ايهما افضل؟
ستخرج كلتا النفقات من جيبك مقدمًا (إلا إذا قمت بتمويل النقاط) ، لذلك يكون التأثير المباشر على ميزانيتك متطابقًا. وبالمثل ، يمكن لكل من النقاط والدفعة الأولى خفض دفع الرهن العقاري الشهرية المطلوبة.
ومع ذلك ، على المدى الطويل ، فإنها تؤثر على مواردك المالية بطرق مختلفة.
كتذكير سريع ، دعنا نراجع الفرق بين النقاط والدفعة المقدمة. بعد ذلك ، سنقيم عندما يكون أحد الخيارات أفضل من خيار آخر.
نقاط الخصم
تخفيض نقاط الخصم على معدل القرض الخاص بك. في مقابل الحصول على دفعة اليوم ، فإن البنك المقرض الخاص بك سوف يقلل من سعر الفائدة على الديون الخاصة بك. يسمى هذا أحيانًا "شراء سعر أقل" على قرضك لأنك تشتري فعليًا بسعر أقل.
لكي تكون أكثر دقة ، قد تقول إنك تدفع الفائدة مبكراً ، وأن المقرض الخاص بك يقوم بتعديل سعر الفائدة الخاص بك وفقاً لذلك.
لا يمكن استرداد تكاليف الفائدة - لن تحصل على الفائدة عندما تقوم ببيعها. نتيجة لذلك ، تحتاج إلى الاستفادة من تلك التكلفة بطرق أخرى (وتأكد من أن الأرقام تضاف). هناك عدة طرق محتملة يمكنك الاستفادة منها من نقاط الدفع ، بما في ذلك:
- فوائد ضريبية محتملة من الأموال التي تنفقها على النقاط
- دفع شهري أقل ، مما يؤدي إلى وضع أكثر ملاءمة للتدفقات النقدية في السنوات المقبلة
- انخفاض معدل الديون على مر السنين (إذا احتفظت بالقرض على المدى الطويل)
المدفوعات لأسفل
الدفعة الأولى هي المبلغ الذي تدفعه مقدمًا مقابل سعر شراء العقار. يقلل هذا المبلغ من حجم القرض الخاص بك ويمثل ملكيتك في المنزل (زيادة الأسهم الخاصة بك ).
أنت مالك أي منزل تملكه ، ولكن قد يكون لدى مقرضك امتيازات في العقار حتى تسدد جميع ديونك.
يشبه إجراء دفعة أولى استخدام منزلك كبنك أصبع. يعمل المنزل كمخزن للقيمة: بافتراض أن المنزل لا يفقد قيمته ، يمكنك الحصول على هذه القيمة مرة أخرى عند بيع العقار. بدلا من ذلك ، يمكنك الاقتراض مقابل تلك القيمة مع الرهون العقارية الثانية أو استخدام تلك القيمة كضمان لاحتياجات أخرى .
المدفوعات الخاصة بك مع النقاط والمدفوعات
كل من نقاط الخصم والدفع لأسفل أكبر خفض دفعات الرهن العقاري الشهرية المطلوبة. يتم حساب الدفعات الشهرية باستخدام عدد قليل من العوامل:
- سعر الفائدة
- مبلغ القرض (المعروف أيضًا باسم الرصيد)
- مدة القرض (أو المدة الزمنية التي من المقرر أن يدوم القرض فيها)
إذا قمت بتقليل أي من هذه العناصر ، فسيتم أيضًا دفع الدفعة الشهرية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن مقدار الفائدة التي تدفعها سينخفض أيضًا. من المثير للاهتمام ، يمكنك الحفاظ على مستوى مبلغ القرض ، ولكن خفض إجمالي تكاليف الفائدة عن طريق خفض معدل أو تقصير عمر القرض.
تؤدي المدخلات المختلفة إلى خفض دفعتك ، ولكنها تؤديها بطرق مختلفة. أفضل طريقة لمعرفة ذلك هي تجربة استخدام حاسبة القروض أو استخدام جداول الإطفاء لتقييم بدائل مختلفة للقروض.
الأهم من ذلك ، أن ننظر في تكاليف الفائدة على مر الزمن ، وعلى مدى حياة القرض.
ماذا عليك ان تفعل؟
من خلال فهم أفضل لكيفية تغيير تكاليف السداد وتكاليف الفائدة مع كل خيار ، يجب أن يكون لديك وقتًا أسهل في تقييم خيارات المقرض الخاص بك (وتحديد ما يجب فعله بأموالك نقدًا).
إذا كان لديك النقد المتاح وكنت تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة من الزمن ، فإن النقاط تستحق النظر.
- تقدير إلى متى ستحتفظ بقرضك حقًا. مع فترة أطول ، قد يكون من الأفضل لك دفع نقاط ودفع الفائدة بسعر أقل.
- تحقق من فترة التعادل على نقاطك: اعرف مقدار ما ستقوم بحفظه كل شهر على دفعتك ، وحساب الوقت الذي سيستغرقه استرداد المبلغ الذي تنفقه مقدمًا. بعد ذلك ، تذكر أن إجمالي تكاليف الفائدة قد يختلف أيضًا إذا كنت تدفع نقاطًا.
- استكشف التأثيرات الضريبية المحتملة مع المستشار الضريبي. قد تعطيك نقاط الدفع اليوم ، وهذا قد يكون أكثر فائدة من وفورات الفائدة في السنوات المقبلة. لا تنس أن تكاليف الفائدة يمكن أيضا أن تكون قابلة للخصم - ولكن إنفاق المال لخصم الضرائب لا يزال ينفق المال.
- قم بتقييم الاستخدامات البديلة للأموال ، وحدد ما إذا كان عليك القيام بشيء ما إلى جانب وضع الأموال في منزلك.
- قرر ما إذا كنت تعتقد أنك ستتمكن من إعادة تمويل بسعر فائدة أفضل في المستقبل القريب إلى حد ما. إذا تحسنت درجات الائتمان الخاصة بك أو دخلك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض أفضل. وبالمثل ، أنظر إلى أسعار الفائدة وعما إذا كنت تتوقع أن ترتفع أو تنخفض أو ترتفع.
- قم بتشغيل الأرقام على نقاط التمويل. عادةً ما تكون نقاط التداول في رصيد القرض الخاص بك غير مفيدة مثل الدفع من الجيب ، ولكن قد يكون من المفيد إلقاء نظرة.
استخدم آلة حاسبة النقاط لتحديد المبلغ الذي ستستفيد منه من نقاط الدفع. ثم قارن هذه المدخرات بقرض أصغر (باستخدام جدول الإطفاء). على سبيل المثال ، على قرض بقيمة 300 ألف دولار ، قم بتقييم المدخرات التي تأتي من سعر فائدة منخفض إذا قمت بدفع نقطتين (أو 6000 دولار). ثم ، انظر كيف يبدو القرض إذا كنت تقترض فقط 294،000 دولار - مضيفا أن 6000 دولار إلى الدفعة الأولى بدلا من وضعه نحو النقاط.