فكرة جيدة أو سيئة؟
تحقق من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان يتضمن مخصص قرض.
يمكنك اقتراض المال من سياسات التأمين على الحياة الأجل؟
التأمين على الحياة رخيصة مثل مصطلح التأمين على الحياة لا يسمح لك لاقتراض المال من السياسة. يعتبر مصطلح التأمين على الحياة معقول أو رخيص الثمن ، لأنه سياسة تأمينية خالصة ، وليس له قيمة غير منفعة الوفاة الفعلية الواجب دفعها عند وفاة المؤمن عليه ، إذا مات المؤمن عليه خلال المدة المحددة.
أساسيات الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
إذا كنت تفكر في الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك ، فمن المحتمل أنك قد بيعت سياسة تقدم قيم نقدية واستخدمت ذلك كجزء من استراتيجيتك في تحديد نوع التأمين على الحياة الأفضل بالنسبة لك . أول شيء عليك القيام به إذا كنت تفكر في اقتراض الأموال أو سحب الأموال من التأمين على حياتك هو أن تقرر ما إذا كان من المنطقي في ظرفك.
قبل أن تقترض ، اطلب من وكيلك أو ممثلك تشغيل "توضيح توضيحي". سيوضح لك الرسم التوضيحي أثناء التنفيذ مدى تأثير قرضك في سياستك. يمكنك أيضًا استكشاف الخيارات الأخرى وتقييم إيجابيات وسلبيات الاقتراض من سياستك.
كيف الاقتراض من سياسة التأمين على الحياة العمل؟
عندما تقترض بناءً على القيمة النقدية لسياسة التأمين على الحياة ، فأنت تقترض نقوداً من شركة التأمين على الحياة.
الحصول على قرض من شركة التأمين الخاصة بك أسهل بكثير من الحصول على قرض بنكي لأنهم يستخدمون القيمة النقدية لسياستك كضمان. إذا لم تسدد القرض ، فسيأخذونه من القيمة النقدية لسياستك أو من استحقاقات الوفاة. أحد المشاكل الرئيسية في هذا هو أنه إذا لم يتم سداد القرض ، ولم تدفع الفائدة ، فإن الفائدة سوف تتراكم وتضاف إلى رصيد القرض الخاص بك ، وقد ينتهي بك الأمر إلى تجاوز القيمة النقدية. يتطلب الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة تخطيطًا حذرًا ومراقبة رصيد القرض والقيمة النقدية أو قد تخاطر بفقدان سياستك. هذا هو المكان الذي سيكون فيه التوضيح في القوة في متناول اليدين.
متى يمكنك الاقتراض من حياتك بوليصة التأمين على الحياة؟
يمكنك عادة الاقتراض أو الحصول على النقد من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك بعد أن قمت ببناء القيمة النقدية . سيتعين عليك الاتصال بمخططك المالي أو مستشارك المالي ، أو ممثل التأمين على الحياة الخاص بك لمعرفة القيمة النقدية الخاصة بك ولمناقشة تأثير ذلك على سياستك وكذلك إذا كانت هناك آثار ضريبية.
هناك العديد من العوامل التي تحتاج إلى النظر فيها قبل إلغاء أو الخروج من بوليصة التأمين على الحياة ، والاقتراض ضدها أو أخذ القيم النقدية.
هل يتعين عليك سداد القرض عند الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك؟
على عكس القروض المصرفية أو الرهون العقارية ، لا يتعين عليك تسديد القرض الذي تسدده عند الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الدائمة. ومع ذلك ، عندما تقترض المال بناءً على قيمة نقدية ، فقد يقلل المبلغ الذي تقترضه من استحقاقات الوفاة من جزء التأمين على الحياة الخاص بسياستك. إذا لم تقم بسداد القرض مرة أخرى وتبدأ الفائدة مجتمعة مع المبلغ المقترض يتجاوز القيمة النقدية ، يمكنك وضع بوليصة التأمين على حياتك في خطر. يمكن أن يحدث هذا بسرعة أكبر مما تعتقد.
5 أشياء للتحقق قبل الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة
قبل الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة ، تحتاج إلى إجراء مناقشة جادة مع المخطط المالي أو مستشار التأمين الخاص بك لفهم العواقب والمخاطر طويلة الأجل وقصيرة الأجل.
هناك العديد من التكاليف المخفية التي قد لا تدركها في البداية ، وتريد التأكد من أن هذا هو الخيار الأفضل لك.
- ناقش كيف سيؤثر القرض والفوائد على بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك للتأكد من عدم تهديد الجزء الخاص بمنافع الوفاة في سياستك.
- اكتشف ما إذا كان عليك دفع "تكلفة الفرصة البديلة"
- تأكد من قدرتك على دفع الفائدة والرسوم الأخرى أو التعرف على الإستراتيجية بناءً على سياستك المحددة التي ستكون منطقية بالنسبة لك. ليست كل السياسات متشابهة وظروف الجميع مختلفة.
- إذا لم تتمكن من سداد الفائدة على القرض الخاص بك ، فكر مرتين. سيساعدك الرسم التوضيحي في القوة على فهم هذا الجانب.
- إذا كنت تعتمد على أرباح سياستك لدفع الفائدة على القرض ، ألق نظرة حقيقية على التفاصيل مع الممثل أو المستشار المالي. هذا يمكن أن يكون مكلفا إذا لم يتم هيكلة بشكل صحيح.
يجب أن تظهر كل هذه القضايا عندما تنظر إلى الرسم التوضيحي الذي يظهر تأثير قرضك مع وكيلك أو مرشدك.
أسباب للاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة مقابل البنك
اشترى بعض الناس التأمين على الحياة بقيم محددة لبناء الأصول حتى يتمكنوا في وقت لاحق من الحياة من الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة أو استخدام الاستثمارات عندما يحتاجون إليها.
