لا تجعل هذه الأخطاء عند شراء بوليصة التأمين على الحياة
يجب أن تبدأ بسؤال مخادع سهل السهولة: هل تحتاج إلى تأمين على الحياة على الإطلاق؟ يمكن أن تساعدك إجابتك المفصلة على هذا السؤال في تحديد نوع التأمين على الحياة الذي سيتم شراؤه ، على افتراض أنك ستحتاج إلى ذلك.
إذا قررت أنك بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فإن خطوتك التالية هي التعرف على الأنواع المختلفة للتأمين على الحياة والتأكد من أنك تشتري النوع الصحيح من السياسة.
هل أنت في حاجة إليها؟
تختلف احتياجات التأمين على الحياة باختلاف وضعك الشخصي - الأشخاص الذين يعتمدون عليك. إذا لم يكن لديك معالون ، فربما لا تحتاج إلى تأمين على الحياة. إذا لم تولد نسبة مئوية كبيرة من دخل أسرتك ، فقد تحتاج أو لا تحتاج إلى تأمين على الحياة .
إذا كان راتبك مهمًا لدعم عائلتك ، أو دفع الرهن العقاري أو الفواتير المتكررة ، أو إرسال أبنائك إلى الكلية ، فعليك أن تضع في اعتبارك التأمين على الحياة كطريقة لضمان تغطية هذه الالتزامات المالية في حالة وفاتك.
كم تريد؟
من الصعب تطبيق القاعدة الأساسية لأن مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه يعتمد على عوامل مثل مصادر دخلك الأخرى ، وكم عدد المعالين لديك ، وديونك ، ونمط حياتك. ومع ذلك ، فإن المبدأ التوجيهي العام الذي قد تجده مفيدًا هو الحصول على سياسة قد تكون قيمتها بين 5 إلى 10 أضعاف راتبك السنوي في حالة وفاتك.
أبعد من ذلك المبدأ التوجيهي ، قد ترغب في النظر في استشارة أحد خبراء التخطيط المالي لتحديد مقدار التغطية للحصول عليها.
أنواع سياسات الحياة
تتوفر عدة أنواع مختلفة من بوليصات التأمين على الحياة ، بما في ذلك الحياة الكاملة ، ومدة الحياة ، والحياة المتغيرة ، والحياة العامة.
تقدم الحياة الكاملة كلاً من استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية ولكنها أكثر تكلفة من الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة.
في بوليصات التأمين التقليدية طوال الحياة ، تبقى أقساطك كما هي حتى تقوم بسداد هذه السياسة. السياسة نفسها سارية حتى وفاتك ، حتى بعد دفعك جميع الأقساط.
يمكن أن يكون هذا النوع من التأمين على الحياة باهظ التكلفة لأن العمولات الضخمة (بآلاف الدولارات في السنة الأولى) والرسوم تحد من القيمة النقدية في السنوات الأولى. بما أن هذه الرسوم مبنية على صيغ الاستثمار المعقدة ، فإن معظم الناس لا يدركون فقط كم من أموالهم تذهب إلى جيوب وكيل التأمين الخاصة بهم.
تقوم سياسات الحياة المتغيرة ، وهي شكل من أشكال التأمين على الحياة الدائمة ، ببناء احتياطي نقدي يمكنك الاستثمار فيه في أي من الخيارات التي تقدمها شركة التأمين. تعتمد قيمة الاحتياطي النقدي الخاص بك على مدى جودة أداء تلك الاستثمارات.
يمكنك تغيير مبلغ قسط التأمين الخاص بك مع سياسات التأمين على الحياة العامة ، وهو شكل آخر من أشكال التأمين على الحياة الدائمة ، باستخدام جزء من أرباحك المتراكمة لتغطية جزء من التكلفة الإضافية. يمكنك أيضًا تغيير مقدار استحقاق الوفاة. لهذه المرونة ، ستدفع رسومًا إدارية أعلى.
يوصي بعض الخبراء بأنه إذا كان عمرك أقل من 40 عامًا ولا تمتلك تصرفات عائلية لمرض خطير على حياتك ، فيجب عليك اختيار التأمين على المدى الذي يقدم فائدة وفاة ولكن لا قيمة نقدية .
تكاليف التأمين على الحياة
من المرجح أن يكون التأمين على الحياة الأقل تكلفة من خطة التأمين على الحياة لمجموعة العمل الخاصة بك ، على افتراض أن صاحب العمل الخاص بك يقدم واحدة. هذه السياسات هي عادة سياسات مصطلح ، مما يعني أنك تغطى طالما كنت تعمل لحساب ذلك صاحب العمل. يمكن تحويل بعض السياسات عند الإنهاء.
وتختلف تكلفة أنواع التأمين على الحياة الأخرى اختلافًا كبيرًا ، اعتمادًا على مقدار ما تشتريه ، ونوع السياسة التي تختارها ، وممارسات المكتتب ، ومقدار العمولة التي تدفعها الشركة لوكالتك. تستند التكاليف الأساسية على الجداول الاكتوارية التي تتوقع متوسط العمر المتوقع . الأفراد الأكثر عرضة للخطر ، مثل أولئك الذين يدخنون ، يعانون من زيادة الوزن ، أو لديهم مهنة أو هواية خطرة (على سبيل المثال الطيران) ، سيدفعون أكثر.
غالبًا ما يكون للتأمين على الحياة تكاليف مخفية ، مثل الرسوم والعمولات الكبيرة ، التي قد لا تعرفها إلا بعد شرائك للسياسة.
هناك العديد من أنواع التأمين على الحياة ، والعديد من الشركات التي تقدم هذه السياسات ، والتي يجب عليك استخدام مستشار التأمين فقط مقابل رسوم ثابتة ، وسوف تبحث في مختلف السياسات المتاحة لك والتوصية بذلك أفضل يناسب احتياجاتك. لضمان الموضوعية ، لا ينبغي أن يكون مستشارك مرتبطًا بأي شركة تأمين معينة ويجب ألا يحصل على عمولة من أي سياسة.
يمكن لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا أن يتوقع دفع 300 دولار أمريكي تقريبًا مقابل 300 ألف دولار من التأمين على الحياة . للحصول على نفس القدر من التغطية بموجب سياسة القيمة النقدية ، سيتكلف أكثر من 3000 دولار.
الخط السفلي
عند اختيار التأمين على الحياة ، استخدم موارد الإنترنت لتثقيف نفسك حول أساسيات التأمين على الحياة ، والعثور على وسيط تثق به ، ثم قم بتقييم السياسات الموصى بها من قبل مستشار التأمين فقط.
يعتقد المستشار المالي المعروف دوليا سوزي أورمان بقوة أنه إذا كنت تريد التأمين ، وشراء الأجل ؛ إذا كنت ترغب في الاستثمار ، وشراء الاستثمار ، وليس التأمين. لا تخلط بين الاثنين. ما لم تكن مستثمراً محنكاً للغاية وتفهم جميع الآثار المترتبة على أنواع مختلفة من بوليصات التأمين على الحياة ، فمن المرجح أن تشتري التأمين على الحياة.