دفع سيارتك قد يمنعك من التأهل للحصول على رهن عقاري

قد تضطر إلى الاختيار بين سيارة وبيت هل سبق لك أن فكرت أنك قد تضطر إلى الاختيار بين سيارتك الجديدة أو الجديدة تقريبًا وامتلاك منزلك الخاص؟ يكتشف العديد من الشباب الطريقة الصعبة التي غالباً ما تكون واحدة أو أخرى. سيارة مقابل منزل.

اسمحوا لي أن أريكم كيف يمكن لسيارتك أن تمنعك من التأهل للحصول على قرض عقاري. سوف تستند الأمثلة المستخدمة إلى الافتراضات الموجودة في أسفل هذه الصفحة.

سأرمي الكثير من الأرقام حول ، لكن تحمل معي. المفهوم في الواقع بسيط إلى حد ما ، وفهمه يمكن أن يصنع الفرق بين التأهل للحصول على قرض عقاري ، أو لا. في نهاية المثال الموضح هنا ، ستعرف لماذا ينتهي الأمر بالكثير من الأشخاص بالاختيار بين سياراتهم الجديدة وامتلاك منازلهم الخاصة ، وكيف يمكنك تجنب كونك واحدًا منهم.

كيف تحدد كيفية المقرضين الكثير من الرهن العقاري أنت مؤهل للحصول على

المقرضين استخدام اثنين من نسب بسيطة لتحديد مقدار المال الذي يمكن أن تقترض لشراء منزل. إليك كيفية حسابها بسرعة.

نسبة # 1: إجمالي تكاليف السكن الشهرية مقارنة بإجمالي الدخل الشهري

الخطوة 1: اكتب إجمالي الراتب الإجمالي في الشهر ، قبل الخصم على الضرائب ، والتأمين ، وما إلى ذلك.

الخطوة 2: اضرب الرقم في الخطوة 1 مرة .28 (28٪). هذا هو المبلغ الذي سيستخدمه معظم المقرضين كمبدأ توجيهي لما يجب أن يكون عليه إجمالي تكاليف السكن (أصل الفائدة والضرائب العقارية وتأمين المنازل أو PITI).

قد يستخدم بعض المقرضين نسبة مئوية أعلى بكثير (تصل إلى 35٪ ، لكن معظم الناس لا يستطيعون دفع هذا المبلغ بشكل كبير نحو السكن ، والنسبة رقم 2 غالباً ما يجعل هذه نقطة خلافية).

مثال لنسبة رقم 1:

يبلغ مجموع الدخل لك ولزوجتك 70،000 دولار ، أو 5،833 دولار في الشهر. 5833 دولار × 28٪ = 1633 دولارًا. يجب ألا يتجاوز إجمالي PITI هذا المبلغ.

نسبة # 2: الديون على الدخل

الخطوة 1: قم بتدوين جميع مدفوعاتك الشهرية التي تمتد لأكثر من 11 شهراً في المستقبل ، مثل قروض السيارات أو الأثاث أو غيرها من قروض الدفعة ، مدفوعات بطاقات الائتمان ، قروض الطلاب ، إلخ.

الخطوة 2: اضرب الرقم في الخطوة 1 مرة .35 (35٪). يجب ألا يتجاوز إجمالي دينك الشهري ، بما في ذلك ما تتوقع أن تدفعه في PITI ، هذا الرقم.

مثال للنسبة رقم 2:

تحصل أنت وزوجك على دفعات ببطاقة الائتمان تبلغ 200 دولار شهريًا ، ومدفوعات سيارات بقيمة 436 دولارًا و 508 دولارًا (انظر الافتراضات) ، ومدفوعات قروض الطلاب بقيمة 100 دولارًا و 75 دولارًا ، ومدفوعات بقيمة 100 دولار شهريًا للأثاث الذي اشتريته في حساب ائتمان متجدد ، وستدفع على مدى سنتين ، من أجل دفع ديون شهرية إجمالية قدرها 1،419 دولار.

مضاعفة إجمالي دخلك الشهري 5،833 دولار شهريًا .35 (35٪). يجب ألا يتجاوز إجمالي الدين الشهري ، بما في ذلك PITI ، 2041 دولارًا. اطرح سداد ديونك الشهرية بمبلغ 1،419 دولار من 2،041 دولار. هذا يترك لك 622 $ في الشهر ل PITI. اقتطاع الضرائب والتأمين التقديريين (انظر الافتراضات) وتركت مع 386 دولارًا شهريًا مقابل أصل القرض والفوائد على الرهن العقاري.

كيف يمكن لسداد سيارتك أن يمنعك من التأهل للحصول على رهن عقاري

بموجب الرسم التوضيحي أعلاه ، سوف تكون مؤهلاً للحصول على منزل يتكلف 61000 دولار (بفائدة 6.5٪).

هل ترى هذه المشكلة؟ هناك أماكن قليلة للغاية في الولايات المتحدة حيث يمكنك شراء منزل مقابل 61000 دولار. ما الذي يمنعك من التأهل للحصول على مبلغ رهن معقول؟ دفعات سيارتك! بدونهم ، سوف تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري (PITI) بقيمة 1،565 دولار شهرياً (إجمالي 2،030 دولار أمريكي مدفوعات شهرية المسموح بها مطروحًا منها دفعاتك الشهرية الفعلية للديون ، وليس بما في ذلك مدفوعات السيارات ، بقيمة 475 دولارًا). 1565 $ ناقص الضرائب على الممتلكات ، والتأمين على المنازل ، والتأمين على الرهن العقاري الخاص ، يترك 1074 $ شهريا نحو مديونية ومدفوعات الفائدة. بدون دفعات السيارة ، يمكنك التأهل لمنزل يكلف حوالي 169000 دولار.

