هل هذا النوع من السياسة مناسب لك؟
- استحقاقات الوفاة التي تدفع للمستفيد في حالة وفاتك
- القيمة النقدية المتراكمة خلال فترة التأمين والتي يمكن استخدامها كمدخرات أو للاقتراض ضدك إذا كنت بحاجة إلى المال وأنت على قيد الحياة
ومن المعروف أيضا أن التأمين على الحياة كلها "الحياة على التوالي" و "التأمين على الحياة الدائمة".
تغطيك سياسة الحياة الكاملة طوال حياتك ، وليس فقط لفترة محددة (راجع مصطلح التأمين على الحياة ). تطبق بوليصات التأمين على الحياة كلها الأقساط المدفوعة في كل من المدخرات أو الاستثمارات واستحقاقات الوفاة للتأمين على الحياة. التأمين على الحياة الجامع يشبه التأمين على الحياة العامة والذي يستمر أيضًا طوال حياتك.
كيف يقارن كل التأمين على الحياة للتأمين على الحياة الأخرى؟
التأمين على الحياة كلها أغلى من التأمين على الحياة الأخرى لأنه ليس مجرد تأمين على الحياة. عندما تدفع أقساطك لسياستك فإنك تضع جزءًا منها في التأمين على الحياة ، ولكن جزءًا آخر مما تدفعه يدخل في جزء الاستثمار. بطبيعة الحال ، أنت ستدفع أكثر لسياسة حياة كاملة مع مدخرات استثمارية ، مما لو كنت قد أخذت للتو سياسة التأمين على الحياة الأساسية. إن بوليصة التأمين الخاصة بك طوال الحياة سوف تدفع لك أيضًا أرباحًا خالية من الضرائب ، وهذا يمنحك بعض المرونة والاستفادة التي لن تراها مع التأمين على الحياة.
قد يختار بعض الناس استخدام تلك الأرباح للمساهمة في دفع قسط التأمين أو أخذ دفعات نقدية منه.
خيارات التأمين على الحياة كلها
هناك 3 أنواع رئيسية من التأمين على الحياة بكاملها:
- التأمين على الحياة الجماعية التقليدية
- الفائدة الحساسة للتأمين على الحياة كلها
- Singe قسط التأمين على الحياة كلها
تمنحك بوليصة التأمين التقليدية للتأمين على الحياة بكاملها نسبة الحد الأدنى المضمونة من العائد على جزء القيمة النقدية الخاصة بك.
سياسة التأمين على حياة كاملة حساسة للفوائد يعطي معدل متغير على جزء قيمة النقدية الخاصة بك ، على غرار الرهن العقاري معدل قابل للتعديل. مع التأمين على الحياة برعاية حساسة للفوائد ، يمكنك الحصول على مزيد من المرونة مع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك مثل زيادة استحقاق الوفاة دون زيادة أقساط التأمين الخاصة بك اعتمادا على الاقتصاد ومعدل العائد على جزء قيمة النقدية الخاصة بك.
قسط واحد هو لشخص لديه مبلغ كبير من المال وترغب في شراء سياسة في خط الهجوم. مثل غيرها من خيارات التأمين على الحياة كلها ، والتأمين على الحياة واحد قسط التأمينية المتراكمة القيمة النقدية ولها نفس المأوى الضريبي على عائدات.
كامل تكلفة التأمين على الحياة بالمقارنة مع مدة التأمين على الحياة التكلفة
حتى إذا لم يكن هناك جزء من الاستثمار ، عليك أن تفكر في أنه مع التأمين على الحياة بالكامل ، فإنك تشتري تغطية تستمر طوال حياتك بدلاً من التأمين على الحياة قصير الأجل الذي يغطي فترات زمنية أطول ، مثل 10 أو 20 سنة.
قد يكلف التأمين على الحياة كلها 5 إلى 10 أضعاف مبلغ المال الذي يغطيه تكاليف التأمين على الحياة ، ولكن لديه قيمة نقدية ويستمر طوال حياتك. يجب عليك وزن الخيارات.
