كيف المتغيرة المعاشات الحية فوائد ومزايا الموت العمل

يمكن للمتسابقين أن يكونوا باهظين ، لذا تجنب الميزات التي لا تحتاجها

توفر المعاش الأساسي المتغير النمو المؤجل من الضرائب ومجموعة مختارة من الاستثمارات. يضمن لك مبالغ المساهمة الأصلية كميزة الوفاة. لكن معظم المعاشات المتغيرة ليست أساسية. أصبحت الميزات الإضافية مثل فوائد المعيشة المحسنة ومزايا الموت المحسنة أكثر شيوعًا. وإليك كيف تعمل هذه الميزات.

فوائد المعيشة

يقدم راكب فوائد المعيشة نوعًا من الضمان بالنسبة لمقدار الدخل الذي يمكنك سحبه أثناء وجودك على قيد الحياة.

يهدف هذا الفارس إلى تزويدك بشبكة أمان. إنها طريقة للتأكد من أن دخلك التقاعدي سيظل موجودًا عندما تحتاج إليه.

ولكن كما هو الحال مع أي شكل من أشكال التأمين ، تأتي هذه الاستحقاقات مع سعر - يتراوح عادة بين 0.25٪ إلى 1٪ في السنة. قد يتم تطبيق رسوم ومصاريف أخرى داخل الأقساط أيضًا.

قد تتطلب سياسة الأقساط أن تلجأ إلى سياستك ، مما يعني أنك ستحولها إلى معاش فوري فوري حتى تتمكن من ممارسة هذه الميزات. أو قد يُطلب منك امتلاك السياسة لمدة لا تقل عن عدة سنوات ، مثل 10 سنوات ، قبل استخدام المتسابق.

قاعدة الدخل

تضمن العديد من السياسات أن شيئًا يسمى "قاعدة الفائدة" أو "قاعدة الدخل" سينمو بمعدل عائد ثابت. يمكنك بعد ذلك سحب 4 أو 5 بالمائة من قاعدة الدخل في عمر محدد ، وضمان مبلغ السحب هذا مدى الحياة حتى لو لم تكن الاستثمارات جيدة.

عادةً ما يخطئ المشترون المعاشون في اعتبارهم قاعدة الدخل هذه لقيمة حساباتهم ، لكن قاعدة الدخل هي في الواقع مدخل محاسبي - إنه نوع من الحساب الوهمية. يتم استخدامه فقط لحساب مبلغ السحب المسموح به.

قيمة حسابك الفعلية هي ما تحصل عليه إذا كنت تدفع نقدًا في السياسة. إذا حققت الاستثمارات أداءً جيدًا ، فمن المرجح أن تكون قيمة حسابك الفعلية أعلى من قاعدة دخلك.

إذا لم تنجح الاستثمارات ، فمن المرجح أن تكون قيمة حسابك الفعلية أقل من قاعدة الدخل. يمكن أن يكون الدخل المضمون من قاعدة الدخل ميزة قيّمة في فترة طويلة من عوائد السوق السيئة لأنه يضمن جزءاً من دخل التقاعد الخاص بك.

فهم القواعد

يمكن أن توفر مزايا المعيشة دخلاً مضمونًا للتقاعد ، ولكن يجب عليك التأكد من فهمك للمتطلبات التي يجب عليك تلبيتها قبل أن تتمكن من استخدام الضمانات. اطرح هذه الأسئلة حول المعاش المتغير الخاص بك قبل الاشتراك في الفارس.

• ما المدة التي يتعين عليك امتلاكها للسياسة؟
• ما هي تكلفة؟
• هل يمكن إنهاء الفارس وإنهاء التكلفة إذا لم تعد بحاجة إليها؟
• هل يُطلب منك إبطال العقد لاستخدام الفائدة؟

لا تشتري سياسة ذات منفعة حية ما لم تدرك كيف تعمل الفائدة ومتى يمكنك استخدامها.

فوائد الموت المحسن

الفائدة الأساسية للوفاة التي يوفرها المتغير السنوي هي ضمان أنه بعد وفاتك ، ستدفع شركة التأمين للمستفيد على الأقل المبلغ الذي تضعه. ولكن هذا لا يبدو كأنه فائدة كبيرة ، ولهذا السبب تقدم العديد من المعاشات شكل من أشكال المنفعة الموت "المحسن" كذلك.

تأتي الفائدة المحسنة من الوفاة على شكل فائض منافع الوفاة التي تقدم "خطوات تدريجية" شهرية أو سنوية. إذا كانت السياسة لديها خطوة شهرية ، تأخذ شركة التأمين لقطة من قيمة حسابك كل شهر. تصبح القيمة المسجلة مقدار منفعة الوفاة عند وفاتك ، حتى إذا كانت القيمة السوقية أقل في الوقت الحالي ، فمعظم فوائد الوفيات يتم تخفيضها لأي سحب تقوم به.

تكلف هؤلاء الدراجين مصلحة الموت أكثر من فائدة الموت الأساسية نفسها. قد يكلفك راكض فائدة الموت الذي قام بتصعيد شهري في أي مكان من 0.25 إلى 0.55٪ من قيمة الحساب في السنة. يمكن أن تصل تكلفة 50٪ في السنة إلى حد كبير مع مرور الوقت.

يمكن لركاب فائدة الموت الذين يقدمون تصحيحات شهرية أو سنوية أن يوفروا طريقة لكبح مكاسب السوق لتمريرها إلى ورثتك.

إذا لم تكن مؤهلاً للتأمين على الحياة ولا تحتاج إلى استخدام الأموال بنفسك خلال فترة حياتك ، فقد يكون ذلك وسيلة رائعة لتوفير فائدة إضافية للمستفيدين. ومع ذلك ، قد لا يتم تمرير المكسب على نحو ضريبي بشكل فعال مثل البدائل الأخرى.

كلمة للتحذير

إذا كان لديك الكثير من الدراجين الإضافيين على المعاش المتغير الخاص بك ، يمكن أن تصل الرسوم إلى 3.5٪ إلى 4٪ في السنة. تجعل الرسوم المرتفعة من المستحيل تقريباً على الاستثمارات أن تحقق أداءً جيدًا بما يكفي لكسب الرسوم والنمو ، لذا كن حذرًا بشأن إضافة ميزات لا تحتاج إليها حقًا.