المعاشات تأتي في العديد من الأنواع. إليك ما يجب عليك طرحه قبل الشراء
قبل أن تشتري الأقساط ، عليك أن تعرف سبب شرائك لها ، وما تتوقع أن يفعله من أجلك. اعمل من خلال الأسئلة الخمسة التالية لتتأكد من أن الأقساط التي تشتريها مناسبة لك.
1. ما هو نوع المعاش الذي تشتريه؟
هناك أنواع عديدة من المعاشات.
الأنواع الأكثر شيوعًا هي المعاشات الفورية ، والمعاشات المؤجلة ، والمعاشات السنوية المتغيرة. هناك أيضا الأقساط السنوية والمعاشات الفهرسة الأسهم. كل يعمل بشكل مختلف.
مع المعاش الفوري ، تقوم بالتداول في مبلغ مقطوع من المال للحصول على تيار دخل مضمون. يمكن أن توفر المعاشات الفورية تدفقًا ثابتًا أو متغيرًا للدخل ، اعتمادًا على نوع المعاش السنوي المباشر الذي تشتريه. الأشخاص الذين يشترون المعاشات الفورية يبحثون عن دخل مضمون ويريدون التأكد من أن الدخل سوف يستمر طوال حياتهم المتوقعة . فهم يدركون أنه لن يعود بإمكانهم الوصول إلى مديرهم.
من خلال الأقساط السنوية المؤجلة ، تقوم بإيداع أموالك لدى شركة تأمين وتسمح لها بالنمو الضريبي المؤجل حتى عمر معين أو تاريخ محدد في العقد. يمكن أن تكون الأقساط السنوية المؤجلة إما ثابتة أو متغيرة. يوفر الدخل السنوي المؤجل الثابت معدل عائد ثابت تضمنه شركة التأمين.
يسمح لك متغير سنوي مؤجل باستثمار أموالك في محفظة من الحسابات الفرعية للأسهم والسندات.
الأشخاص الذين يشترون المعاشات المتغيرة يبحثون عن تأجيل الضرائب وغالباً ما تكون وسيلة "لتأمين" دخل تقاعدهم المستقبلي. إن الفوائد التي يمكن وضعها في الطبقات المتعددة المتغيرة معقدة ، وللأسف ، فإن العديد من الناس الذين يشترونها لا يفهمون ما يشترونه.
في كثير من الأحيان لا يكون التأجيل الضريبي في المعاش المتغير مفيدًا كما قد يبدو ، وإذا لم تكن حذراً ، فيمكنك أن تتحدث إلى المعاشات المتغيرة مع رسوم باهظة للغاية.
ثم هناك فهرسة أسهم رأس المال ، والتي تشبه المعاش السنوي الثابت مع معدل مضمون ، ولكن لديك أيضا القدرة على كسب فوائد إضافية اعتمادا على ما يفعله سوق الأسهم. يبحث الأشخاص الذين يشترون معاملات مؤشر الأسهم عن استثمار آمن يسمح لهم بتأجيل فرض ضرائب الدخل على الفوائد التي يكسبونها.
2. لماذا تشتري السنوي؟
قبل أن تشتري الأقساط ، اسأل نفسك: "لماذا أشتري هذا؟" هل هذا هو الحل الأول الذي قدمه لك شخص ما؟ إذا كان الأمر كذلك ، فتراجع وقم بإجراء بحث إضافي.
إذا كنت تشتري الأقساط لأنك نظرت إلى العديد من خيارات الاستثمار ، واخترت قسط سنوي كجزء من خطتك الاستثمارية الشاملة لاستكمال الاستثمارات الأخرى ، فأنت على المسار الصحيح.
هناك شيء واحد يحققه سنويًا جيدًا بشكل غير عادي : فهو يوفر تحوطًا كبيرًا لطول العمر. هذا يعني أنه يحافظ على حد أدنى من الدخل لا يمكنك أن تعمر. قد يكون تخصيص جزء من أموالك لخيار يوفر دخلاً للحياة أمراً منطقياً.
لسوء الحظ ، يقوم العديد من الأشخاص بالاستثمار ، مثل شراء أقساط سنوية ، دون أن يأخذوا أولًا وقتًا لإنشاء خطة استثمار طويلة الأجل .
تساعدك خطة الاستثمار في معرفة ما ستفعله أموالك نيابةً عنك. مثل وصف الوظيفة ، بمجرد أن تعرف ما الذي تحتاج إليه الأموال ، يصبح اختيار الخيار الأنسب لإنجاز هذه الوظيفة أسهل بكثير.
لا تدع شخصًا يخبرك بأن الأقساط يمكن أن تحقق جميع أهدافك. لا تستطيع. كل خيار استثماري لديه مقايضات.
3. ما هي الرسوم في القسط السنوي؟
لكل نوع من أنواع الأقساط طريقة مختلفة لفرض الرسوم.
مع متغير المعاش ، يتم الكشف عن جميع الرسوم في نشرة الإصدار. على الرغم من الكشف عنها ، قد يكون من الصعب معرفة جميع التكاليف وكيفية تطبيقها. العديد من المعاشات المتغيرة لها رسوم سنوية تزيد على 3٪ سنوياً .
مع الرسوم السنوية المرتفعة ، يجب أن تسترد استثماراتك الرسوم قبل أن تجني أي أموال بالفعل. قد يكون ذلك على ما يرام لأن الأقساط التأمينية. لا يجب أن تشتريه بتوقع عائد رائع. يمكنك شرائه مع توقع أنه سيوفر الحد الأدنى من الدخل المضمون لمستقبلك.