- بعض الناس الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بهم لتجنب الازعاج من قرض من البنك. إذا كان لديك نية في سداد القرض في غضون فترة زمنية معقولة ، ومتابعة مدفوعات الفائدة حتى لا تتراكم ، فقد يكون هذا خيارًا خالٍ من المتاعب.
- الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة يتيح لك المزيد من المرونة في السداد. على سبيل المثال ، عندما تقترض من بنك ، يكون لديك دفعات شهرية لتسديدها على مدة محددة ، في حين أنك إذا استعرت من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك ، يمكنك أن تسدد المبلغ القليل أو بقدر ما تريد في أي فترة زمنية. مرة أخرى ، يجب عليك توخي الحذر حول كيفية تأثير ذلك على قيمة القرض ، مقابل القيمة النقدية الخاصة بك مع تراكم الفائدة ، ولكن إذا كنت تحتاج فقط إلى قرض لفترة وجيزة ، يمكن أن يساعدك هذا بالفعل على اقتراض المال ودفعه مرة أخرى على شروط.
- إذا كان المبلغ الذي تقترضه أقل بكثير من قيمته النقدية ولديك خطط ووسائل تسديد الفائدة والقيمة في فترة زمنية معقولة (يمكن أن يساعدك وكيل التأمين على الحياة في معرفة ذلك) ، ثم تقترض من السياسة ستكون خيارا جيدا بالنسبة لك.
يمكنك الاقتراض من سياسة دائمة ذات قيمة نقدية ، ولكن قبل التأكد من أنك على استعداد لإدارة المعاملة بشكل صحيح من خلال إجراء مناقشة شاملة مع المخطط الخاص بك.
حذار من الآثار الحقيقية للاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
لقد قدمنا لك قائمة أساسية بالأشياء التي تبحث عنها إذا كنت تفكر في الاقتراض من سياستك ، يمكن استخدام هذه المعلومات كنقطة بداية لمناقشة الخيار مع المستشار المرخص أو الممثل الخاص بك واتخاذ قرار مستنير. هناك طرق ذكية لإدارة الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك والتي يمكن أن توفر فوائد جيدة ، ولكن هناك أيضا مخاطر عندما لا يتم ذلك بتخطيط دقيق.
مثال على كيف أن الاقتراض من بوليصة التأمين الخاصة بك قد يكون مشكلة ، خاصة إذا كنت تقترض المال لأنك تعاني من أوقات مالية صعبة ، هو أن القيمة النقدية الخاصة بك في سياسة حياتك محمية من الدائنين ، ولكن قرض من تأمين حياتك تعتبر السياسة النقدية ، وبالتالي لم يعد هذا محمي من الدائنين.
آخر شيء تحتاجه هو الحصول على قرض بدون الحصول على صورة كبيرة. ما هو الأهم بالنسبة لك أن تضع في اعتبارك أن هذا ليس مثل سحب الأموال من حساب التوفير ، إنها صفقة معقدة وتحتاج إلى التأكد من أنك تفهمها حقًا.
أمثلة على اقتراض المال من بوليصة التأمين على الحياة
كانت جين تدفع سياسة التأمين على حياتها بالكامل منذ أن كانت في الثانية والعشرين من عمرها. قررت في عيد ميلادها الأربعين أن تشتري لنفسها المراكب الشراعية التي طالما حلمت بها كهدية لنفسها وقضاء بعض الوقت على الماء مع الأطفال في ذلك الصيف قبل أن يصبحوا مراهقين ، وكانوا مشغولين للغاية عن قضاء الوقت معهم في العائلة.
كانت لا تزال تسدد ثمنها من منزلها ، لذا لم تكن ترغب في الحصول على قرض إضافي ، لذلك قررت استخدام بعض مدخراتها ، واقتراض المبلغ المتبقي وقدره 20000 دولار من القيمة النقدية لسياسة التأمين على حياتها.
وعندما اتصلت للحصول على القرض وناقشت النتائج مع مستشارها المالي ، اكتشفت أنها تستطيع أن تقترض المال ، لكن هذا المبلغ قد يقلل من مبلغ وفاتها. وهذا يعني أنه إذا حدث لها شيء وماتت ، فإن عائلتها لن تحصل إلا على استحقاق الوفاة ، أقل من مبلغ القرض إذا لم تسدده. لم يزعجها ذلك كثيراً ، لكن مستشارها المالي ذهب بعد ذلك ليشرح لها أنه على الرغم من أنها لم تكن مضطرة إلى تسديد القرض ، فقد ينتهي بها الأمر بدفع الفائدة ، وتضاعف الفائدة. عندما أعدت التفاصيل ، قررت جين أن القرض للمراكب الشراعية ربما لم يكن أفضل استخدام لقيمة نقدية متراكمة لها ، وقررت استئجار قارب بدلاً من ذلك ، ولم تجازف بدفع جميع الرسوم والفوائد المركبة أو المخاطرة بسياستها. طويل الأمد.
مثال على الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة لبدء الأعمال التجارية
تقرر جاين أنها تريد أن تأخذ المال من بوليصة التأمين على حياتها لبدء نشاطها التجاري الخاص. لم تدير شركة من قبل ، لذا فهي قلقة من الاقتراض من البنك. كما أنها لا تريد الحصول على قرض آخر في تقرير الائتمان الخاص بها. ولأن جين قامت بالفعل ببعض أبحاث السوق وكانت لديها بعض الطلب على خدماتها بالفعل ، فإنها تعتقد أنها تستطيع أن تسدد قرض التأمين على الحياة خلال عامين. إن اقتراض المال كاستثمار لنفسها وللعمل المستقبلي أمر منطقي ، لذا فإنها تأخذ القرض.