يحدد مقدمو التأمين ما الذي سيحاسبونه مقابل السياسات عن طريق تحليل المخاطر. كلما زادت المخاطر ، زادت تكلفة السياسة. إنها الطريقة الوحيدة التي تبقى بها شركات التأمين مربحة. لذلك ، هناك فرصة أكبر بكثير أن تموت بالتأكيد خلال مدة التأمين على الحياة كلها. مع التأمين على الحياة على المدى هناك مخاطر أقل لأن شركة التأمين لن تدفع بالضرورة استحقاقات الوفاة خلال فترة السياسة أقصر. لذلك عندما يتم احتساب قسط التأمين على التأمين على الحياة بكاملها ، فإنه في الأساس يبحث في دفع تعويضات الوفاة على مدار حياتك.
ميزة الحياة كلها هي أن استحقاقات الوفاة والعلاوة في معظم الحالات ستبقى كما هي. التأمين على الحياة كلها يبني أيضا قيمة نقدية ، وهي عائد على جزء من أقساط التأمين التي تستثمرها شركة التأمين.
القيمة النقدية الخاصة بك مؤجلة الضرائب حتى تقوم بسحبها ويمكنك الاقتراض ضدها.
5 فوائد سياسة التأمين على الحياة كلها
- يذهب جزء من أقساط التأمين الخاصة بك إلى قيمة النقدية الخاصة بك
- قد تتمكن من استخدام جزء المدخرات من السياسة لتسديد بوليصة التأمين الخاصة بك في نهاية المطاف إذا بدأت في وقت مبكر
- ستبقى قسط التأمين ثابتًا خلال الفترة التي تغطيها إلا إذا اخترت خلاف ذلك.
- ما لم تقم بإجراء تغيير على بوليصة التأمين الخاصة بك بالكامل ، فلديك تغطية مدى الحياة دون أي اختبارات طبية مستقبلية
- توفر الحياة كلها فرص توفير الضرائب بينما أنت على قيد الحياة وأيضا توفير الضرائب على الممتلكات الخاصة بك
يجب عليك شراء بوليصة التأمين على الحياة كلها للاستثمار؟
على الرغم من أن الحياة الكاملة تسمح لصاحب البوليصة بتجميع الثروة واستخدام هذه المدخرات خلال حياتهم ، بقدر ما تذهب الاستثمارات ، فإن الحياة الكاملة ليست بالضرورة الخيار الأفضل. اعتمادا على أداء السوق والوضع الشخصي الخاص بك ، قد تفكر في شراء التأمين على الحياة لفترة أطول مع معدل سنوي ثابت والعمل مع مستشار الاستثمار لمعرفة أفضل استراتيجية لكيفية استثمار أموالك.
بناء وحماية الثروة مع التأمين على الحياة كلها
معدل العائد على بوليصة التأمين على الحياة بكاملها منخفض جداً مقارنة بالاستثمارات الأخرى ، حتى مع التوفير الضريبي المعتمد. لا ينبغي استخدام التأمين على الحياة إلا كأداة استثمارية ويجب أن نحكم على اختياراتك المتعلقة بالسياسة بشأن الحماية وليس فقط معدل العائد. تشكل الأمثلة أدناه نقطة بداية جيدة لفهم متى قد تعمل الحياة كلها بشكل جيد لموقفك.
5 أمثلة على متى يمكن أن تكون سياسة الحياة الكاملة اختيارًا جيدًا لك
الحياة كلها خيار مثير للاهتمام عندما تجعله جزءًا من إستراتيجيتك المالية. جزء مهم من الإستراتيجية المالية هو فهم الآثار المالية ووضع خطة قوية منطقية. الحصول على مشورة مالية قوية هو جزء كبير منه. فيما يلي 5 أمثلة على متى يمكن أن تساعد سياسة الحياة الكاملة كجزء من استراتيجيتك المالية وكطريقة لك لبناء أو حماية الثروة.
