلون المضي قدمًا. إذا كان لديك ورثة متعددين ، فوضِّح مَن يحصل على ما هو ، وتحت أي ظروف. على سبيل المثال ، إذا حصل شخص واحد على المنزل ، فهل ستقوم الحوزة بتسديد الرهن ، أم هل يرث هذا القرض السكني مع العقار؟