ويعرف التأمين على الحياة المتغيرة أيضا التأمين على الحياة هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة المشتركة التي تؤمن شخصين.
غالبا ما يستخدم التأمين على الحياة من قبل الأزواج أو الأزواج. لا يدفع التأمين على الحياة الناجي الفائدة إلا للمستفيد عندما يموت جميع حاملي وثائق التأمين أو المؤمن عليهم. ولن يدفع تعويض الوفاة إذا مات أحد المؤمنين فقط.
Survivorship Life Insurance ويشار إليها أيضاً بـ:
- المشترك النجاة للتأمين على الحياة
- الحياة الثانية للتأمين على الحياة
- التأمين على البقاء المتغير
وغالباً ما يتم اختيار التأمين على الحياة الناجي عندما يكون الغرض من التأمين هو ترك المال لورثة الزوجين ، وهذا هو السبب في أنه يدفع فقط استحقاقات الوفاة عندما يموت الزوجان.
أي نوع من السياسة هي حياة النجاة؟
سياسات الحياة الناجية هي عادة سياسات الحياة الدائمة ، مثل سياسات الحياة الشاملة أو سياسات الحياة الكاملة . سياسة الحياة مصطلح ، وهو أقل تكلفة ، لا تستخدم عادة للتأمين على الحياة Survivorship ، لا يدوم لأكثر من فترة زمنية محدودة وليس لديه قيم نقدية.
التأمين على الحياة المشتركة مقابل البقاء على قيد الحياة التأمين على الحياة: ما هو الفرق؟
التأمين على الحياة المشترك هو عندما تغطي بوليصة تأمين عدة أشخاص على سياسة واحدة. هناك خياران للتأمين على الحياة المشترك:
- لأول مرة إلى الموت
- Survivorship Life Insurance أو Second-to-Die
إن الخيار المعياري للحياة المشتركة هو في الغالب سياسة "أول من يموت". في بوليصة التأمين على الحياة المشتركة "من الموت حتى الموت" ، إذا مات أحد الزوجين المؤمَّن ، تصبح استحقاقات الوفاة مستحقة الدفع للزوج المتبقي كمستفيد . والهدف هو ترك المال وراء الزوج لمساعدتهم في نفقات المعيشة واستبدال الدخل المفقود من وفاة الشريك الأول.
البقاء على قيد الحياة يعمل التأمين على الحياة بشكل مختلف. إنها بوليصة تأمين على الحياة المشتركة ، ومع ذلك ، فهي تغطي كلاً من الأشخاص ولكنها ستدفع فقط عندما يكون الشخص المؤمَّن قد ماتوا ، وهذا هو السبب في أنه قد يُعرَف بـ "المثل الثاني".
كيف Survivorship يعمل على التأمين على الحياة
الاستراتيجية في بوليصة التأمين على الحياة هي ترك المال لورثة الزوجين ، بدلا من الحياة المشتركة "أول من يموت" التي تترك فائدة الموت للزوج.
5 مزايا سياسة التأمين على الحياة الناجي
- الحفاظ على الثروة كجزء من استراتيجية التخطيط العقاري
- خلق ثروة للورثة
- الحصول على التأمين عندما يكون أحد الزوجين غير قابل للتأمين بسهولة
- الوصول إلى القيم النقدية عندما يكون أحد الزوجين قد مات ، مع الحفاظ على فوائد الوفاة للورثة
- كلفة
بعض الناس يختارون شراء بوليصة التأمين على الحياة بعد التشاور مع محامي التخطيط العقاري من أجل الحفاظ على ثروتهم .
قد يختار آخرون شراء هذا النوع من السياسة لبناء الثروة لورثتهم . في الظروف التي يعتقد فيها الناس أنهم سوف يستغلون ممتلكاتهم وليس لديهم عقار كبير لمغادرة الورثة ، قد يكون هذا خيارًا جيدًا لترك الفائدة خلف الورثة. يمكن للمخطط المالي الجيد مساعدتك في اتخاذ هذه القرارات.
سياسات التأمين على الحياة الناجين غالبا ما يكون ميزة واحدة أن سياسات التأمين على الحياة الأخرى لم يكن لديك. في بعض الأحيان ، إذا كان أحد الزوجين يواجه مشكلة في الحصول على التأمين على الحياة ، من خلال تأمينه لنفسه على سياسة الحياة المشتركة للعيش ، فقد يكون مؤمنا أن يتم التأمين عليه بسهولة أكبر وبتكلفة أقل.
ومن المزايا الأخرى لسياسة التأمين على الحياة الناجية ، بالإضافة إلى ترك النقود للورثة بعد وفاة الزوجين ، أنه عندما يموت أحد الزوجين ، إذا كانت هناك قيمة نقدية مبنية في سياسة البقاء على قيد الحياة ، فقد يتمكن الزوج الباقي على قيد الحياة من المال على القيمة النقدية للسياسة حسب الحاجة. تعلم المزيد عن القيم النقدية في التأمين على الحياة ، أو الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة لفهم هذه الميزة بشكل أفضل.
وأخيرا ، يمكن أن تكون التكلفة سببا وجيبا للنظر في سياسة التأمين على الحياة المشتركة.
يمكن لخيار بوليصة التأمين على الحياة الناجين أن يوفر عليك المال مقابل الحصول على بوليصتين منفصلتين للتأمين على الحياة. خاصة في الحالات التي يكون فيها أحد الزوجين لديه مشاكل طبية أو قد يواجه صعوبة في العثور على التأمين على الحياة بأسعار معقولة.
ما هي العوامل التي يجب عليك النظر فيها؟
عند شراء بوليصة التأمين على الحياة ، تأكد من مناقشة هذه الخيارات مع مخططك المالي:
- إذا كنت ترغب في حياة كاملة أو سياسة حياة عالمية متغيرة. هذه السياسات لديها خيارات مختلفة للاستثمار / الادخار التي يمكن أن تؤثر على القيم النقدية.
- إذا كان لسياستك خيار تقسيم السياسة إلى سياستين منفصلتين إذا لزم الأمر. بعض سياسات التأمين لديها متسابق يسمح لك بالقيام بذلك في ظروف معينة ، على سبيل المثال في الطلاق.
كيف يؤثر التأمين على الحياة Survivorship للتخطيط العقاري الخاص بك
وأحد الجوانب الهامة للتخطيط العقاري لسياسة التأمين على الحياة الناجية هو أن الفائدة غير مستحقة للزوج ، بل تدفع بدلا من ذلك إلى وريث. هناك آثار ضريبية في هذا السيناريو ، يمكنك معرفة المزيد هنا . كثير من الناس يستخدمون أجزاء من استحقاقات الوفاة للتأمين على الحياة لدفع الضرائب العقارية الفدرالية وغيرها من تكاليف تسوية العقارات.
التأمين على الحياة هو وسيلة جيدة لترك المال للورثة ، ليس فقط بسبب القيمة النقدية لمنفعة الوفاة ولكن أيضا بسبب المزايا الضريبية .
يمكن لمحامي التخطيط العقاري والمخطط المالي أن يساعدك في إمدادك بتوجيهات بشأن أفضل الطرق لإدارة العقار الخاص بك والقيام بالتخطيط العقاري معك لأن كل ظرف يختلف عن الآخر وتريد أن تجد الخطة الأكثر فائدة لك.