مع المعاشات الثابتة والفورية ، تمنحك شركة التأمين عرضًا صافيًا من جميع الرسوم. هذا يعمل أكثر مثل قرص مضغوط أو حساب التوفير. تحصل على سعر الفائدة المعروض مما يعني أن شركة التأمين قد أدرجت في تكاليفها قبل تحديد الفائدة التي يمكن أن تقدمها لك.
4. كيف سيتم فرض الضريبة السنوية؟
يجب اعتبار الضرائب جزءًا من عملية اتخاذ القرار. يتم استخدام التأجيل الضريبي عدة مرات كنقطة بيع للمعاشات المتغيرة ، ولكن ما لم تكن في شريحة ضريبية عالية جدًا ، ولديك إطار زمني طويل قبل أن تحتاج إلى دخل ، فقد لا يكون مفيدًا لك كثيرًا.
في ما يلي نظرة عامة سريعة حول كيفية فرض ضرائب على الأنواع المختلفة من المعاشات.
عندما تقوم بشراء قسط سنوي مؤجل ، سواء كان ثابتًا أو متغيرًا ، فإن المبلغ الذي تستثمره هو أساس التكلفة . من هذه النقطة ، يتم تأجيل أي مكاسب (أو خسائر) استثمارية. وهذا يعني أنك لن تتلقى نموذج 1099 ، والإبلاغ عن مبلغ الفائدة ، أرباح الأسهم أو مكاسب الاستثمار التي يتم كسبها كل عام. هذه المكاسب كلها مؤجلة. غير أن الضريبة المؤجلة ليست مماثلة للإعفاء الضريبي.
في الوقت الذي تقوم فيه بالانسحاب من إيجار مؤجل ، سوف تتلقى نموذج 1099 الذي يقوم بالإبلاغ عن التوزيع. يعتبر الكسب يتم سحبه أولاً ، ويتم فرض الضريبة على جميع السحوبات بمعدلات ضريبة الدخل العادية . أي سحوبات قبل سن 59 ½ تخضع أيضا لضريبة 10 ٪.
مع قسط سنوي فوري ، يعتبر جزء من كل دفعة تتلقاها بمثابة عودة للمبلغ (إعادة أموالك الخاصة) وجزء من الفائدة. سوف تدفع الضريبة على الجزء الذي يمثل فائدة ولكن ليس على الجزء الذي يعتبر عودة للمدير. ستقدم لك شركة التأمين بيانًا ضريبيًا يحدد الجزء الذي يخضع للضريبة.
قبل أن تشتري الأقساط ، يمكن لشركة التأمين أن تخبرك أيضًا بما ستكون عليه نسبة الاستبعاد . نسبة الاستبعاد هي مقدار كل دفعة شهرية يمكن استبعادها من الضرائب.
إذا قمت بتحويل راتب سنوي مؤجل إلى قسط سنوي فوري ، فستعمل الضرائب كمعاش سنوي فوري ، مع اعتبار جزء من كل دفعة بمثابة إرجاع للمبلغ ، وجزء كفوائد.
5. ما الذي يحدث للمعاش السنوي عند موتك؟
عند وفاتك ، ستذهب الفوائد السنوية المتبقية (إن وجدت) إلى الشخص الذي تسميته كمستفيد ، ولكن مرة أخرى ، كيف يمكن أن تختلف هذه الأعمال اعتمادًا على نوع الأقساط.
عندما تختار قسطًا فوريًا ، عليك اختيار مصطلح الأقساط . يحدد المصطلح ما إذا كانت المدفوعات ستكون لحياتك فقط ، ولمدة حياة مشتركة ، وما إذا كان سيتم إرسال أي أموال متبقية إلى الورثة أم لا.
معظم فوائد الموت الأقساط الثابتة هي بسيطة ؛ مهما كان الحساب يستحق ما يدفع عند الموت.
يمكن أن تكون فوائد الوفاة السنوية المتغيرة بسيطة ، أو يمكنك ترقية سياستك مع الدراجين الذين يقدمون خيارات محسنة لمزايا الوفاة . يمكن أن تكون هذه الخيارات المحسنة خيارًا جيدًا لشخص غير مؤهل للتأمين على الحياة ولكنه يريد أن يجد طريقة لتعزيز ما يمر به الزوج أو الورثة.
عند وفاتك ، يجب على الشخص الذي يرث الأقساط دفع ضريبة الدخل على أي مكسب ، والتي سيتم فرض ضرائب عليها في معدل ضريبة الدخل العادية. إذا كانت نقدية في الدخل السنوي مع مكسب كبير ، قد يدفعهم إلى شريحة ضريبية أعلى. إذا استمر الزوج في تنفيذ هذه السياسة ، فلا يعتبر المبلغ السنوي قابلاً للتداول ، لذلك لن يتم تطبيق أي ضرائب في هذه الحالة. قارن ذلك مع ما يحدث عندما يرث شخص ما مجموعة من الأسهم أو الصناديق المشتركة. مع الأسهم أو الصناديق غير المملوكة في حساب التقاعد ، يحصل الورثة على زيادة في التكلفة . هذه المعاملة الضريبية التفضيلية لا تنطبق على المعاشات.
وعموما ، فإن المعاش السنوي الذي تم شراؤه للأسباب الصحيحة ، كجزء من الخطة ، هو خيار رائع. لكن الدخل السنوي الذي يتم شراؤه تحت الضغط ، عندما لا تفهم حقيقة طريقة عمله ، يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى أن تصبح بطلاً لخطة التقاعد الخاصة بك.