فكر في الضرائب قبل أن تقرر الاستسلام أو استبدال المعاش المتغير.
- إذا كان IRA ، يمكنك تدويره أو نقله.
- إذا لم يكن IRA ، يمكنك استخدام تبادل 1035 ، أو الاستسلام.
- إذا كان الدخل السنوي للدخل ، عليك أن تجد شخصًا يشتريك.
تنطبق الخيارات واحد واثنان أعلاه على الأقساط التي لا تدفع بعد دخل شهري. ينطبق الخيار الثالث إذا كان الدخل السنوي يدفع الدخل. وإليك كيف يعمل كل من هذه الخيارات.
الخروج من المعاش عندما يكون حساب IRA أو التقاعد
إذا كان لديك متغيّر سنوي مملوك داخل حساب IRA ، فيمكنك ببساطة سحب أموالك من المتغير السنوي إلى IRA العادي في بنك أو شركة استثمار مشترك أو شركة وساطة. ونظرًا لأن الأموال لا تزال داخل المجمع IRA ، فإنها تعتبر عملية تحويل أو تحويل ، ولا توجد ضرائب مستحقة على هذه المعاملة. كن حذرا؛ بعض الأقساط لديها رسوم استسلام يمكن أن تستمر حتى خمسة عشر عامًا من تاريخ الشراء. قبل إلغاء أو استبدال أي متغير سنوي ، تحقق من أي رسوم قد يتم تطبيقها. إذا كانت رسوم الاستسلام مرتفعة ولكن ستكون أقل في غضون بضع سنوات ، فقد يكون من الأفضل الانتظار بضع سنوات قبل تجديد حساب الأقساط السنوي الخاص بك إلى حساب آخر.
بافتراض عدم وجود رسوم استسلام ، أو أنها منخفضة للغاية (2٪ أو أقل) ، ثم في كثير من الحالات عن طريق نقل المعاش المتغير داخل IRA إلى محفظة من صناديق المؤشرات ، يمكنك تخفيض نفقاتك من 2٪ إلى 3.75٪ لكل انخفض العام إلى .50 ٪ - 1 ٪ سنويا.
يمكن أن تؤدي هذه الرسوم المنخفضة باستمرار إلى توفير كبير على مدار الوقت. إذا كنت تستطيع خفض الرسوم بنسبة 2٪ سنوياً على استثمار بقيمة 100.000 دولار. ستوفر ما يزيد عن 20000 دولار على إطار زمني مدته عشر سنوات.
الخروج من المعاش وهذا ليس الجيش الجمهوري الايرلندي
إذا كنت تملك متغيرًا سنويًا غير داخل حساب IRA أو أي نوع آخر من حسابات التقاعد مثل 403 (b) ، قبل إلغاء الإشتراك السنوي ، لأغراض الضريبة ، فستحتاج إلى معرفة ما إذا كان الدخل السنوي الخاص بك يحقق مكسبًا أو خسارة.
للقيام بذلك ، أولا ، سوف تحتاج إلى معرفة أساس التكلفة السنوية الخاصة بك. أساس التكلفة هو إجمالي مبلغ المال الذي تضعه في الأقساط. إذا كنت لا تعرف أساس التكلفة ، اتصل برقم خدمة العملاء على كشف حسابك واسأل. بعد ذلك ، قم بمقارنة أساس التكلفة بالقيمة الحالية للمتغير السنوي الخاص بك.
إذا كان هناك ربح - إذا كان الدخل السنوي الخاص بك يحقق ربحًا ، وكنت تدفع نقدًا سنويًا ، فستدفع ضرائب الدخل العادية على أي مكسب. إذا كان هناك ربح كبير في قسطك السنوي ، بدلاً من صرف الأقساط ، يمكنك استبداله (يُسمى تبادل 1035) لمعاش سنوي بدون تحميل يحتوي على نفقات أقل. تقدم فانجارد ، على سبيل المثال ، هذا القسط السنوي للرسوم. إذا كان الحد الأدنى السنوي الخاص بك ، قد ترغب في النقد في الأقساط واستخدام الأموال للاستثمار في بدائل أخرى أقل تكلفة من خلال فتح حساب مشترك أو حساب الوساطة.
إذا كانت هناك خسارة - إذا كانت القيمة الحالية للمتغير السنوي الخاص بك أقل من أساس التكلفة ، فلديك خسارة. إذا قمت بإلغاء الأقساط ، فقد تتمكن من المطالبة بخسارة في إقرارك الضريبي. توخي الحذر من إلغاء المعاش المتغير الذي لديه خسارة ، كما في هذه الحالات ، قد تكون استحقاقات الوفاة على أساس الأقساط مساوية على الأقل لأساس التكلفة الخاصة بك ، لذلك عن طريق إلغاء الأقساط ؛ سوف تتخلى عن بعض من فوائد الموت.
الخروج من الدخل المعاش
الدخل السنوي هو الأقساط التي تدفع لك فائدة شهرية. يمكن أن يكون هذا النوع من المعاش أمرًا يصعب الخروج منه. يجب عليك العثور على شخص ما لتقدير ما يستحقه تدفق الدفعات الحالية ، ويقدم لك مبلغًا إجماليًا. يشار إليها على أنها تسوية منظمة. يقدم قسم شؤون المستهلكين قائمة بأفضل الشركات التي يمكن الاتصال بها لشراء اشتراكك السنوي. الاتصال عدة قبل اتخاذ قرار بشأن العرض.
أشياء أخرى للنظر فيها
المعاشات هي عقد مع شركة تأمين. بعض الأقساط تضمن مستوى معين من دخل التقاعد. تأكد من فهمك لجميع الضمانات قبل الخروج من الأقساط. يمكنك إلغاء إحدى مزايا التأمين التي لن تتمكن من استبدالها. إذا كنت تفهم الفوائد ، وهي ليست ذات قيمة بالنسبة لك ، فمن المحتمل أن يكون الخروج من قسطك السنوي هو أفضل مسار للعمل.