كيف يمكنك تجنب مشكلة الاختيار بين السيارات الجديدة وامتلاك منزل

الآن ، من الواضح أنه يجب أن يكون لديك وسيلة نقل ، لذا فإن النقطة هنا هي عدم المرور بدون سيارات ، ولكن لنأخذ في الاعتبار تأثير شراء سيارات جديدة على قدرتك على شراء منزل حتى تتمكن من التخطيط المسبق من خلال اتخاذ قرارات حكيمة لشراء سيارة.

تنخفض قيمة معظم السيارات بسرعة كبيرة ، لذا فإن شراء سيارة مستعملة لمدة عام أو عامين يمكن أن يوفر عليك ما يتراوح بين 5،000 و 15،000 دولار (على افتراض أن تكلفة السيارة تبلغ 25،000 دولار جديد). وهذا من شأنه أن يحسن بشكل كبير نسبة الدين إلى الدخل ويسمح لك بالتأهل للحصول على قرض عقاري أكبر ، مع السماح لك بامتلاك سيارات جميلة جديدة تقريبًا.

شراء نفس الطرازات والسيارات المستعملة في الرسوم التوضيحية أعلاه ، ولكن شراء سيارات قديمة لمدة عامين بدلاً من السيارات الجديدة سيعطيك دفعات سيارات بقيمة 183 و 350 دولارًا شهريًا بدلاً من 436 دولارًا و 508 دولارًا ، مقابل توفير يبلغ 411 دولارًا شهريًا ( لذكر ما قمت بحفظه على التأمين على السيارات). كنت مؤهلا للحصول على منزل أكثر من 65،000 دولار ، ليصبح المجموع ما مجموعه 128000 $. أنت أكثر احتمالا أن تجد المنازل مقابل 128000 دولار من 61000 دولار!

الخط السفلي

خلاصة القول هي: أنه من الممتع (والمغري) أن يكون لديك سيارات جديدة ، ولكن عندما تفكر في المقايضات بين الجديد والجديد تقريبا وتأثيره على قدرتك على شراء منزل أو تحقيق أهداف مالية أخرى ، يستحق كل هذا العناء؟

الافتراضات المستخدمة في هذه المادة الافتراضات المستخدمة في هذه المقالة لأغراض التوضيح:

اشترى أحد الزوجين شاحنة تويوتا تندرا موديل 2003 مزودة بسيارة 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) بسعر أساسي قدره 26775 دولارًا ، بالإضافة إلى مبدل Premium بثلاثة منافذ راديو كومبو 3 في 1 بسعر 490 دولار حزمة الطريق مقابل 005 1 دولار ، مقابل سعر إجمالي جديد يبلغ 28.270 دولارًا. اشترى الزوج الآخر سيارة نيسان ألتيما 3.5 SE 4dr سيدان 2003 (3.5L 6cyl 4A) بسعر أساسي قدره 23،149 دولار ، بالإضافة إلى حزمة رياضية (فتحة سقف كهربائية ومفسد خلفي) مقابل 1،249 دولار ، بإجمالي 24،398 دولار.

هذه أسعار السيارات قريبة من متوسط ​​سعر السيارة المدفوعة في عام 2002.

لديك رصيد ممتاز وكبير ، وتتأهل لمعدل فائدة منخفض قدره 4.5٪ (تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على سعر الفائدة الخاص بك). تستمر قروض سيارتك لمدة خمس سنوات وتفترض أنك دفعت 1000 دولار أمريكي لكل سيارة ، مما أدى إلى دفع 436 دولارًا مقابل سيارة نيسان ألتيما و 508 دولارًا لتويوتا تندرا.

إذا قمت بشراء سيارة نيسان ألتيما عمرها سنتين بدلاً من سيارة جديدة ، فإن متوسط ​​السعر سيكون حوالي 10،400 دولار بدلاً من 24،398 دولارًا ، وستكون دفعتك الشهرية حوالي 183 دولارًا بفائدة 6.3٪ و 1000 دولار (عادة ما تكون المعدلات على السيارات المستعملة أعلى إلى حد ما من معدلات على السيارات الجديدة).

إذا اشترت زوجتك شاحنة تويوتا تندرا عمرها سنتين بدلاً من شاحنة جديدة ، مقابل 19،000 دولار بدلاً من 28،270 دولار (لا تنخفض سيارات Toyotas بسرعة السيارات الأمريكية) ، فستكون دفعتك الشهرية حوالي 350 دولارًا بفائدة 6.3٪ و 1000 دولار .

ضرائب الممتلكات الخاصة بك هي 2000 دولار في السنة ، أو 166 دولار في الشهر والتأمين على منزلك هو 300 دولار ، أو 25 دولارا في الشهر.

لا يمكنك تسديد دفعة مقدمة تساوي 20٪ من قيمة المنزل الذي تشتريه ، لذا سيتعين عليك أيضًا دفع تأمين الرهن العقاري الخاص ، المقدّر بـ 45 دولارًا في الشهر.