- التأمين على الحياة كلها أو الحياة الدائمة هو خيار جيد إذا كنت صغيرا وليس لديك حتى الآن وسيلة لتوفير أموالك بنفسك وإلقاء نظرة على ذلك كآلية للوفورات القسرية. لا يتعين عليك بالضرورة أن تأخذ الجزء الأكبر من التأمين على الحياة الخاص بك في سياسة حياة كاملة. يمكنك الحصول على نسبة مئوية من إجمالي احتياجاتك ، أو ما يمكنك تحمله حاليًا ، واستخدامه كجزء من استراتيجية متعددة المستويات مدى الحياة لضمان حصولك دائمًا على القليل من التأمين على الحياة وبعض المدخرات ، عند إنشاء نمط حياتك. يمكنك استخدام جزء الادخار لتأمين القروض أو حتى الرهن العقاري في المستقبل إذا كنت ترغب في يوم واحد لشراء منزل أو بدء عائلة. يمكنك استكمال سياسة حياة كاملة مع مصطلح الحياة عندما تحتاج إلى مزيد من التأمين على الحياة ، والحصول على هذا الجزء بتكلفة أقل.
- إذا كنت بصحة جيدة جدًا أو صغارًا ولكنك تقلق من أنك قد تتعرض لمرضٍ كبير أو قد تواجه مشكلة في الحصول على تأمين على الحياة ، فإن الحياة الكاملة هي طريقة جيدة لتأمين سياسة تستمر طوال حياتك. تذكر أنه يمكنك دائمًا شراء حياة كاملة أقل ، وتكملها بفترة حياة أطول بتكلفة أقل.
- إذا كنت ثرياً ولديك أموال أكثر مما تحتاج ، فإن التأمين على الحياة كلها قد يكون طريقة مفيدة للغاية لاستئجار أو استثمار الأموال بسبب الآثار المعفاة من الضرائب على الفوائد والأرباح التي تبني المدخرات. في هذه الحالة ، يمكن أن تكون الحياة كلها مفيدة للتخطيط العقاري كذلك.
- إذا كنت ترغب في ترك منفعة الموت القديمة الكبيرة لعائلتك أو أي شخص آخر عندما تموت ، بغض النظر عن عمرك ، فإن الحياة الكاملة هي طريقة جيدة لتمويل ذلك. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في ترك 500000 دولار لطفلك عندما تموت لأن لديه احتياجات خاصة وسيحتاج هذا المال بغض النظر عن سنه ، يمكن أن تساعدك الحياة كلها على تمويل ذلك عن طريق ضمان منفعة الموت ، حتى لو يموت عندما تكون كبيرًا جدًا. في مثل هذه الحالة ، يجب عليك أن تأخذ في اعتبارك سياستك كطريقة لتمويل منفعة الموت القديمة لأن هذا هو ما تفعله.
تقدم شركات التأمين على الحياة المختلفة سياسات حياة كاملة بأسعار مختلفة
- إذا كنت تتعامل مع وكيل لا يمكنه سوى توفير خيارات لك من شركة تأمين على الحياة ، فيجب عليك التسوق للعثور على عروض أسعار بديلة.
- قد يتمكن الوسيط من إعطائك العديد من عروض الأسعار للتأمين على الحياة بكاملها ، مع خيارات متنوعة.
- يستطيع المستشار المالي مراجعة مختلف جوانب خطتك المالية.
- يمكنك الحصول على عروض أسعار مع العديد من الوكلاء للحصول على فكرة عن السعر. ليس هناك سوى بوليصة تأمين واحدة كاملة للاختيار من بينها ، فهناك الكثير. لتعلم.
خلاصة القول على التأمين على الحياة كلها
سيوفر التأمين على الحياة كلها استحقاقات وفاة ، ومزايا ضريبية ، وقيمة نقدية ، ولكنه سيكلفك أكثر بكثير من خيار التأمين على الحياة الأرخص الأجل.
التأمين على الحياة بكامله هو خيار تأمين حياة دائم أكثر أمانًا من البعض الآخر ، يمكنه تقديم فائدة مضمونة ، علاوة ، ومزايا الوفاة ، حتى تعرف ما يمكن توقعه.
