يمكن أن تكون رسوم الأقساط المتغيرة عالية - لذا استفسر قبل الشراء.
تندرج رسوم الأقساط المتغيرة في الفئات الخمس التالية.
- نفقات الوفيات (الرصد والتقييم)
هذا هو رسم تتقاضاه شركة التأمين لتزويدك بمزايا الوفاة (غالباً ما تكون مجرد ضمان لتسديد المستحقين لك على الأقل ما تم إيداعه). يمكن أن تتراوح رسوم المعاش المتغيرة هذه من .50 - 1.5٪ من قيمة السياسة سنويًا. - المصروفات الإدارية
لدى العديد من سياسات الأقساط المتغيرة رسم إداري منفصل لتغطية تكلفة المراسلات والخدمة المستمرة. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 0.10 - .30٪ من قيمة السياسة في السنة. - نسبة المصروفات الاستثمارية
داخل متغير سنوي متغير ، سيكون لخيارات الاستثمار في الأسهم والسندات الأساسية ، والتي تسمى الحسابات الفرعية ، رسوم إدارة الاستثمار والتي يمكن أن تتراوح من 0.25 إلى 2٪ من القيمة في ذلك الحساب في السنة. - تكلفة إضافية من الدراجين
الدراجين هي ميزات إضافية على سياسة الأقساط المتغيرة التي توفر لك ضمانات إضافية أو فوائد وفاة. اعتمادًا على مدى الفائدة ، يمكن أن يكلف الدراجون 0.25 - 1.00٪ من قيمة السياسة سنويًا.
- رسوم الاستسلام
تدفع العديد من السياسات عمولة مقدمة إلى الشخص الذي يبيع هذه السياسة لك. يتم وضع رسوم الاستبدال على سياسة الأقساط المتغيرة بحيث إذا قمت بإلغاء البوليصة في وقت مبكر ، فيمكن لشركة التأمين استرداد العمولة التي كان عليها دفعها.
الأشياء الأساسية للبحث عنها مع المعاشات المتغيرة
ضمن متغير الأقساط ، توجد نفس خيارات الاستثمار التي لديك خارج متغير الأقساط.
إذا كنت تدفع 3٪ أو أكثر في السنة في الرسوم ، فيجب عليك استرداد الأقساط كل الرسوم قبل أن تبدأ في رؤية عائد محترم.
المعاشات هي منتجات التأمين ، لذلك تأخذ من الوقت لفهم ما هو مؤمن عليك. فكر في رسوم الأقساط مثل قسط التأمين. أنت تدفع لشركة التأمين لتحمل المخاطر. قد يقومون بتأمين دخل تقاعدك المستقبلي من خلال توفير فائز مضمون بفوائد الانسحاب ، أو تأمين مبلغ معين من مخصصات الوفاة للذهاب إلى ورثتك ، أو ضمان الحد الأدنى للعائد. تأكد من أنك تفهم الفوائد التي تشتريها.
قد تختلف رسوم الاستسلام من 3 سنوات إلى 15 سنة ، مما يحد من مرونتك. إذا تغيرت ظروفك ، مثل الطلاق ، قد لا تتمكن من تقسيم حسابك دون دفع رسوم الاستسلام.
بالإضافة إلى فهم رسوم ومصاريف الأقساط المتغيرة ، تعرّف على مقدار ما ستقوم به الشريك الذي تشتريه سنويًا من عملية البيع. لا تقبل إجابة مثل "تدفعني شركتي". الطريقة التي سيجيب بها شخص ما عن هذا السؤال ستخبرك بالكثير عن نوع الشخص الذي تتعامل معه. ويجوز لشركة التأمين دفع عمولات تصل إلى 5 إلى 9 ٪ من المبلغ الذي تستثمره.
قد لا يكون لدى مندوبي المبيعات الماليين أي حلول أخرى لتقديمها لك ، وهذا غير مقبول. إذا تم تقديم التوصية بعد أن قام شخص ما بوضع خطة مالية شاملة لك ، فهذه علامة جيدة. إذا لم تكن هناك خطة ، كن حذرًا.
قبل أن تشتري أي شيء من مندوب مبيعات مالي سيتلقى عمولة ، قد ترغب في التحدث إلى مستشار مالي ذي رسوم فقط . لا يمكن لمستشار الرسوم فقط الحصول على عمولة لبيع منتجات الاستثمار أو التأمين. يجب عليك أيضًا التحقق من دليل المستهلك الخاص بـ SEC بشأن ما يجب أن تعرفه عن المعاشات المتغيرة.