تعلم تعريف متغير المعاش

المتغير السنوي ، مثل أي قسط سنوي ، هو عقد مع شركة تأمين. هناك عنصر الاستثمار ومكون التأمين لهذا النوع من العقد. لنبدأ بالنظر في مكون الاستثمار.

مكون الاستثمار

مع متغير الأقساط ، يمكنك اختيار كيفية استثمار الأموال. تختلف العوائد باختلاف الأداء الأساسي للاستثمارات التي تختارها.

هذا هو السبب في أنه يطلق عليه الأقساط المتغيرة. وبالمقارنة ، فمع قيمة الأقساط الثابتة لا تختار الاستثمارات. بدلا من ذلك ، تستثمر شركة التأمين أموالك وتقدم لك عائدا مضمونا محددا ، يشبه إلى حد كبير طريقة عمل القرص المضغوط.

تختار الاستثمارات داخل المتغير السنوي من قائمة مالية مختارة مسبقًا (تسمى هذه الصناديق الحسابات الفرعية داخل متغير سنوي متغير) والتي يمكن أن تتراوح من صناديق الأسهم القوية إلى صناديق السندات المحافظة. قد تشمل خيارات الحساب الفرعي صناديق الأسهم الممتازة ، وصناديق الأسهم الدولية ، وصناديق الأسهم الصغيرة ، وأنواع مختلفة من صناديق السندات ، والمعادن الثمينة ، والخيارات المتوازنة ، وأسواق المال. لدى معظم المعاشات المتغيرة أيضًا حافظات نموذجية يمكنك الاختيار من بينها.

يمكنك عادةً إعداد استثماراتك في متغير الأقساط ، بحيث تتم إعادة التوازن تلقائيًا وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا (مثل سنويًا أو ربع سنوي) ، أو يمكنك تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت ونقل الاستثمارات حولك كما تريد.

تتمثل إحدى المزايا التي توحي بها المعاشات المتغيرة في أنه ، حيث يمكنك اختيار استثماراتك الخاصة ، يمكنك تحقيق عوائد أعلى على المدى الطويل مقارنة بما تدفعه المعاش السنوي الثابت. قد تؤدي هذه الميزة إلى نتائج عكسية - نظرًا لارتفاع الرسوم في العديد من العقود ، غالبًا ما تؤدي استثمارات الأقساط المتغيرة أسوأ من محفظة صناديق المؤشرات

مكون التأمين

وبما أن المعاش المتغير هو عقد مع شركة تأمين ، يجب أن يكون هناك نوع من أنواع التأمين المقدمة. معظم عقود الأقساط تضمن أن المبلغ الذي استثمرته سوف يتم دفعه كإعفاء من الوفاة. ويعني ذلك أنه إذا تكبدت استثماراتك خسارة ، وأنك تجاوزت ، فإن المستفيد المسمى يعيد المبلغ الأصلي الذي استثمرته (مخصوماً منه أي سحوبات قد تكون قد قمت بها). تسمح هذه الاستحقاقات للوفاة في التأهل كعقد تأمين.

بما أنها مؤهلة كعقد تأمين ، فإن أية أرباح استثمارية يتم تأجيلها. إنك لا تحصل على 1099 استمارة ضريبية كل عام على الفوائد وأرباح الأسهم والأرباح الرأسمالية من متغير الأقساط. وبدلاً من ذلك ، تدفع ضرائب في وقت السحب ، وتعتبر المكاسب التي يتم سحبها أولاً. إذا قمت بسحب أموالك قبل الوصول إلى سن 59/5 ، فيمكن تطبيق ضريبة جزاء على السحب المبكر بقيمة 10٪ على أي جزء يتم سحبه ويرجع ذلك إلى أرباح الاستثمار.

قد يستفيد المستثمرون في أقواس الضريبة العالية ذات الأطر الزمنية الطويلة (20 سنة أو أكثر) من التأجيل الضريبي ، خاصة إذا كانوا يستخدمون المعاش المتغير لاستثمار استثمارات الدخل الثابت التي عادةً ما تولد إيرادات فوائد خاضعة للضريبة كل عام.

يمكن لعقود من تأجيل الضرائب على دخل الاستثمار التي تتراكم داخل متغير سنوي متغير أن تكون منطقية بالنسبة لأولئك الأقوياء الضريبيين الآن ، خاصة إذا كانوا يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أقل في وقت لاحق في التقاعد.

ومع ذلك ، لن يستفيد معظم الناس من مزايا التأجيل الضريبي لمعاش سنوي متغير لأن الأرباح الرأسمالية في نهاية المطاف لن يسمح لها بفرض ضرائب على معدل ضريبة الأرباح الرأسمالية الأكثر مواتاة.

فوائد اختيارية للشراء

تقدم معظم شركات التأمين مزايا تأمين إضافية يمكنك شراؤها ، مثل فرسان الاستفادة من الوفاة ، والتي يمكن أن توفر مزايا لورثتك ، وركاب منافع المعيشة ، والتي يمكن أن توفر ضمانات لكمية الدخل الذي يمكنك سحبه من السياسة في وقت لاحق. كما تقدم العديد من المعاشات المتغيرة العلاج المفضل على السحوبات لنفقات الرعاية طويلة الأجل. يحصل هؤلاء الدراجون في الغالب على رسم مرتبط بذلك - لذلك أنت تدفع مقابل إضافة الفوائد المرغوبة إلى عقدك السنوي.

هو متغير المعاش المناسب لك؟

يجب شراء الاستثمارات كجزء من الخطة.

إذا فهمت ما هو الغرض من القسط السنوي ضمن خطتك ، فقد تكون عملية شراء ذكية. إذا كنت تشعر بأنك تدفع إلى شراء واحدة ، وأن الشخص الذي يبيعها لك لم يفعل خطة شاملة ، كن حذرًا.