الحياة الكاملة هي الخيار الأكثر كلفة في عائلة التأمين على الحياة ، وقد تكلف أكثر من 5 إلى 10 مرات أكثر من سياسة حياة المدى وأكثر قليلاً من سياسة الحياة العامة.
احصل على الحياة الكاملة وأنت صغير كجزء من استراتيجية لتعظيم الفوائد ، أو عندما تكون أكبر سنًا إذا كنت ثريًا وترغب في القيام بشيء ما مع كل أموالك الإضافية.
تأكد من أنك سوف تكون قادرة على دفع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. لن يساعدك شراء سياسة الحياة الكاملة في حالة تخطيك للمدفوعات أو اختيار مبلغ لا يمكنك تحمله ، ويجب عليك محاولة تبديل بوليصة التأمين على الحياة في وقت لاحق ، أو الأسوأ من ذلك أن تلغيها وتنتهي في النهاية بفقدان كل شيء. ابدأ بشكل معقول ، يمكنك دائمًا إضافة التغطية عند الحاجة إليها. الشيء المهم هو أن تبدأ في مكان ما.
تأكد من أن شركة التأمين التي تشتريها بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك لديها تصنيفات مالية قوية ، فأنت تستثمر في سياسة تستمر مدى الحياة ، لذا يجب أن تتمتع شركة التأمين التي تختارها باستقرار جيد.
حذار من التكاليف الخفية في سياسات الحياة كلها
لا تشتري فقط التأمين على الحياة كلها لأن أحدهم يقول إنه الخيار الأفضل. التأمين على الحياة كلها يدفع عمولات أعلى للسمسار ، وقد يشمل أيضًا رسومًا لإدارة الاستثمارات. هذا أمر طبيعي تماما بالنسبة للاستثمارات ، وعادة ما تدفع رسوم في مكان ما ، ولكن تأكد من مناقشة هذه الجوانب مع مستشار وكانت على علم جيد بخياراتك وماذا تتوقع.
نصيحة: سيساعدك تقديم الاستشاري المالي أو سمسار التأمين على الحياة أو أسئلة الوكيل على تحقيق أفضل النتائج على المدى الطويل. إذا لم تعجبك طريقة تعاملها مع إجاباتك ، فابحث عن شخص مرتاح. هذه هي حياتك التي تستثمر فيها وأمن عائلتك.
الأسهم متقلبة ، فهل يؤثر ذلك على سياسة حياتك كلها؟
قم بمعالجة المخاوف المتعلقة بتقلب أسعار سوق الأوراق المالية ، على سبيل المثال ، اسأل مستشارك عما يفكر فيه بما حدث مع سياسات الحياة العامة في العشرين سنة الماضية. تأكد من أنك مرتاح للإجابات التي تحصل عليها. اكتشف كيف ستحميك سياسة حياتك كلها وكيف يعمل جزء المدخرات. كونك على اطلاع جيد دائمًا سوف يحميك تمامًا ولن يزعج مستشار جيد بأسئلة التأمين على الحياة الخاصة بك ولكن سيكون سعيدًا بمراجعة مخاوفك بدقة وتقديم الإرشادات لك.
اعتبارات إضافية: إذا كنت تريد حقًا استثمار بضع مئات من الدولارات شهريًا في "المدخرات" ، فعليك التحدث إلى مستشار مالي يمكنه مراجعة إستراتيجية ستفيدك بشكل أفضل. ثم بمجرد النظر في جميع الخيارات ، واتخاذ قرار مستنير. قد تكون الحياة الكاملة هي أفضل قرار بالنسبة لك ، ولكنك تحتاج إلى استكشاف جميع خياراتك للمعرفة.
هل تحتاج إلى تأمين على الحياة لكن لست متأكداً من قدرتك على تحمل أقساط الحياة كلها؟ تحقق من مصطلح الحياة: مدة التأمين على الحياة: التأمين لميزانيتك